Acumulación de deudas

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito debería ser sencillo, ¿verdad? Pagar la factura todos los meses y ver cómo se reduce el saldo.

Pero no siempre funciona así. A veces, los saldos apenas se mueven, o incluso aumentan, mientras que los pagos se hacen más difíciles de gestionar.

Millones de estadounidenses se encuentran en esa situación. La deuda de las tarjetas de crédito aumentó en 2022 a un ritmo mayor que en los últimos 20 años. El hecho de que la morosidad también haya comenzado a aumentar es una prueba de que el alivio de la deuda no es sencillo.

Sin embargo, eso no significa que sea imposible. Una estrategia centrada como el apilamiento de deudas puede eliminar la deuda. Es un método de gestión de la deuda que, si se hace bien, hará que no tenga deudas.

Con el apilamiento de deudas, usted ordena sus deudas, de mayor a menor tasa de interés, y luego se concentra en pagar una cuenta, sin dejar de hacer los pagos de las otras. Una vez que el saldo de la cuenta objetivo es cero, se dirige a la siguiente. Repita el proceso hasta que esté libre de deudas.

El apilamiento de deudas funciona, pero sólo si deja de acumular deudas. Una vez completado, estará libre de deudas y tendrá un futuro financiero sólido.

¿Qué es la acumulación de deudas?

El apilamiento de deudas es una estrategia de gestión de deudas que se centra en atacar eficazmente varias cuentas, de una en una, sin dejar de efectuar los pagos de todas ellas. A medida que desaparecen los saldos de las cuentas, aumenta la cantidad de dinero disponible para atacar la siguiente deuda, y la deuda desaparece más rápidamente.

El método de acumulación de deudas no es complicado. Funciona de la siguiente manera:

• Presupuesta un pago mensual importante para todas sus deudas.
• Elige la cuenta a la que dirigirte primero y realiza grandes pagos a esa cuenta.
• Realiza los pagos mínimos de las demás
• Cuando el saldo de la cuenta seleccionada sea cero, selecciona la siguiente cuenta para saldarla.
• Como tiene una cuenta menos que pagar, ahora dispone de más dinero para aplicar a la deuda restante.

Es un método probado y verdadero que utilizan los planes de gestión de deudas sin ánimo de lucro, como los que ofrece InCharge Debt Solutions. También es una forma probada de «Hágalo usted mismo» para liberarse de las deudas.

La deuda de tarjetas de crédito es la deuda más común entre los consumidores de EE.UU., y también tiene la tasa de morosidad más alta de cualquier tipo de deuda. Más de la mitad de los adultos estadounidenses tiene al menos dos tarjetas de crédito, y el 13% tiene cinco o más. Si tiene varias tarjetas de crédito, puede tener la sensación de estar pagando constantemente las facturas de las tarjetas de crédito, pero sin eliminar nunca los saldos.

El método de acumulación de deudas hace que los pagos sean manejables, te permite centrarte en el presupuesto -¡ahorra una enorme cantidad de dinero en intereses! – y te libera de deudas.

Cada mes presupuesta una cantidad que cubra todos los pagos mensuales de sus deudas, con algunas deudas adicionales añadidas. A continuación, elige a qué deuda quiere dedicarse. Aunque las hipotecas, los pagos del coche y los préstamos estudiantiles pueden incluirse en el apilamiento de deudas, hay que centrarse en las tarjetas de crédito, ya que tienen los tipos de interés más altos, no tienen un plazo de amortización fijo y pueden costarle tres o cuatro veces más de lo que debía originalmente si no se reducen los saldos.

Apilar deudas puede significar centrarse en la tarjeta con el tipo de interés más alto o en la que tenga el saldo más bajo. Vamos a centrarnos en una estrategia que se centra en las tarjetas con los tipos de interés más altos (lo llamamos la bola de demolición de deudas) porque ahorra mucho más dinero a largo plazo que si se centra primero en el saldo más pequeño, como el método de la bola de nieve de deudas).

Existen diferentes corrientes de opinión sobre cuál es el mejor método de acumulación de deudas: la bola de nieve de deudas frente a la bola de destrucción de deudas (también llamada avalancha de deudas).

Se cree que la bola de nieve de deudas tiene una ventaja psicológica. Cuando ves que desaparece un saldo y que el alivio de tu deuda se convierte en una «bola de nieve», te emocionas y te motivas para seguir adelante.

Sin embargo, la bola de demolición de deudas es mucho más eficaz para reducir la deuda más rápidamente. Las deudas con intereses altos crecen más rápido y, a la larga, le cuestan mucho más dinero. Al centrarte en las cuentas con intereses altos, lo primero que haces es centrarte en la deuda que más daño está haciendo a tus finanzas. Si necesita convencerse, eche un vistazo a la sección del extracto de su tarjeta de crédito que muestra cuánto pagará si sólo realiza los pagos mínimos y cuánto tardará en saldarla. Son los intereses los que hacen que ese saldo se dispare.

El apilamiento de deudas funciona bien para las personas que tienen al menos una tarjeta de crédito con intereses altos, sobre todo si utilizan el método de la bola de demolición.

Incluso los que eligen el método de la bola de nieve descubrirán que el apilamiento de deudas es una buena forma de gestionar los pagos de varias tarjetas de crédito y trabajar eficazmente para eliminar la deuda.

Cómo utilizar el apilamiento de deudas para saldar deudas

Utilizar el apilamiento de deudas para liberarse de ellas significa comprender sus deudas y sus finanzas en general. Debe familiarizarse con los tipos de interés, las comisiones y los saldos de todas sus cuentas, así como crear un presupuesto mensual realista y preciso para hacerles frente. Ese conocimiento de las finanzas personales es la clave para que el apilamiento de deudas funcione.

Con esto en mente, vamos a profundizar en la estrategia de acumulación de deudas.

Deje de acumular nuevas deudas

No se liberará de las deudas a menos que deje de acumularlas. Cuando empieces a acumular deudas, significa que no pedirás préstamos personales, no obtendrás nuevas tarjetas de crédito ni comprarás nada a crédito. Dejarás de utilizar las tarjetas de crédito que estás amortizando. Si es necesario, elimine la tentación por completo cortando las tarjetas.  También puede congelarlas en un recipiente grande, de modo que tendrá que descongelarlas para utilizarlas, lo que le dará tiempo para reconsiderar una compra. Como las compras por Internet no requieren una tarjeta física, también debes congelar la tarjeta digitalmente. La mayoría de los sitios web de tarjetas de crédito permiten congelar o pausar una tarjeta sin cerrar la cuenta. Si tiene tarjetas guardadas en su navegador o teléfono que aparecen automáticamente cuando compra algo por Internet, desactive esa función. Reconsidera la idea de que «tienes que» utilizar tus tarjetas para comprar alimentos, gasolina, pagar facturas de servicios públicos u otras necesidades. Eso sólo empeorará tu deuda, y es ahí donde entra en juego un buen presupuesto.

Elabore un presupuesto

Para hacer un presupuesto, anota tus ingresos mensuales y todos los gastos necesarios (hipoteca o alquiler, servicios públicos, seguro, préstamo del coche, etc.), incluidos los pagos mínimos de tus tarjetas de crédito.

Compare esa cifra con sus ingresos y sabrá cuánto dinero le sobra cada mes, si es que le sobra algo. Combine sus cuentas de deuda en un solo pago y añada algo de dinero extra. Debe ser un número de pago que pueda manejar dentro de su presupuesto y ese número debe permanecer igual todos los meses. La función de un presupuesto es asegurarse de que vives dentro de tus posibilidades. Si sus gastos son superiores a sus ingresos, busque formas de recortar gastos. También puede encontrar formas de aumentar los ingresos, pero reducir los gastos es más fácil e inmediato.

Lista de deudas por importe y tipo de interés

Haz una lista de todas tus deudas, incluyendo su saldo y el tipo de interés. Ordénalas dos veces, una por el saldo adeudado y la otra por el tipo de interés, de mayor a menor.

La segunda lista tendría este aspecto

• Tarjeta de crédito 1: saldo de 4.275 $, tipo de interés del 22
• Tarjeta de crédito 2: 490 $ de saldo, 19% de interés
• Préstamo estudiantil: 13.000 $ de saldo, 6%.
• Préstamo para coche: 2.000 $ de saldo, 4,25%.
• Hipoteca: saldo de 99.000 $, 3,5%.

Tu estrategia de acumulación de deudas, utilizando el método de la bola de demolición, sería pagar primero la tarjeta con un tipo de interés del 22% y luego pasar a la tarjeta del 19%. Si utilizas el método de la bola de nieve, pagarías primero la Tarjeta 2, ya que el saldo es muy bajo. Pero eso significa que la tarjeta 1 sigue acumulando muchos intereses por ese saldo tan grande. Ay.

Pida un tipo de interés más bajo

Llama a todas las compañías de tarjetas de crédito y pide que te bajen el tipo de interés. Si has pagado puntualmente y tienes una puntuación crediticia decente, es probable que lo hagan. Esta es la estrategia de acumulación de deudas que utilizan las empresas de gestión de deudas sin ánimo de lucro, que trabajan con las compañías de tarjetas de crédito para bajar los tipos de interés. Los particulares pueden hacerlo, sin el respaldo de una agencia de crédito. Lo que cuenta es tu historial de pagos y el límite de tu tarjeta. Cuanto mejor gestione su crédito, más probabilidades tendrá de que le bajen el tipo. Si alguna de las compañías de tarjetas de crédito acepta un tipo más bajo, ajuste su lista en consecuencia.

Realice su pago mensual

El presupuesto y la lista de deudas le dan las herramientas para empezar a acumular deudas. Ha presupuestado una suma mensual que es el total de los pagos de todas sus deudas, con algún dinero extra añadido. Apunta a la cuenta con la tasa de interés más alta para un pago que incluya el dinero extra y haz pagos mínimos en las otras cuentas. Una vez liquidada la cuenta a la que te has dirigido, dirígete a la que tenga el siguiente tipo de interés más alto. Ahora tiene más dinero para utilizar, ya que una tarjeta está pagada. No disminuya la cantidad que ha presupuestado mensualmente para el apilamiento de deudas. Siga efectuando los pagos, dirigiéndose a cada cuenta sucesivamente, hasta que esté libre de deudas.

Pros y contras de la acumulación de deudas

La acumulación de deudas funciona, pero eso no significa que sea el mejor método de eliminación de deudas para todo el mundo. La cantidad de deudas que tenga, sus ingresos e incluso su constitución psicológica influyen en si puede llevarlo a cabo con éxito. Si no se siente cómodo con la acumulación de deudas, o no puede gestionarla financieramente, lo más probable es que no la siga.

Sopesa los pros y los contras antes de planteártelo:

Ventajas de la acumulación de deudas

• El método de la bola de demolición (o avalancha), ahorra más dinero y paga la deuda más rápido que otros métodos de alivio de la deuda
• Tanto el método de la bola de demolición como el de la bola de nieve liquidan la deuda más rápido que los pagos mínimos, los pagos aleatorios por encima del mínimo u otros métodos no estratégicos de alivio de la deuda de bricolaje.
• El apilamiento de deudas proporciona un marco para organizar las finanzas, centrarse en el pago de la deuda y recortar gastos

Contras del apilamiento de deudas

• Los que apilan con la bola de demolición pueden perder la motivación al principio, ya que los resultados satisfactorios tardan en aparecer.
• Los que apilan con la bola de nieve pagarán más en intereses y tardarán más en saldar la deuda
• Puede ser difícil abandonar el hábito de las tarjetas de crédito.
• Aunque se amortiza la deuda más rápido que con otros métodos, pueden pasar varios años antes de estar libre de deudas.

¿Debería utilizar el método de apilamiento de deudas?

Si tienes tarjetas de crédito con intereses altos, el método de apilamiento de deudas en avalancha es una buena opción. Requiere ceñirse a un presupuesto y centrarse en el resultado final, pero le ahorrará mucho dinero y estará libre de deudas.

Si tienes muchas tarjetas de crédito y te cuesta gestionar los pagos, pero no estás seguro de apilar deudas, empieza con el método de la bola de nieve de deudas para aumentar tu motivación. Ver desaparecer el saldo de una tarjeta de crédito puede ser un acicate. Ten en cuenta que la tarjeta con el tipo de interés más alto sigue acumulando intereses mientras realizas los pagos mínimos.

Puedes alternar entre la bola de demolición y la bola de nieve. La clave está en seguir apuntando a las cuentas y pagarlas.

Dicho esto, lo único que algunas personas necesitan para tener las facturas de sus tarjetas de crédito bajo control es un buen presupuesto. Una contabilidad precisa de los ingresos y los gastos mensuales puede aclarar lo que hay que hacer para pagar una o varias tarjetas de crédito.

Otra opción de gestión de deudas es pedir a sus acreedores tipos de interés más bajos. Si tienes un buen historial y una puntuación crediticia alta, deberían estar de acuerdo. Los pagos más bajos resultantes pueden facilitar el pago de más del mínimo en sus tarjetas y liquidarlas sin acumular deudas.

Si su deuda es demasiado grande para que la gestione usted solo, es hora de buscar ayuda.

Opciones adicionales de alivio de la deuda

Si necesita ayuda con el alivio de la deuda, una agencia de asesoría de crédito como InCharge Debt Solutions puede proporcionar opciones.

Los recursos financieros que ofrecen las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro incluyen:

• Asesoramiento de crédito, que es gratuito, e incluye una revisión de sus finanzas, así como la discusión de los recursos financieros y las opciones de alivio de la deuda.
• La consolidación de deudas, también conocida como plan de gestión de deudas, es un programa de acumulación de deudas en el que usted acaba libre de deudas en un plazo de 3 a 5 años. El asesor trabaja con sus acreedores para reducir los tipos de interés y los pagos mensuales. Usted hace un pago fijo mensual a la empresa, que paga a sus acreedores una cantidad acordada.
• Condonación de deudas de tarjetas de crédito. Algunas agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro empezaron a ofrecer en 2021 la condonación de deudas de tarjetas de crédito, en la que pagas entre el 50% y el 60% de lo que debes en un programa de 36 meses. Hay requisitos estrictos para calificar, y como es un programa nuevo, no todos los acreedores participan.
• Revisión de otras opciones de alivio de la deuda, como la liquidación de deudas con ánimo de lucro, los préstamos de consolidación de deudas y la quiebra.
• Educación financiera gratuita, asesoramiento presupuestario, orientación sobre dónde encontrar ayuda para pagar la vivienda y los servicios públicos, etc.

Hable con un profesional sobre cómo alcanzar sus objetivos financieros

No hay inconveniente en hablar con una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro si necesita ayuda con sus deudas. Tanto si está abrumado por las deudas de las tarjetas de crédito como si sólo busca una forma de reducir las facturas mensuales, el asesor puede ayudarle a revisar sus opciones.

La sesión de asesoramiento, normalmente telefónica, es gratuita. El asesor repasará sus finanzas, le ayudará a crear un presupuesto y le ofrecerá recursos de educación financiera. La conversación también incluirá una revisión de las opciones de alivio de la deuda, incluidos los planes de gestión de deudas, préstamos de consolidación de deudas, liquidación de deudas, liquidación de deudas sin fines de lucro y bancarrota.

Los asesores crediticios sin ánimo de lucro están obligados por ley a aconsejarle lo que más le convenga, no a presionarle para que compre el producto de su empresa. Al revisar las opciones de reducción de deudas, se tendrá en cuenta su situación y el asesor le ayudará a determinar cuál es la mejor solución.

No se le juzgará ni criticará por las decisiones que haya tomado. La atención se centrará en cómo eliminar la deuda y fortalecer sus finanzas.

Mirar su situación financiera y su deuda a través de una lente clara le ayudará a decidir si el apilamiento de deudas, o algún otro método de alivio de la deuda, es lo que necesita para liberarse de las deudas.