Es muy fácil endeudarse. ¿Por qué es tan difícil pagar las deudas? Y, si tienes varias tarjetas de crédito, unos cuantos préstamos y una hipoteca, hacer malabarismos con las cantidades y los calendarios de pago puede parecer abrumador. Afortunadamente, la deuda no tiene que ser tan estresante, dijo Colton Cooley, Vicepresidente y Director de Ventas de Préstamos al Consumidor (NMLS #1190300) con First Merchants Bank.
«La verdad es, alguna deuda es normal e incluso útil,» él compartió. «Por ejemplo, puede ser difícil salir adelante sin pedir prestado dinero para grandes compras como un coche o una casa. Así que el problema no son las deudas, sino endeudarse demasiado sin tener un plan de acción para salir de ellas».
Hay varias formas de simplificar las deudas, incluida la reunificación de deudas.
¿Qué es la reunificación de deudas? La consolidación de deudas consiste en pedir un préstamo mayor para pagar otras deudas. Aunque pueda parecer contraintuitivo, es una medida que te permite hacer un único pago mensual a un único deudor en lugar de varios pagos dispersos a múltiples fuentes, y a menudo proporciona un tipo de interés más bajo.
¿Es la elección correcta?
Entonces, ¿cómo saber si la consolidación de deudas es adecuada para usted? El primer paso, dijo Colton, es dar un paso atrás y obtener una visión general de su propia deuda.
«Todo el mundo tiene un umbral diferente en cuanto a su capacidad de endeudamiento», explica Colton, «y el endeudamiento excesivo es difícil de definir. Así que primero tienes que entender tu deuda».
La deuda es algo más que cuánto debes: también es a quién debes, la cuantía de los pagos, la frecuencia de los mismos, si se exige un pago mínimo y el tipo de interés. Tendrá que determinar las respuestas a estas preguntas para cada una de sus deudas a fin de obtener una visión precisa y global de su situación financiera.
Si los pagos o los intereses son demasiado elevados, o el número de titulares de deudas demasiado abrumador, o los pagos demasiado frecuentes, puede ser un buen candidato para la consolidación de deudas.
«La consolidación de deudas puede ser una buena opción para usted si puede reducir su tasa de interés en general, reducir su pago mensual para permitirle pagar más en ese único préstamo, o simplemente para tener la comodidad de hacer un solo pago mensual», explicó Colton.
Consolidación de la deuda
Si decides que la consolidación de deudas es lo mejor para ti, puedes seguir varios caminos para simplificar tus facturas mensuales.
«La primera opción es obtener un préstamo personal, un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda», explica Colton. «Por supuesto, para dos de ellos necesitas tener capital en tu casa para que funcione».
Sin embargo, los tres suelen tener un tipo de interés más bajo que el de una tarjeta de crédito media, que puede cobrar más del 20% de intereses. Por otro lado, los préstamos sobre el capital de la vivienda sólo pueden tener un tipo de interés del 7 al 10 por ciento. E incluso los tipos más altos de un préstamo personal sin garantía -a menudo entre el 10% y el 15%- pueden ahorrarle mucho dinero a largo plazo.
«Cuando se trata de consolidar deudas, hay que tener muy en cuenta los tipos de interés», afirma Colton. «Las altas tasas de interés en una tarjeta de crédito significa que puede ser difícil avanzar en el pago de la deuda – por lo que si esa es su situación, tomar un préstamo de tasa más baja para pagar esa tarjeta de crédito realmente podría aliviar esa carga financiera.»
La otra forma habitual de consolidar la deuda es realizar una transferencia de saldo.
«Se trata simplemente de transferir el saldo actual de su tarjeta de crédito a una nueva tarjeta de crédito y pagar la deuda antes de que expire la tasa introductoria de la nueva tarjeta», explicó Colton. «A menudo, esto se puede hacer con un interés del 0 por ciento, lo que puede convertirlo en un proceso sin estrés».
Seguir adelante
Por supuesto, consolidar tu deuda no significa que esté totalmente saldada: tendrás que mantenerte al día con los pagos del nuevo préstamo o tarjeta, a la vez que tienes cuidado de evitar deudas adicionales.
«Una vez que consolide su deuda, asegúrese de vigilar sus gastos futuros», dijo Colton. «Usted no quiere crear más deuda y volver a múltiples pagos. Asegúrese de evaluar y comprender su personalidad de gasto, utilizar herramientas de presupuesto y crear un plan de ahorro. Hacerlo puede ayudarte a estar más educado y capacitado para mantener una carga de deuda saludable y manejable.»
