Si has terminado con una tarjeta de crédito, la cortas y la tiras, ¿verdad? No exactamente. En primer lugar, tiene que determinar si realmente quiere cancelar la tarjeta. Puede tener un efecto negativo en su puntuación de crédito si no tiene cuidado. Veamos los pros y los contras de cancelar una tarjeta de crédito y, a continuación, la forma correcta de hacerlo para que su puntuación de crédito no se vea afectada.
¿Por qué cancelar una tarjeta de crédito?
Hay tres razones principales por las que cancelar una tarjeta de crédito puede ser la mejor opción para sus finanzas: el divorcio o la separación, las altas cuotas anuales y la tentación.
- Si su estado civil cambia, debe cancelar absolutamente cualquier tarjeta de crédito conjunta. Si su cónyuge sigue utilizando la tarjeta, usted sigue siendo responsable de cualquier cargo pasado o futuro de la tarjeta. No querrá arriesgar su calificación crediticia. Tenga en cuenta que, independientemente de lo que diga la sentencia de divorcio, las compañías de tarjetas de crédito siguen considerándole responsable del pago de la tarjeta conjunta porque usted era cofirmante de esa tarjeta.
- Si su tarjeta tiene una cuota anual elevada y no la usa, merece la pena cancelarla. El único caso en el que no querrás cancelar la tarjeta con una cuota anual elevada es si tienes beneficios acumulados en la tarjeta que piensas emplear en un futuro próximo. Puede intentar llamar al emisor de la tarjeta y pedir que le eximan de la cuota anual.
- La última razón es si estás utilizando en exceso tus tarjetas de crédito. Por supuesto, puedes sacar las tarjetas de tu cartera y eliminarlas de los sitios web guardados. De esta manera no afectará tanto a tu puntuación de crédito.
¿Por qué mantener una cuenta abierta?
La mayor razón para NO cancelar una tarjeta es que afectará a su ratio de utilización del crédito. Este ratio se refiere a la cantidad de deuda que tiene en comparación con la cantidad de crédito renovable que tiene. Su objetivo es tener una utilización de crédito lo más baja posible, y la mayoría de los expertos recomiendan un ratio de utilización de crédito del 30% o menos. Veamos algunos ejemplos a continuación.
Ejemplo 1)
Tarjeta de crédito 1: 5.000 dólares en crédito renovable, 1.000 dólares en deuda (crédito usado).
CUR: 0,2 o 20% (1.000/5.000)
Esto significa que está empleando el 20% de su crédito disponible.
Ejemplo 2)
Tarjeta de crédito 1: 5.000 $ de crédito renovable, 1.000 $ de deuda (crédito utilizado).
Tarjeta de crédito 2: 10.000 dólares de crédito renovable, 8.000 dólares de deuda
CUR: 0,6 o 60% (9000/15.000)
En este ejemplo, está empleando el 60% de su crédito.
Ejemplo 3)
Tarjeta de crédito 1: 5.000 $ en crédito renovable, 0 $ en deuda (crédito usado).
Tarjeta de crédito 2: 10.000 $ en crédito renovable, 8.000 $ en deuda
CUR: 0,53 o 53% (4.000/15.000)
Supongamos que has pagado la tarjeta de crédito 1 y te estás planteando si cerrarla o no. Si la mantienes, ahora estás usando el 50% de tu CUR. Si cierra la tarjeta de crédito 1, su CUR pasa a ser del 80% y es muy probable que su puntuación de crédito sufra un impacto negativo.
En este ejemplo, cancelar la tarjeta de crédito no tiene ningún sentido (siempre y cuando no te estés divorciando o se trate de una tarjeta con altas comisiones).
Ten en cuenta que no usar una tarjeta de crédito puede hacer que la compañía de tarjetas de crédito te cierre la cuenta.
Cómo cancelar una tarjeta de forma correcta
Ha decidido cerrar una tarjeta. ¿Qué pasos debe dar para asegurarse de que el cierre no afecte demasiado a su puntuación de crédito?
Primer paso: pagar el saldo
Antes de cancelar la tarjeta, pague el saldo. Aunque la cancele, algunas tarjetas seguirán acumulando comisiones. Puede pagarla por completo o transferir el saldo a una tarjeta más ventajosa. Utilizar una transferencia de saldo puede ser una buena manera de librarse de las comisiones por intereses elevados y de los gastos de la cuenta. Pero asegúrate de leer siempre la letra pequeña.
Mientras pagas el saldo, transfiere las suscripciones y los pagos automáticos a otra tarjeta.
Segundo paso: Canjear las recompensas
Si tienes alguna recompensa con tu tarjeta, esta se anula cuando la cancelas. Es posible que pueda transferir las recompensas a los miembros de su familia (estancias en aerolíneas u hoteles), dependiendo de la letra pequeña.
Paso 3: Llame al emisor
Ahora que su saldo está pagado o transferido, tiene que hablar con el emisor de la tarjeta de crédito. En el reverso de su tarjeta hay un número de teléfono que le pondrá en contacto con un representante. Pregunte si hay algún saldo pendiente en la tarjeta. En ocasiones, habrá un poco de interés acumulado. Puedes pagarlos si el saldo es pequeño. A continuación, dígales que quiere cancelar la tarjeta. Es posible que el representante le haga una oferta de retención. Si sigue queriendo cancelar la tarjeta, solicite que se cancele y que conste que la tarjeta se ha cerrado a petición suya. El cierre de la tarjeta a petición suya queda mejor que el cierre por defecto en su informe de crédito.
Anote la siguiente información y guárdela en un lugar seguro:
- La fecha y la hora en que solicitó la cancelación
- El nombre del representante
- La dirección postal para la carta de cancelación.
Cuarto paso: Enviar una carta de cancelación
Su dirección
Su número de teléfono
Fecha
Emisor de la tarjeta de crédito
Su dirección
A quien corresponda
El (fecha) y (hora), hablé con (nombre del representante) sobre el cierre de mi cuenta (número). Esta carta es para confirmar que quiero cerrar esta cuenta a petición del consumidor.
Por favor, envíenme por correo la documentación que acredite que tengo un saldo de 0 dólares y que mi cuenta está cerrada con la anotación de que se cerró a petición del consumidor.
Si tienen alguna pregunta, pónganse en contacto conmigo en la dirección o el número de teléfono arriba indicados.
Atentamente
(su nombre firmado)
(su nombre en letra de imprenta)
Conserve una copia de esta carta y de cualquier carta futura del emisor de la tarjeta de crédito.
Quinto Paso: Compruebe su informe de crédito
Su informe de crédito tardará al menos un mes en reflejar que la tarjeta ha sido cerrada. Querrá mirar en Transunion, Experian y Equifax. Si el informe no dice que la tarjeta fue cerrada por el titular o el consumidor con un saldo de 0 dólares, tendrá que ponerse en contacto con su emisor para que lo corrija.
Guarde copias de todas las cartas y correos electrónicos de correspondencia, así como la hora, la fecha y los nombres de las personas con las que habló. Si resuelven el asunto, ¡bien! Si no es así, es el momento de ponerse en contacto con las agencias de información crediticia y presentar una disputa.
Sexto Paso: Destruya su tarjeta
NO tire su tarjeta a la basura. En su lugar, córtela en muchos pedacitos o tritúrela. Si tiene una tarjeta metálica, devuélvala al emisor para que la destruya.
Enhorabuena. Ahora ha cancelado con éxito una tarjeta de crédito de forma segura y con un daño mínimo a su puntuación de crédito.
Eliminar su deuda
Si ha abusado de sus tarjetas de crédito y se ha endeudado demasiado, es posible que necesite más ayuda que las recomendaciones ofrecidas en este artículo. Si desea más información sobre la liquidación de deudas y cómo puede ayudarle a reducir su deuda, póngase en contacto con el equipo de Eliminar Su Deuda.
