Cómo Consolidar Deuda Tarjeta de Crédito

Puedes Consolidar Deuda Tarjeta de Crédito y el plástico de tu billetera utilizando los fondos de una tarjeta de transferencia de saldo, un préstamo personal u otros medios. Pero, ¿cuál es el mejor para ti?

Bocados rápidos

• La consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito no borra su deuda. Más bien crea un único saldo nuevo, idealmente con condiciones de pago más favorables.

• Algunas estrategias de consolidación de deudas exigen que se tenga un crédito bueno o excelente, mientras que otras exigen que se disponga del capital de la vivienda o de ahorros para la jubilación.

• Los prestatarios con crédito pobre o limitado pueden optar por un plan de gestión de la deuda, establecido por agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro.

• La conveniencia de consolidar las deudas de las tarjetas de crédito depende de si mejorará su situación después de tener en cuenta las comisiones y otros costes.

¿Recibe un puñado de facturas de tarjetas de crédito por correo y está harto de estar pendiente de los tipos de interés, las comisiones y la cantidad que debe entregar a cada acreedor? Eso es lo que hace que consolidar la deuda de las tarjetas de crédito sea una opción tan atractiva para muchos prestatarios: un único pago mensual a una sola empresa.

Tenga en cuenta que las mejores estrategias para la consolidación de deudas requieren un buen crédito o un cosignatario solvente. También hay que tener cuidado con las trampas. «El mayor riesgo es pagar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo o una transferencia de saldo, y luego aumentar los saldos en las mismas cuentas», dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. «Eso puede conducir a algunos problemas financieros graves».

Sin embargo, si se consolida la deuda de la tarjeta de crédito de manera inteligente, podría ayudar a organizar el pago, reducir las tasas de interés o ayudar a liberarse de las deudas más rápidamente. También hay menos estrés en una estrategia de reembolso más directa. A continuación le explicamos cómo funciona el proceso de consolidación y cuáles son sus opciones, independientemente de su puntuación crediticia.

¿Cómo funciona Consolidar Deuda Tarjeta de Crédito?

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito (y quizás préstamos pendientes), ya está familiarizado con el proceso de obtención de crédito. Los posibles prestamistas se basan en factores como su historial crediticio y la relación entre la deuda y los ingresos (DTI) para ofrecerle productos financieros con determinados tipos de interés y plazos de amortización (el tiempo que tiene para pagar el saldo).

Suele funcionar de la misma manera cuando se consolidan las deudas de las tarjetas de crédito. Los prestamistas revisan su historial crediticio y su coeficiente de endeudamiento, entre otros factores, para determinar su elegibilidad y los tipos de interés.

Con la consolidación, puede solicitar un préstamo personal, por ejemplo, y utilizar los fondos para pagar los saldos existentes. En lugar de los 5.000 dólares de los saldos de las tarjetas de crédito, por ejemplo, tendría un préstamo de 5.000 dólares con un solo prestamista.

Lo ideal sería que el préstamo de consolidación de deudas tuviera una TAE más baja que los tipos medios de sus antiguas tarjetas. (Puede calcular el ahorro potencial de los préstamos de consolidación de deudas con una calculadora como la de Wells Fargo).

Si no tienes, por ejemplo, la puntuación crediticia necesaria para acceder a los préstamos de consolidación de deudas y estrategias similares, hay otras opciones. Podrías optar por una financiación garantizada, en la que pones una garantía (en lugar de tu historial crediticio) que podría ser embargada si el reembolso se tuerce. Un préstamo sobre la vivienda o el automóvil es un ejemplo de financiación garantizada.

En lugar de trabajar con una compañía de tarjetas de crédito o con un agente de préstamos, también puede acudir a una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. Un asesor crediticio certificado puede establecer un plan de gestión de la deuda para consolidar y pagar los saldos a lo largo del tiempo. Esa es una buena estrategia para salir de las deudas a largo plazo, y es accesible para todos.

8 formas de Consolidar Deuda Tarjeta de Crédito

1. Tarjeta de crédito de transferencia de saldo: Con buen crédito y que disponga de liquidez para reembolsar su nuevo saldo antes de que expire el periodo de introducción al 0% TAE.
2. Préstamo personal: Con buen crédito (o con un co-solicitante solvente) que puedan devolver su nueva deuda de forma realista en un plazo de dos a cinco años.
3. Aprovechar el patrimonio de la vivienda: Que hayan pagado una parte de su hipoteca y no prevean retrasarse en el pago o necesitar los fondos aprovechados para reparar la casa.
4. Pedir prestado de su jubilación: Con un largo horizonte temporal antes de la jubilación que planean permanecer en su empresa (y en el plan de jubilación asociado) durante un periodo prolongado.
5. Plan de gestión de la deuda: Sin buen crédito, que pueden soportar una espera de tres a cinco años para liberarse de las deudas y quieren romper su ciclo de endeudamiento.
6. Aprovechar el capital de su coche: Con saldos de tarjetas de crédito pendientes más pequeños que podrían cubrirse con el valor parcial de un vehículo en propiedad.
7. Préstamos entre particulares: Que pueden tener dificultades para acceder a los préstamos de consolidación de deudas de los bancos y cooperativas de crédito tradicionales.
8. Pedir prestado a familiares y amigos: Que se sienten cómodos recurriendo a sus seres queridos que pueden ayudar (sólo asegúrese de tener un plan de reembolso).

1. Tarjeta de crédito con transferencia de saldo

Si ya tiene una deuda de tarjeta de crédito, puede parecer contradictorio adquirir otra tarjeta de crédito. Sin embargo, puedes utilizar una tarjeta de transferencia de saldo para pagar y sustituir tu deuda original por un saldo consolidado. Para poder optar a estas tarjetas, que cuentan con una TAE inicial del 0% durante un tiempo limitado, necesitarás una puntuación crediticia adecuada.

Además: «Tendrás que asegurarte de que las condiciones son más favorables que las que tienes ahora», dice McClary. «Aunque los tipos introductorios ‘teaser’ pueden ser un fuerte argumento de venta, los tipos de interés y las comisiones a largo plazo son lo que debes comprobar antes de decidirte por una oferta de transferencia».

En otras palabras, prepárate para el peor de los casos, es decir, que no puedas pagar tu saldo consolidado antes de que expire el periodo promocional del 0% TAE (normalmente después de 12 a 18 meses). Además, tenga en cuenta las comisiones por transferencia de saldo que podrían afectar a la asequibilidad de esta estrategia.

Pros

• Pagar tu deuda en un periodo corto (es decir, antes de que caduque el 0% TAE) podría ahorrar mucho dinero en intereses
• Muchas tarjetas no cobran una cuota anual (al menos durante el periodo de introducción)

Contras

• Las comisiones por transferencia de saldo oscilan entre el 3% y el 5% del importe de la transferencia
• El límite de crédito puede no ser suficiente para pagar toda la deuda original
• Limitada a los solicitantes solventes

2. Préstamo personal

También puedes consolidar la deuda de las tarjetas de crédito a través de un prestamista, como un banco, una cooperativa de crédito o una empresa online. Payoff es un ejemplo de prestamista especializado en préstamos personales para saldar tarjetas de crédito, que ofrece plazos de reembolso típicos de dos a cinco años.

A diferencia de una tarjeta de crédito, que es una línea de crédito, un préstamo personal se financia en una sola suma y se devuelve en cuotas de igual tamaño. Los préstamos personales tienen tipos de interés más bajos que los de las tarjetas de crédito, por lo que puedes ahorrar dinero si consigues un préstamo con una TAE razonable y lo devuelves a lo largo del tiempo.

Pros

• Los prestamistas de renombre permiten la opción de precalificar, por lo que puedes confirmar tu elegibilidad y comprobar los tipos sin comprometerte
• A menudo los fondos pueden enviarse directamente a las compañías de tarjetas de crédito
• Los préstamos a plazos suelen ser más fáciles de reembolsar que las deudas renovables, ya que se paga el saldo sin añadirlo, como ocurre con las tarjetas de crédito.

Contras

• Las comisiones de apertura del préstamo pueden suponer hasta el 8% del importe del mismo (varía según el prestamista)
• Se limita a los solicitantes solventes
• Unas cuotas mensuales más bajas probablemente signifiquen pagar más en total porque hay más tiempo para que los intereses se acumulen y se capitalicen en el saldo

3. Aprovechar el patrimonio de su casa

Si es dueño de más del 20% de su casa (o su casa ha subido de valor desde que la compró), podría recurrir a su patrimonio neto. Los préstamos sobre el capital de la vivienda le permiten tomar prestadas cantidades fijas, mientras que una línea de crédito sobre el capital de la vivienda le permite tomar prestadas cantidades variables, o según las necesidades.

El riesgo de pedir un préstamo sobre su casa o propiedad es que, si se retrasa en el pago, podría perder su activo más valioso. También valdría la pena hablar con su preparador de impuestos o con un asesor sobre cualquier impacto en sus declaraciones.

Esta estrategia «aumenta los riesgos cuando su deuda no garantizada se convierte en una garantía», advierte McClary. «El incumplimiento de los pagos podría llevar a una ejecución hipotecaria cuando tu casa está en juego».

Pros

• Puede optar a tasas de interés más bajas y a condiciones más atractivas porque la deuda está garantizada por su casa.

Contras

• Se limita a los propietarios de viviendas con suficiente patrimonio neto
• Se corre el riesgo de perder la casa en una ejecución hipotecaria si se tiene dificultades para pagarla
• Los costes de cierre del préstamo pueden ascender a cientos o miles de dólares
• Podría dejarle sin recursos para pagar las reparaciones de emergencia de la casa (la razón típica para recurrir al patrimonio de la vivienda)
• Podría dificultar la venta de la vivienda o la refinanciación de la hipoteca, sobre todo si el valor de la propiedad disminuye (porque se posee menos de la vivienda que antes)

4. Pedir prestado de su jubilación

Si has estado atiborrando tus cuentas de jubilación, podrías considerar la posibilidad de acceder a esos fondos. Aunque sería conveniente discutir esta opción con un profesional financiero certificado, podría ser menos arriesgada si eres joven y tienes un horizonte temporal más largo antes de la jubilación. Si tiene entre 30 y 40 años, por ejemplo, tendrá más posibilidades que alguien de 50 o 60 años de devolver lo que ha tomado prestado o de reponerlo por otros medios.

Hable con el proveedor del plan de jubilación de su empresa para saber si ofrece una opción de préstamo y en qué condiciones. Asimismo, consulte la letra pequeña específica de su tipo de cuenta, como las penalizaciones por retirada anticipada del plan 401(k). En particular, existe una penalización del 10% -más los impuestos sobre la renta- para las retiradas que no cumplan los requisitos.

Pros

• Evite endeudarse con una institución financiera típica en la que se requiera una comprobación de crédito
• Pedir prestado a tipos de interés más bajos que los que podría tener en las tarjetas de crédito y los préstamos típicos, y dependiendo de su plan de jubilación, esos intereses pueden volver a su cuenta de todos modos.

Contras

• Opción arriesgada para asaltar las cuentas de jubilación, especialmente si está cerca de la edad de jubilación
• Impuestos y penalizaciones si no devuelve el préstamo en cinco años o deja su trabajo antes de haber devuelto el préstamo

5. Plan de gestión de la deuda

Afortunadamente, también hay formas de consolidar la deuda de las tarjetas de crédito con mal crédito, y sin seguir dependiendo de las deudas. Alguien de una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro puede trabajar con usted para desarrollar un plan de gestión de la deuda, mediante el cual usted consolida sus saldos pendientes en un pago mensual asequible, que luego suele pagar durante un período de tres a cinco años.

Los planes de gestión de la deuda no son una solución de un día para otro, pero son accesibles para todos los prestatarios. Si está interesado en esta vía, consulte con una agencia miembro de la NFCC. (Desconfíe de las empresas de liquidación de deudas no afiliadas que se autodenominan como tales y que pueden estafarle para que pague una cuota por liquidar su deuda o hacerle otras promesas).

Pros

• Empiece a recorrer el camino hacia el fin de su ciclo de deudas
• No se requiere un buen historial de crédito
• Evite el tipo de préstamos (tarjetas de crédito, préstamos, etc.) que puedan haberle causado problemas en el pasado
• Trabajar con un asesor de crédito certificado de bajo coste para desarrollar una estrategia sólida

Contras

• Se tarda más en saldar la deuda (normalmente de tres a cinco años) y en mejorar el informe de crédito
• No todos los acreedores participan en los planes de gestión de la deuda

Más formas de conseguir fondos y Consolidar Deuda Tarjeta de Crédito

6. Aprovechar el capital de su coche

Al igual que los préstamos con el dinero que has invertido en una casa, podrías pedir un préstamo con el capital que tienes en tu coche, y a tipos de interés más bajos que los de los préstamos personales. Por supuesto, es probable que el valor de tu coche sea mucho menor que el de una vivienda, por lo que es posible que no puedas pedir un préstamo suficiente para saldar la deuda de tu tarjeta de crédito.

7. Préstamos entre particulares

A través de plataformas en línea como Eliminar Su Deuda , puedes conocer a inversores dispuestos a financiar tu consolidación de deudas a cambio de los rendimientos constantes de tus pagos a lo largo del tiempo. Aunque puede ser más fácil conseguir un préstamo personal sin garantía de esta manera, ten cuidado. Asegúrate de entender las condiciones exactas de reembolso, que pueden ser establecidas por la plataforma o el prestamista individual, antes de proceder.

8. Pedir prestado a amigos o familiares

Aunque no se trata de una consolidación de deudas de Tarjetas de Crédito propiamente dicha, pedir un préstamo a amigos o familiares podría ayudarle a cambiar una deuda legalmente vinculante por una deuda con alguien en quien confía (y que confía en usted).

Mezclar dinero en tu vida personal entraña riesgos reales, así que asegúrate de establecer unas reglas básicas claras desde el principio. Tú y tu «prestamista personal» debéis revisar cuándo y cómo se pagará la deuda. También hay que contemplar los peores escenarios, discutiendo qué pasaría si de repente no pudieras cumplir tu promesa de reembolso.

Preguntas frecuentes: Consolidación de deudas de tarjetas de crédito

¿Debe consolidar la deuda de su tarjeta de crédito?

Podría tener sentido consolidar los saldos de las tarjetas de crédito por varias razones. Le daría un único pago mensual a un solo acreedor, lo que simplificaría su plan de pago de la deuda. En términos más prácticos, también podría conseguir un tipo de interés más bajo, lo que podría reducir sus pagos mensuales o acabar con su deuda más rápidamente. Dicho esto, las comisiones y otros costes de la consolidación podrían mermar sus ahorros.

¿En qué se diferencia la refinanciación de las deudas de las tarjetas de crédito de la consolidación?

La refinanciación de la deuda de la tarjeta de crédito y la consolidación se utilizan a menudo indistintamente. La diferencia es que, mediante la refinanciación, usted suele utilizar su historial crediticio positivo o un cofirmante o coprestatario solvente para refinanciar y consolidar sus cuentas de deuda en una tarjeta de crédito con un tipo de interés más bajo. La consolidación, por su parte, simplemente agruparía su deuda, pero no necesariamente en condiciones más atractivas.

¿Qué ocurre con los préstamos personales garantizados para deudas de tarjetas de crédito?

Al igual que con otras formas de financiación garantizadas, como un préstamo sobre el valor de la vivienda o el automóvil, puede solicitar un préstamo personal garantizado para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. El riesgo, sin embargo, es que si no devuelve el préstamo personal garantizado, su garantía podría ser embargada.

¿La consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito perjudicará mi puntuación de crédito?

Asumir una nueva deuda, ya sea en forma de una tarjeta de transferencia de saldo, un préstamo personal u otro producto, podría mermar temporalmente su puntuación de crédito. Una vez que utilice los nuevos fondos prestados para pagar su deuda original y comience a hacer pagos mensuales a su cuenta recién consolidada, su puntuación sólo debería mejorar. Su coeficiente de utilización del crédito volverá a bajar, y la creación de un historial de pagos constante hará que su puntuación aumente.