Saber cómo consolidar la deuda es vital a medida que el costo de vida se dispara y los presupuestos mensuales se vuelven más difíciles de administrar. Con el aumento de las facturas y el seguro nacional también, nunca ha sido más crucial tener sus finanzas en la mejor forma posible. Eso incluye la clasificación de deudas pendientes, como tarjetas de crédito, préstamos de día de pago y préstamos personales. Es posible que no esté en condiciones de pagar estas deudas, pero es posible reducir el costo de su servicio.
Myron Jobson, analista senior de finanzas personales de interactive Investor, dice: “Los costos diarios continúan aumentando. Estamos gastando más solo para calentar nuestros hogares, ducharnos con agua caliente, cocinar y llenar el tanque. Tener una variedad de pagos de deuda que se avecinan cada mes solo aumentará sus problemas financieros”.
La consolidación de deuda podría ser una forma de aliviar el dolor. Descubra qué significa consolidar su deuda y si es una opción sensata para usted con nuestra guía.
Cómo consolidar la deuda
La clave para consolidar sus deudas es elegir la opción correcta para sus circunstancias. La consolidación de deuda significa sacar un nuevo préstamo sin garantía para pagar todas sus deudas pendientes. Esto lo deja con solo un préstamo para pagar cada mes. El pago mensual debe ser menor que el total de los pagos que está haciendo actualmente.
En la práctica, hay dos formas de lograr ese objetivo. En un mundo ideal, podrá solicitar nuevos préstamos a una tasa de interés más baja que la tasa que está pagando actualmente. La alternativa es pasar a un acuerdo en el que pague lo que debe durante un período más largo. Esto puede aumentar la cantidad total de intereses que paga. Pero podría reducir su pago mensual, ayudando con la restricción de sus finanzas.
Laura Suter, jefa de finanzas personales de AJ Bell, dice: “Consolidar la deuda en una tarjeta de crédito más barata o en un nuevo préstamo personal es relativamente fácil de hacer. Pero la cantidad de opciones y ofertas de bajo interés disponibles para usted depende en gran medida de su calificación crediticia. Comience por verificar su informe de crédito para asegurarse de que sea preciso y verifique su calificación. Luego, deberá enumerar todas las deudas que tiene y dónde están los préstamos».
Opciones para la consolidación de deuda
Al considerar cómo consolidar la deuda, podría utilizar un préstamo personal ordinario . Sin embargo, si no ha realizado algunos pagos o su puntaje de crédito ha disminuido, es posible que necesite un préstamo de consolidación de deuda dedicado para el mal crédito.
Si es dueño de su propia casa, también se le puede ofrecer un préstamo de consolidación de deuda garantizado. Esto a veces se denomina préstamo de propietario de vivienda y se organiza contra su propiedad. Estos son más fáciles de obtener si tiene un puntaje de crédito más bajo porque el prestamista tiene la garantía de su casa. Pero son de mayor riesgo para usted, ya que su casa estará en riesgo si tiene problemas con los pagos.
La tarjeta de crédito de transferencia de saldo HAS también podría ser una opción si solo está consolidando deudas de tarjetas de crédito. Estos a menudo están disponibles en una base de 0%. No habrá interés en pagar por un período, lo que evitará que su deuda crezca más mientras la paga. Pero necesitará un puntaje de crédito decente para obtener uno.
Con una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo, simplemente le da al proveedor los detalles de los saldos pendientes que tiene en otras tarjetas de crédito. Su nuevo proveedor de tarjeta de crédito hará todo el trabajo preliminar y transferirá los saldos a la nueva tarjeta.
Sin embargo, la experta en finanzas personales, Laura Suter, señala que consolidar deudas con una tarjeta de transferencia de saldo al 0 % requiere disciplina. “Si está haciendo esto, debe asegurarse de tener un plan para pagar la deuda durante ese tiempo, ya que la tasa se disparará una vez que finalice el período de oferta del 0%. De lo contrario, tendrá que hacer una nota para cambiar la deuda una vez que finalice el trato.
«Es posible que las personas con calificaciones crediticias bajas no puedan acceder a estas ofertas, pero aún así vale la pena buscar si hay una tarifa más barata disponible que la que está pagando actualmente».
Investigue sobre cómo consolidar deudas y verifique su elegibilidad
Ya sea que esté explorando préstamos o tarjetas de crédito, es importante que investigue. Esto es necesario para obtener la mejor tarifa, pero también para verificar su elegibilidad. Esto se debe a que cualquier solicitud rechazada dejará una marca negra en su historial crediticio. John Webb, ejecutivo sénior de asuntos del consumidor de la agencia de calificación crediticia Experian, dice: “Si está buscando consolidar deudas, use los servicios de comparación para ver los tipos de crédito para los que es probable que lo acepten. También puede conocer los límites y las tasas antes de presentar la solicitud, por lo que no afectará su puntaje de crédito”.
La mayoría de los sitios de comparación ahora ofrecen verificadores de elegibilidad gratuitos. Estos le permitirán saber si es probable que lo acepten para un préstamo o tarjeta de crédito, sin dejar una «huella» en su historial crediticio.
Los pros y los contras de la consolidación de deuda
Ventajas:
- ✅ Es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja en sus deudas. Esto reducirá su pago mensual y podría ayudarlo a estar libre de deudas más rápido.
- ✅ Al elegir un plazo de préstamo más largo, es posible que pueda reducir sus pagos mensuales. Esto puede darle un respiro financiero muy necesario.
- ✅ Cuando se trata de un solo prestamista y tiene que hacer un pago cada mes, puede que le resulte menos estresante estar al tanto de sus préstamos.
Contras:
- ❌ La tasa de interés de su nuevo préstamo puede ser más alta si no ha realizado algunos pagos o si su puntaje de crédito se ha deteriorado.
- ❌ Si opta por un plazo de préstamo más largo para que los pagos sean más manejables, terminará pagando más intereses en general. También pagará la deuda por más tiempo.
- ❌ Su hogar puede estar en riesgo si solicita un préstamo de consolidación de deuda garantizado y tiene problemas con los pagos
- ❌ Puede haber cargos, por ejemplo, tarifas de establecimiento o tarifas de salida por cancelar ciertos préstamos anticipadamente.
Cómo consolidar la deuda de la manera más fácil
La mejor manera de consolidar sus deudas suele ser con un préstamo personal (que no estará garantizado para su casa). O, si solo estamos hablando de deudas de tarjetas de crédito más pequeñas, una tarjeta de transferencia de saldo, una de 0% si es elegible.
Sin embargo, hay alternativas. Cuando investiga la consolidación de deudas en línea, es posible que vea anuncios de compañías de gestión de deudas que ofrecen consolidar sus deudas. Esto bien puede ser a través de un plan de gestión de la deuda. Aquí, la empresa se pone en contacto con sus acreedores en su nombre y establece un plan con reembolsos más asequibles.
Sin embargo, Sarah Coles, analista sénior de finanzas personales de Hargreaves Lansdown, dice que si bien esta ruta puede parecer atractiva y brindarle cierto respiro, terminará pagando más en general.
Ella advierte: “Si usa una compañía de consolidación de préstamos, le cobrará tarifas que harán que su préstamo sea más caro en lugar de más barato. El costo mensual se reducirá, pero se distribuirá en un período de tiempo más largo, por lo que pagará intereses por más tiempo”.
Para este tipo de arreglo, es probable que pague una tarifa de instalación, así como una tarifa de manejo mensual. Esto podría estar en la región del 20% de su pago.
¿La consolidación de deuda afecta mi puntaje de crédito?
Cuando obtiene un préstamo o una tarjeta de crédito, tendrá un impacto en su puntaje crediticio, independientemente de si está consolidando deudas. Una vez que haya obtenido un préstamo, es importante que se mantenga al tanto de los pagos. Con el tiempo, debería ver cómo su puntaje de crédito aumenta. Pero se deslizará si no realiza los pagos o se atrasa en ellos.
John Webb de Experian dice: “Cuando solicita y abre un nuevo contrato de crédito, su puntaje de crédito probablemente bajará un poco. Esto sucederá durante alrededor de seis a 12 meses hasta que construya un historial de pago positivo”.
¿Cuánto puedes ahorrar consolidando deudas?
La cantidad que puede ahorrar al consolidar sus deudas variará enormemente según su situación. Si puede transferir sus deudas a un préstamo o tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja, reducirá los costos de los préstamos. Con una tarjeta de transferencia de saldo del 0 %, puede evitar que se agreguen más intereses a sus deudas, siempre y cuando las pague durante el período requerido.
Puede ser que su mayor prioridad sea hacer que sus pagos mensuales sean más asequibles. La consolidación de deuda puede ayudar con esto. Pero es importante tener en cuenta que esto generalmente significará que terminará pagando sus deudas en un período más largo. Esto aumentará sus costos generales de préstamo.
¿Cuánta deuda necesita tener para consolidar?
No hay una cantidad fija en la que la consolidación de deuda se convierta en una opción. La clave es si puede reducir sus costos de endeudamiento. La consolidación de varias tarjetas de crédito con solo unos pocos cientos de libras pendientes podría ser un movimiento sensato si es elegible para una tarjeta de transferencia de saldo del 0%.
El mínimo que puede pedir prestado con un préstamo personal es normalmente alrededor de $ 1,000 aumentando hasta un máximo de $ 25,000. Los préstamos garantizados a menudo comienzan en £ 10,000.
Tenga en cuenta que las tasas de interés de los préstamos a menudo disminuyen cuanto más pide prestado. Esto significa que si está utilizando préstamos, en ‘términos numéricos’, el potencial de ahorro para consolidar deudas más grandes probablemente será mayor que para deudas más pequeñas.
¿Es la consolidación de deuda una buena idea?
La consolidación de sus deudas ciertamente tiene sentido si puede acceder a tasas de interés más bajas. También puede tener sentido si tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos y necesita pagar durante un período más largo para reducir su factura mensual. Siempre es una buena idea administrar sus finanzas de la manera más eficiente posible, incluso pagar lo menos posible para administrar los préstamos.
Sue Anderson, jefa de medios de la organización benéfica de deuda StepChange explica: “Si la consolidación de deuda le permite reemplazar un crédito más costoso con un crédito menos costoso, con la conveniencia adicional de un pago mensual único que es asequible para usted, entonces puede valer la pena. La consolidación de la deuda puede ser un signo de problemas de asequibilidad subyacentes o de un compromiso financiero excesivo, y si este es el caso, la consolidación no resolverá necesariamente el problema subyacente”.
La analista de finanzas personales Sarah Coles está de acuerdo. “Si ve esto como una ‘tarjeta para salir de la cárcel’ y comienza a acumular préstamos con tarjetas de crédito nuevamente, terminará en una posición peor”, advierte. “Debe pensar en ello como un paso hacia la solución de un problema de deuda en lugar de una solución en sí misma”.
Si no está seguro de si la consolidación de deudas es adecuada para usted, pruebe la calculadora de consolidación de deudas de Eliminar Su Deuda o busque asesoramiento profesional sobre deudas que está disponible sin cargo de una variedad de organizaciones benéficas de deuda, incluidas Eliminar Su Deuda y Alivio Comienza Hoy.
