Qué significa
La deuda médica se refiere a la obligación monetaria resultante de gastos médicos no pagados que no fueron cubiertos por el seguro. Después de prestar servicios médicos, un proveedor de atención médica suele facturar directamente al paciente o contratar a una agencia externa para cobrar lo que se le debe. Si el paciente no quiere o no puede pagar la factura médica, el proveedor de atención sanitaria suele cancelar la deuda como pérdida comercial y vender la deuda restante a un tercero.
Como señala un reciente artículo de Religion News Service (RNS), comprar la deuda médica de los pobres y «borrar» su obligación de pagarla se ha convertido en un medio popular de ayudar a los económicamente desfavorecidos. Más de 800 congregaciones estadounidenses se han asociado con una organización sin ánimo de lucro llamada RIP Medical Debt para borrar la deuda médica.
Según RIP Medical Debt, la organización utiliza las donaciones para comprar la deuda en paquetes, millones de dólares a la vez a una fracción del coste original, lo que según ellos «significa que tu donación alivia unas 100 veces su valor en deuda médica».
Lo que debe saber
Las limitaciones de tiempo y atención nos impiden considerar en su totalidad los problemas y oportunidades de cualquier tipo concreto de donación. También podemos paralizarnos por el proceso de toma de decisiones hasta el punto de que nunca usamos nuestros fondos de una manera que honraría a Dios.
Sin embargo, a medida que la eliminación de la deuda médica se hace más popular, los líderes de la iglesia deben tener un conocimiento básico de lo que hace y los posibles inconvenientes. Aquí hay cinco cosas que usted debe saber y hacer.
1. Entender por qué la deuda está tan descontada.
Casi todos los artículos de prensa sobre iglesias implicadas en el pago de deudas médicas incluyen afirmaciones que suenan casi demasiado buenas para ser ciertas. Siempre destacan cómo las iglesias son capaces de donar dinero que se apalanca para tener un efecto mil veces mayor.
Por ejemplo, el artículo de RNS hace referencia a una iglesia de Carolina del Norte que dice que fue «capaz de recaudar casi 26.000 dólares y pagar 5 millones de dólares en deudas médicas». Eso significa que compraron un dólar de deuda por 0,0052 céntimos, lo que sin duda sería un trato extraordinario.
Sin embargo, la pregunta que rara vez se hace o se responde es: «¿Por qué alguien vendería algo que vale 5 millones de dólares por 26.000 dólares?». La respuesta es que no lo harían y no lo hacen. La deuda no vale 5 millones de dólares, sino lo que paguen los compradores: unos 26.000 dólares. Está muy rebajada porque se considera casi totalmente incobrable.
Si una deuda de 5 millones de dólares se considerara en su mayor parte cobrable, podría venderse con un descuento de entre 3 y 4 millones de dólares. Pero los compradores saben que es probable que cobren menos de 1 ó 2 céntimos por dólar adeudado, por lo que la deuda se vende por una fracción de céntimo (por ejemplo, 0,0052 céntimos).
Por ello, el marco típico – «¡Acabe con una deuda de 5 millones de dólares por 26.000!»- puede inducir a error a los miembros de la iglesia. La deuda está tan descontada porque los intentos de cobrarla han fracasado. Y para cuando la deuda se ha vuelto incobrable, es probable que el daño al deudor individual ya esté hecho.
2. Reconocer que la mayor parte del daño de la deuda ya se ha hecho.
Cuando RIP Medical Debt interviene, lo más probable es que el deudor ya haya sufrido las consecuencias del impago de su deuda. Por ejemplo, es probable que la deuda se haya notificado a las agencias de crédito y permanezca en el informe crediticio del consumidor hasta siete años.
La deuda médica también ha prescrito, lo que significa que hay un plazo de prescripción y, pasado ese punto, el acreedor no puede demandar para cobrar la deuda. El plazo varía según el estado, pero suele ser de entre 2 y 10 años. Si los cobradores planean presentar una demanda para cobrar, lo harán más pronto que tarde.
Por lo tanto, cuando RIP Medical Debt interviene, lo más probable es que la persona ya haya sido acosada por los cobradores y que su calificación crediticia se haya visto afectada. Como señala la organización, «antes de la intervención de RIP, muchas de estas facturas pasaban por meses o años de cobro».
Ante esta situación, las iglesias pueden descubrir que sus fondos se utilizan mejor para ayudar directamente a los deudores. Por ejemplo, pueden identificar a personas necesitadas que aún no hayan incumplido sus obligaciones y pagar el dinero adeudado directamente al proveedor de asistencia sanitaria. Las iglesias también pueden intervenir ayudando al paciente a negociar con el proveedor de asistencia sanitaria el pago de una cantidad inferior, como la que pagaría una compañía de seguros o Medicare.
Otra forma en que las congregaciones pueden ayudar es educando a los pobres sobre cómo pueden tratar con los cobradores de deudas. La mayoría de la gente no sabe que puede simplemente enviar una carta a la empresa de cobros y decirle que deje de ponerse en contacto con usted. Reducir el estrés de ser acosado por los cobradores puede ser más valioso para un deudor que recibir una carta diciendo que su deuda está «borrada» años después de que los cobradores hayan dejado de llamar.
3. Entienda que el alivio de la deuda no es sólo para los «pobres».
Proverbios 22:7 dice: «El rico se enseñorea del pobre, y el prestatario es esclavo del prestamista». Una de las principales razones por las que las iglesias quieren aliviar la deuda médica es que creen que es una forma de ayudar a los pobres a liberarse de la esclavitud financiera.
Pero el alivio de la deuda que ofrece RIP Medical Debt no sólo se dirige a quienes están por debajo del umbral de la pobreza. La organización compra una cartera de deudas médicas basándose en dos criterios financieros: el deudor individual debe ganar menos de cuatro veces el nivel federal de pobreza (varía según el estado y el tamaño de la familia) o tener deudas que equivalgan al 5% o más de sus ingresos anuales.
En los 48 estados contiguos, un índice de cuatro veces el nivel de pobreza es de 54.360 dólares para un individuo y de 111.000 dólares para una familia con cuatro personas en el hogar. En comparación, la mediana de los ingresos individuales es de 54.132 dólares y la mediana de los ingresos familiares es de 70.784 dólares. Utilizando la norma del 5%, una persona que perciba unos ingresos anuales de 200.000 dólares puede optar a la ayuda si tiene una deuda médica superior a 10.000 dólares.
Si bien no hay nada de malo en que los miembros de la iglesia donen para pagar las deudas de las personas con ingresos más altos -o incluso para aquellos que ganan más dinero que sus propias familias-, ese factor debe quedar claro.
4. Considere las posibles violaciones de conciencia.
Debido a la normativa de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA), los compradores de deudas no saben qué procedimientos médicos dieron lugar a la deuda impagada, ni les importa. Pero una iglesia podría estar donando, sin saberlo, para pagar la deuda de servicios médicos que considera moralmente objetables, como abortos electivos o terapias y cirugías de transición de género.
Hay razones sólidas, por supuesto, para creer que un cristiano no ha hecho nada malo al intentar realizar una acción noble (proporcionar ayuda económica) cuando podría tener el efecto remoto e involuntario de apoyar una acción malvada (como el aborto). Sin embargo, algunos cristianos podrían creer sinceramente que son indirectamente cómplices morales al proporcionar ayuda financiera para un acto malvado aunque no fuera su intención. Es posible que los líderes religiosos deban tener en cuenta estas objeciones a la hora de animar a sus feligreses a participar en la eliminación de la deuda médica.
5. Ayude a su congregación a tomar una decisión plenamente informada.
Incluso después de considerar estas cuestiones, una congregación de la iglesia puede determinar que esta es la forma adecuada de utilizar sus fondos de benevolencia. No hay nada inherentemente malo en ello, y RIP Medical Debt parece ser una organización de buena reputación. Pero al ayudar a su congregación a pensar a través del proceso, puede asegurarse de que lo están haciendo por las razones correctas y no simplemente porque algunos números llamativos les dieron la impresión de que pueden solucionar problemas de deuda complejos con una pequeña cantidad de fondos de la iglesia.
