La mayoría de los consumidores de EE.UU. tienen una variedad de deudas, que van desde cuentas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, deudas médicas, deudas estudiantiles, préstamos personales, una hipoteca y más. Con el paso de los años, puede resultar difícil hacer un seguimiento de todo ello.
Sin embargo, saber cuánta deuda tiene es el primer paso importante para empezar a pagarla, sobre todo si se ha retrasado en los pagos o tiene deudas pendientes de cobro.
La deuda de los hogares estadounidenses superó los 16,51 billones de dólares en 2022, un aumento de más de 2,36 billones desde finales de 2019. El porcentaje de cuentas que han pasado de pagos puntuales a pagos atrasados, en particular las cuentas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, aumentó en 2022, con el aumento más pronunciado para aquellos cuyos pagos tienen 90 días de retraso o más.
Averiguar cuánto debe, y si tiene deudas en cobro, y elaborar una estrategia para pagar, le pondrá en control. Los resultados positivos de controlar su deuda serán mucho mejores que el estrés y el impacto negativo de ignorarla.
No importa cuán grave sea su situación de deuda, hay recursos que pueden ayudarle a encontrar toda su deuda, y los programas de alivio de la deuda que eliminan la deuda.
Cómo encontrar todas sus deudas
Puede ser difícil hacer un seguimiento y gestionar las deudas. La mayoría de la gente tiene varios tipos de cuentas que vienen con diferentes reglas para hacer los pagos, lo que pasa si no pagas, y más. Sin embargo, una regla que todas tienen en común es que si no pagas, te penalizan.
Algunas deudas son difíciles de perder de vista. El banco que tiene tu hipoteca o tu préstamo de coche te avisará pronto y a menudo si estás atrasado. Pero otras deudas pueden pasar desapercibidas. Una factura médica, una tarjeta de crédito de una tienda, una deuda única para comprar un producto… todo puede pasar desapercibido, sobre todo si ha cambiado de domicilio. Cuando finalmente le encuentren, la sanción económica puede ser grave. Es mejor que las encuentre usted primero. Determinar qué deudas tiene y a cuánto ascienden es el primer paso para conseguir una base financiera sólida.
Los tipos de deuda más comunes son
- Deudas de tarjetas de crédito
- Préstamos personales
- Hipotecas
- Deudas médicas
- Préstamos para estudiantes
Veamos cómo averiguar qué deudas tienes.
Consulte su informe de crédito
La mayor parte de sus deudas figuran en su informe de crédito, del que puede obtener una copia gratuita una vez al año en cada una de las tres agencias de crédito (Experian, Equifax y Transunion) en annualcreditreport.com.
Las agencias de crédito elaboran los informes a partir de la información que les facilitan sus acreedores. Los prestamistas no siempre informan a las tres agencias de crédito, por lo que debe obtener los tres informes para averiguar la deuda que tiene. Los informes enumeran sus deudas y pagos, con los pagos de 30, 60 y 90 días de retraso resaltados. También muestran las deudas pendientes de cobro. Las cuentas cerradas permanecen durante 10 años, a menos que usted haya incumplido, en cuyo caso permanecen durante siete años. Las agencias de crédito también proporcionan una puntuación de crédito, que es una instantánea de lo bueno que es usted en el pago de la deuda, con 300-600 una mala puntuación. De 601 a 720 es una buena puntuación y todo lo que supere los 720 es excelente.
Póngase en contacto con sus acreedores
Gran parte de lo que aparece en su informe crediticio le resultará familiar. A veces, un acreedor puede tardar un mes o más en informar, por lo que es posible que sus saldos no sean exactamente los que ve cuando consulta una cuenta en línea, pero deberían tener sentido para usted. La información de contacto del acreedor aparece en su informe. Si ves una deuda o un saldo que no te resulta familiar, ponte en contacto con el acreedor mencionado en el informe para obtener más información. Si no está claro en el informe, el acreedor también puede decirle si todavía tiene la deuda o si se ha vendido a una agencia de cobro de deudas.
Encontrar deudas que no figuran en su informe de crédito
Es posible que tenga deudas que no figuren en sus informes de crédito. Es inusual que no aparezcan las deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas, pero las deudas médicas, las cuentas de tarjetas de crédito de comercios minoristas y los alquileres a una empresa de administración de propiedades pueden no aparecer hasta que se cobren. Incluso entonces, pueden no aparecer.
Puede ser difícil encontrar una deuda que no aparece en un informe de crédito. Si tiene correo que nunca ha abierto, revíselo y vea si hay facturas que haya pasado por alto. Revise los mensajes de voz que nunca escuchó. Si crees que nunca pagaste una factura médica o te olvidaste de una tarjeta de crédito de un comercio, llama a la oficina de facturación del negocio para comprobarlo. Es mejor ser proactivo a la hora de buscar una deuda que puedas tener que ser contactado inesperadamente por un cobrador. También puede llamar a una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. La sesión es gratuita y un asesor puede ayudarle a encontrar la deuda que tiene.
Cómo pagar tus deudas una vez que las encuentras
Una vez que hayas encontrado todas tus deudas, necesitarás una estrategia específica para devolverlas. Esto es cierto con independencia de tus ingresos, pero cuanto menos dinero tengas, más importante es contar con un plan de reembolso sólido.
Los pasos de esta estrategia deben incluir
- Verifique su deuda. Asegúrese de que la debe y de que los saldos son correctos. Impugne los cobros, u otras deudas, si no las debe.
- Compruebe la ley de prescripción. Cada estado tiene una ley de prescripción de la deuda, que da al acreedor un plazo para llevarle a los tribunales. Una vez que el estatuto expira, los cobradores todavía pueden solicitar el reembolso, pero no pueden presentar una demanda. La ley corresponde al estado en el que vives, no al del acreedor.
- Elabore un presupuesto mensual. Saber de cuánto dinero dispones cada mes para pagar tus deudas es esencial para mantener el rumbo.
- Colabore con los acreedores. La mayoría de los acreedores preferirían encontrar una manera de ayudarle a pagar lo que debe antes que enviar su deuda a cobranzas. No tengas miedo de llamar y preguntar qué opciones tienes si no puedes hacer frente a los pagos mensuales.
- Recorte gastos y no adquiera nuevas deudas. Analiza seriamente lo que puedes recortar de tu presupuesto. Intenta dejar de utilizar el crédito y no solicites nuevos créditos. Pagar en efectivo puede ser duro, pero es una buena forma de frenar el gasto.
- Elige un método de pago. Hay muchas formas de afrontar las deudas, dependiendo de tu situación y mentalidad. La avalancha de deudas, por ejemplo, se centra en pagar primero la deuda con intereses más altos; la bola de nieve de deudas se centra en pagar primero el saldo más bajo. No existe una opción «equivocada». La opción correcta es la que le funciona a usted y reduce su deuda.
- Dobla el ritmo de amortización. Cuando un método de pago empieza a funcionar, dispones de más dinero en tu presupuesto mensual. Dedica ese dinero extra a realizar pagos más elevados de la deuda restante.
Cómo pagar deudas pendientes de cobro
Si tiene deudas en cobranzas, no tiene que preocuparse demasiado por encontrarlas, porque lo más probable es que lo encuentren a usted.
Si no puede pagar la deuda en cobranzas, una llamada a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions puede ayudarlo a ordenar sus finanzas y ofrecerle opciones de alivio de la deuda.
Cómo funciona el cobro de deudas
Los acreedores pueden enviar una deuda a una agencia de cobro de deudas una vez que se haya retrasado 180 días. El único trabajo de la agencia de cobro de deudas es conseguir que usted pague, que es como ganan dinero. Una vez que su deuda está en cobro, puede esperar que su teléfono suene constantemente.
Usted debe obtener información sobre la deuda que se está cobrando en una carta de validación, que se requiere que tenga:
- El nombre del acreedor original
- El nombre y la dirección de la agencia de cobro
- El número de cuenta
- Cuánto debe actualmente, desglosado para mostrar las comisiones y los intereses devengados.
- Cuáles son sus derechos y cómo impugnar la deuda.
- Estas cartas también deben incluir un formulario desprendible que le permita impugnar fácilmente la deuda. Hay un plazo para hacerlo, así que hágalo cuanto antes si cree que la deuda no es válida.
Cómo pagar las deudas
Un cobrador le pedirá todo el saldo que debe, así como las comisiones y los intereses, en un pago único, pero a menudo puede negociar una cantidad inferior.
La forma de pagar una deuda depende de la agencia de cobros: algunas negocian un pago a plazos, otras no. Asegúrese de haber verificado que la deuda y el importe adeudado son correctos, y sepa cuánto puede pagar y cuándo puede hacerlo antes de ponerse en contacto con la empresa. El plazo de prescripción de la deuda comenzó originalmente cuando usted hizo su último pago. Realizar cualquier tipo de pago a la empresa de cobro de deudas reiniciará el plazo de prescripción.
Sus derechos frente a los cobradores de deudas
Usted tiene derechos contra los cobradores de deudas respaldados por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collections Practices Act). La FDCPA regula el modo en que los cobradores de deudas se comunican con los consumidores, la información que deben facilitarles y otros aspectos. Algunas de las principales protecciones son:
- Deben enviarle por correo una carta de validación en los cinco días siguientes a la adquisición de su deuda.
- No pueden hacer afirmaciones falsas sobre lo que debe o sobre las sanciones.
- No pueden utilizar un lenguaje abusivo ni amenazar con arrestarle.
- Puede pedir que sólo se pongan en contacto con usted de determinadas maneras, o que no lo hagan en absoluto.
- Sólo pueden llamar entre las 8 de la mañana y las 9 de la noche.
- No pueden ponerse en contacto con familiares o amigos, salvo para verificar tu dirección y datos laborales.
- Si se ponen en contacto contigo en privado a través de las redes sociales, deben revelar que son un cobrador de deudas.
Sea un deudor informado
No todos los cobradores de deudas cumplen las normas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recibió 58.834 quejas sobre cobradores de deudas en 2022. Además, es posible que los consumidores no se den cuenta de que un cobrador está infringiendo la ley. Por ejemplo, la CFPA descubrió en 2022 que varios cobradores de préstamos para automóviles decían a quienes debían dinero que les suspenderían el carné de conducir o la matrícula del coche si no pagaban. Esto no es cierto. La CFPA también descubrió que los cobradores seguían acosando a la gente por teléfono después de que la persona a la que llamaban les dijera que se sentía acosada o incómoda y les pidiera que dejaran de hacerlo. También siguieron llamando erróneamente a personas que tenían un nombre similar al de alguien que tenía una deuda. Si tiene una deuda pendiente de cobro o se ha retrasado en los pagos, lea la ley y asegúrese de que recibe un trato justo. Denuncie las infracciones a la CFPA.
Qué hacer si no puede pagar sus deudas
Las deudas no desaparecen a menos que usted haga algo al respecto. Si las ignoras, empeoran. Si no puede permitirse pagar sus deudas, existen soluciones. Qué opción de alivio de la deuda es mejor para usted depende de cuánto debe, sus ingresos y otros factores. Sus opciones incluyen:
- Asesoramiento crediticio: Independientemente de la solución de alivio de la deuda que elija, debe comenzar con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro. El asesor revisará sus finanzas, le ayudará a crear un presupuesto y revisará todas las opciones de alivio de la deuda. Este servicio es gratuito.
- Plan de gestión de deudas: Los programas de gestión de deudas que ofrecen las agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro pueden eliminar la deuda en 3-5 años. No son un préstamo. La agencia de asesoramiento trabaja con sus acreedores para reducir los tipos de interés, y usted hace un pago mensual fijo a la agencia, que reduce sus saldos. Es una gran solución para las personas que tienen muchas deudas de tarjetas de crédito con intereses altos.
- Consolidación de deudas: Las personas con deudas de alto interés y una buena puntuación crediticia pueden beneficiarse de un préstamo de consolidación de deudas, que tiene intereses más bajos que las tarjetas de crédito. Ofrecido por la mayoría de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, el préstamo amortiza los saldos de las tarjetas de crédito. Usted reembolsa el préstamo con cantidades mensuales fijas, generalmente durante 3-5 años. Sin embargo, un préstamo de consolidación de deudas puede ser un terreno resbaladizo si sigues utilizando tarjetas de crédito, con lo que deberás el pago del préstamo además de los pagos de las tarjetas de crédito.
- Liquidación de deudas: Las empresas de liquidación de deudas con ánimo de lucro negocian con tus acreedores saldos más bajos, mientras tú pagas en una cuenta de garantía bloqueada.Una vez que llegan a un acuerdo, que puede durar entre 2 y 3 años, pagan a tus acreedores la cantidad acordada. Las comisiones y penalizaciones pueden hacer que esta solución sea costosa y, como no se han pagado todos los saldos, supone una marca negativa en tu informe crediticio durante siete años.
- Condonación de deudas de tarjetas de crédito: Las agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro ofrecen una forma diferente de liquidación de deudas, conocida como condonación de deudas de tarjetas de crédito, en la que usted paga entre el 50% y el 60% de lo que debe, en 36 pagos mensuales. En InCharge Debt Solutions, el programa se llama Less than Full Balance. Como ya se han alcanzado acuerdos con los acreedores asociados, no hay que negociar. Dado que es un programa nuevo, muchos bancos y otros acreedores aún no forman parte de él, y existen estrictas normas de calificación.
- Quiebra: La quiebra es la opción para aquellos que no tienen otra manera de obtener alivio de la deuda. Con la bancarrota del Capítulo 7, los activos no exentos (los que no son necesarios para vivir, como la casa, el coche, las herramientas de trabajo, etc.) son vendidos por un fideicomisario designado por el tribunal. Con lo recaudado se pagan las deudas no garantizadas. Las personas con ingresos suficientes pueden acogerse al Capítulo 13, en el que el tribunal diseña un plan de pagos de 3 a 5 años. Usted conserva sus bienes, pero debe atenerse al plan. Ambos tipos de quiebra conllevan un gran impacto en la puntuación crediticia. Permanecen en el informe crediticio entre 7 y 10 años, lo que dificulta mucho la obtención de un préstamo para la compra de un coche, una hipoteca u otro tipo de crédito, o incluso conseguir un apartamento o un seguro.
Empiece a pagar sus deudas y a reparar su crédito
Enfrentarse a una deuda puede ser abrumador, sobre todo si crees que no puedes permitírtelo. Cómo averiguar a qué cobradores de deudas debe dinero, o simplemente averiguar qué deuda debe en general, puede aumentar el estrés.