Consolidación de deudas: ¿Cómo funciona y formas de hacerlo?

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Consolidación de deudas: ¿Cómo funciona y formas de hacerlo?

Si desea reducir o eliminar la deuda, la consolidación de deudas podría ayudar a racionalizar sus finanzas mediante la integración de varios saldos en una nueva cuenta con un único pago mensual.

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La consolidación de deuda puede ser una alternativa conveniente a la necesidad de hacer malabares con varios pagos cada mes. Y puede ayudarle a ahorrar dinero si puede optar a un tipo de interés más bajo que el tipo combinado que está pagando en sus cuentas actuales.

Pero la consolidación de deuda puede no tener sentido en todas las situaciones. Para decidir si es adecuada para usted, esto es lo que necesita saber sobre cómo funciona, cuáles son algunas de sus opciones y cómo puede afectar a su crédito, según las deudas de tarjetas específicas que usted tenga.

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¿Cómo funciona la consolidación de deuda?

Llevar la cuenta de los pagos de varias deudas cada mes puede resultar abrumador. La consolidación de deudas puede facilitar la gestión de sus pagos combinando varias deudas en un nuevo préstamo o tarjeta de crédito.

Los fondos de la nueva cuenta se utilizan para pagar los saldos existentes. En lugar de realizar múltiples pagos de la deuda cada mes, usted realiza un solo pago según los términos del acuerdo del nuevo préstamo.

Dado que está solicitando una nueva cuenta, debe cumplir los requisitos de elegibilidad del prestamista para calificar. Si no cumple los requisitos para obtener un tipo de interés más bajo que el tipo combinado que está pagando en sus cuentas actuales, podría acabar pagando más en concepto de intereses, por lo que consolidar su deuda puede no merecer la pena.

Pero si la consolidación de deudas es la solución adecuada, es importante tener un plan para pagar su deuda antes de empezar. Cuando consolida la deuda en un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, libera espacio en sus tarjetas de crédito actuales que puede utilizar para comprar aún más cosas. Si no cambias tus hábitos de gasto, podrías acabar más endeudado que cuando empezaste por tus deudas de tarjeta.

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¿Cuál es la mejor manera de consolidar la deuda?

Hay múltiples formas de consolidar la deuda. La solución más adecuada para ti depende de varios factores, como la cantidad de deuda que tienes que pagar, tu historial crediticio y los tipos de interés de tus cuentas actuales.

Préstamo de consolidación de deuda

Un préstamo para consolidar deudas es un préstamo personal que se utiliza para combinar varios saldos en una sola cuenta nueva. Se puede utilizar para pagar todo tipo de deudas, incluidos los saldos de las tarjetas de crédito, las facturas médicas y otras.

Aprenda a reducir su deuda
A diferencia de las tarjetas de crédito, que son una forma de crédito renovable, los préstamos de consolidación de deuda son préstamos a plazos. Se pide prestada una cantidad de dinero y se devuelve, con intereses, normalmente en cuotas iguales a lo largo de la vida del préstamo.

Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea ofrecen préstamos para consolidar múltiples deudas. Los importes de los préstamos varían según el prestamista, pero suelen oscilar entre 1.000 y 100.000 dólares. Los tipos de interés no suelen superar el 36% (aunque hay que tener cuidado con un tipo tan alto). El importe y el tipo de interés al que puede optar depende de su crédito.

Tarjeta de transferencia de saldo

Una transferencia de saldo le permite trasladar los saldos de una o más tarjetas de crédito a una tarjeta con un tipo de interés más bajo. Algunas tarjetas de transferencia de saldo tienen ofertas introductorias de tiempo limitado al 0% de TAE o de bajo interés que están disponibles siempre que hagas tus pagos a tiempo. Pero si se retrasa en un pago, la compañía de la tarjeta de crédito puede revocar la oferta y aplicar los intereses al saldo de su tarjeta. Recuerde que esto puede llegar a afectar su puntaje de crédito.

Si te decides por una transferencia de saldo, es importante que te asegures de que puedes pagar la cantidad que transfieres antes de que expire la promoción para evitar que se acumulen cargos por intereses adicionales. Si no paga la cantidad que transfiere antes de que termine el periodo de introducción, el saldo restante normalmente acumulará intereses al APR normal de la tarjeta.

Además, algunas tarjetas cobran una comisión por transferencia de saldo, que se suma a la cantidad que debes. Si opta por una transferencia de saldo, la cantidad que transfiera más las comisiones no puede superar su límite de crédito, lo que significa que es posible que no pueda consolidar toda su deuda, dependiendo de cuánto deba.

Es importante tener en cuenta que algunas compañías de tarjetas no permiten a los clientes transferir saldos entre las tarjetas que emiten. Si desea realizar una transferencia de saldo, busque tarjetas ofrecidas por compañías diferentes a las que ya tiene. Recuerde tener en cuenta las tasas de interés a la hora de realizar este proceso.

Consulte nuestra calculadora de transferencia de saldo para saber cuánto podría ahorrarse, si es que se ahorra algo. Es importante que tenga en cuenta sus metas financieras de cara a realizar este proceso.

Préstamo con garantía hipotecaria

Los préstamos sobre el capital de la vivienda le permiten pedir dinero prestado contra el capital que tiene en su casa. Si puedes conseguir un tipo de interés hipotecario más bajo que el actual, también puedes considerar un préstamo de refinanciación en efectivo. Con una refinanciación en efectivo, un nuevo préstamo sustituye a la hipoteca existente y usted obtiene dinero de parte del capital que ha acumulado con el tiempo.

Obtenga una mejor tasa de interés con una hipoteca de tasa fija
Puede utilizar los fondos de un préstamo con garantía hipotecaria o de una refinanciación en efectivo para pagar las deudas existentes.

Puede obtener un tipo de interés más bajo en un préstamo sobre el capital de la vivienda o una refinanciación en efectivo que en un préstamo personal o una tarjeta de crédito, ya que está garantizado por su casa. Pero estos tipos de préstamos son arriesgados porque si no puedes hacer los pagos, el prestamista puede tener derecho a iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria y podrías perder tu casa.

Es importante considerar todas sus opciones antes de convertir una deuda no garantizada en una deuda garantizada.

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¿La consolidación de deudas perjudica su crédito?

El impacto que la consolidación de deudas de tarjeta tendrá en su crédito depende de su situación financiera y de su historial crediticio. Hay cinco factores principales que pueden afectar a su puntuación de crédito. A continuación, le mostramos cada uno de ellos y cómo la consolidación de deuda puede afectarlos.

Historial de pagos

Su historial de pagos es un factor crítico utilizado en el cálculo de sus puntuaciones de crédito. Si tiene dificultades para realizar varios pagos de sus deudas cada mes, consolidar sus deudas en un único pago mensual -simplificando su presupuesto- podría conducir a más pagos puntuales, lo que podría mejorar sus puntuaciones. Por otro lado, si el pago de una deuda consolidada es más de lo que puede soportar su presupuesto y no cumple con los pagos, su puntuación de crédito puede verse afectado.

Cantidades adeudadas

La utilización de su crédito es la relación entre su crédito disponible y la cantidad que está utilizando. Los expertos suelen recomendar mantener esta proporción por debajo del 30%. Si ha llegado al límite de sus tarjetas de crédito, o está a punto de hacerlo, consolidar sus saldos podría ayudar a reducir su utilización del crédito, lo que podría tener un efecto positivo en su puntuación crediticia.

Duración del historial crediticio

Cuanto más largo sea su historial de crédito, mejor. Cuando abre una nueva cuenta, disminuye la antigüedad media de su historial crediticio, lo que puede reducir ligeramente sus puntuaciones.

Combinación de créditos

Los tipos de cuentas que tiene -incluyendo tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas y más- también ayudan a determinar sus puntuaciones de crédito. Tener una variedad de cuentas suele tener un impacto favorable en sus puntuaciones de crédito.

Consultas difíciles

Las consultas de crédito difíciles se producen cuando usted solicita un nuevo crédito y suelen reducir su puntuación de crédito en unos pocos puntos, pero el efecto en sus puntuaciones no suele durar mucho tiempo. Realizar los pagos a tiempo y reducir la utilización del crédito de forma constante probablemente tendrá un mayor impacto en sus puntuaciones que una única consulta.

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¿Qué es lo siguiente? ¿Cuáles son mis otras opciones?

Si quiere pagar sus deudas, pero no cree que la consolidación de deudas puerto rico sea ​​su mejor opción, hay otras opciones que puede considerar.

  • Liquidación de deudas: las empresas de liquidación de deudas trabajan con los acreedores para saldar su deuda por menos de lo que debe. Pero a menudo aconsejan a los clientes que dejen de hacer sus pagos, lo que puede añadir cargos por intereses y por retraso a su saldo. Además, el incumplimiento de los pagos puede afectar negativamente a su puntuación de crédito.
  • Negociación con los acreedores: es posible que sus acreedores estén dispuestos a colaborar con usted renunciando a los cargos por demora, disminuyendo el tipo de interés, ampliando el plazo de pago o reduciendo el importe total que debe de sus deudas de tarjetas.
  • Plan de gestión de la deuda: Un plan de gestión de la deuda es una herramienta que suelen utilizar las agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. La agencia negocia un plan de reembolso con sus acreedores, que puede incluir tipos de interés reducidos y exenciones de tasas. Usted realiza un pago mensual a la agencia de asesoramiento crediticio y ésta paga a sus acreedores.
  • Indulgencia de morosidad: Si está pasando por una situación financiera difícil, puede optar a la indulgencia de morosidad, que suspende o reducir temporalmente sus pagos.

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