El año nuevo es una época para hacer propósitos, y en 2023 puede que esté especialmente decidido a controlar sus finanzas. Para muchos, eso significa eliminar las deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados.
Los saldos de las tarjetas de crédito aumentaron un 15% en el tercer trimestre de 2022 en comparación con el mismo trimestre de 2021, el mayor incremento en 20 años, según el informe más reciente de la Reserva Federal sobre deuda y crédito de los hogares. La morosidad, aunque sigue en mínimos históricos, también está aumentando. Y gracias al aumento de los tipos de interés, mantener un saldo es más caro, por lo que es más fácil endeudarse más.
Pero hay una estrategia que puede ayudar. La consolidación de deudas, un proceso que reúne varias deudas en un solo pago mensual a un tipo de interés más bajo, puede ser una balsa salvavidas para quienes no pueden salir de sus deudas sólo con los pagos mínimos.
Siga estos tres pasos para consolidar la deuda de su tarjeta de crédito en el nuevo año.
- Elija la mejor herramienta de consolidación para su puntuación crediticia y sus deudas
Las dos herramientas principales para consolidar las deudas de las tarjetas de crédito son una tarjeta de crédito con transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deudas. Ambas funcionan mediante la acumulación de las deudas existentes en un único pago.
Con una tarjeta de transferencia de saldos, usted transfiere los saldos de las tarjetas de crédito con intereses más altos a dicha tarjeta y luego paga la deuda a un tipo de interés más bajo. Además, la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo vienen con un periodo promocional inicial del 0%, que suele durar entre 15 y 21 meses, durante el cual no se acumulan intereses, para que puedas salir de deudas aún más rápido.
Las tarjetas de transferencia de saldo cobran a veces una comisión por transferencia (normalmente entre el 3% y el 5% del total transferido) y sólo están disponibles para prestatarios con buen crédito (puntuación de crédito de 690 o superior).
Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal disponible para prestatarios de todo el espectro crediticio a través de prestamistas en línea, bancos o cooperativas de crédito. Al utilizar este préstamo para pagar sus tarjetas de crédito, sólo tendrá que abonar una cuota mensual fija durante la vigencia del préstamo, que suele ser de dos a siete años. Además, los préstamos personales suelen tener tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito, por lo que ahorrarás dinero en intereses.
Tiffany Grant, asesora financiera acreditada con sede en Greensboro, Carolina del Norte, dice que no tiene una preferencia clara entre las dos opciones, pero anima a los clientes a tener en cuenta las puntuaciones de crédito.
«Como estos productos funcionan de la misma manera, se trata más de lo que te pueden aprobar», dice Grant. «Algunas personas no pueden conseguir que les aprueben una tarjeta con un tipo de interés del 0%, así que quizá tengan que hacer un préstamo personal con un tipo de interés bajo».
Introducir tus saldos y tipos de interés en una calculadora de consolidación de deudas también puede ayudarte a elegir, ya que te mostrará el alcance de tu deuda. Por ejemplo, una tarjeta de transferencia de saldo es una buena opción sólo si cumples los requisitos para un límite de crédito lo suficientemente alto como para cubrir tu deuda y pagarla durante el periodo promocional.
Si la diferencia de tipos de interés entre una herramienta de consolidación y su deuda actual es mínima -piense en un par de puntos porcentuales-, puede que sea mejor renunciar a la consolidación y no arriesgarse a que su puntuación de crédito se resienta al solicitar un nuevo producto crediticio, dice Grant. En ese caso, considere otras formas de saldar la deuda.
- Solicite un préstamo y consiga la aprobación
Una vez elegida la herramienta de consolidación, es hora de solicitarla.
Las solicitudes de tarjetas de transferencia de saldo y préstamos de consolidación de deuda suelen estar disponibles en Internet. Es posible que le pidan información personal, como su número de la Seguridad Social, dirección y datos de contacto, así como información sobre ingresos y empleo.
Si solicita un préstamo de consolidación de deudas, es posible que pueda precalificarse, lo que le permite ver las posibles condiciones del préstamo sin perjudicar su puntuación crediticia. Si no puede precalificar, preste especial atención a los criterios de calificación que figuran en el sitio web del prestamista, como una puntuación crediticia mínima.
Al evaluar su solicitud, los prestamistas buscarán un historial de pagos puntuales, un bajo índice de utilización del crédito y un mínimo de solicitudes de crédito, dice Sarah DuBois, portavoz de Wells Fargo, que ofrece tanto una tarjeta de transferencia de saldo como un préstamo de consolidación.
También puede tomar medidas para aumentar sus posibilidades de aprobación, dice DuBois, como hacer un pago de un saldo existente, lo que reduce su utilización del crédito, o impugnar un error en su informe de crédito.
Una vez aprobado, los pasos siguientes variarán en función del producto. Por ejemplo, para una tarjeta de transferencia de saldo, puede iniciar la transferencia de sus deudas existentes en línea o por teléfono con el nuevo emisor de la tarjeta. La transferencia puede tardar desde unos días hasta un par de semanas.
En el caso de un préstamo de consolidación, puede recibir los fondos en su cuenta bancaria, que puede utilizar para pagar sus tarjetas de crédito. Otros prestamistas pueden enviar los fondos directamente a los acreedores por usted.
- Manténgase al día con los pagos y elabore un plan para no endeudarse
Aunque la consolidación puede ser una decisión inteligente, sólo tendrá éxito si paga la nueva deuda y resiste la tentación de acumular saldo en las tarjetas recién liberadas.
Elabore un presupuesto que dé prioridad a su nuevo pago mensual para que no le cobren recargos por demora. Los retrasos en los pagos pueden perjudicar su puntuación crediticia si se comunican a las agencias de crédito.
Además, planifique cómo se mantendrá sin deudas en el futuro. Grant dice que la mayoría de sus clientes no están endeudados por malos hábitos de gasto, sino porque no pudieron cubrir gastos inesperados, como reparaciones del coche o facturas médicas.
Grant recomienda constituir un fondo de emergencia de hasta 1.000 dólares para evitar la falta de liquidez. Y no esperes a estar libre de deudas para empezar, dice, ya que en cualquier momento pueden surgir gastos inesperados que te hagan recaer.
En lugar de eso, aparta el dinero que puedas en una cuenta de ahorro que genere intereses mientras sigues pagando tu nueva mensualidad.
«Tal vez te lleve un poco más de tiempo, pero puedes hacer ambas cosas y, en la mayoría de las situaciones, eso es lo ideal», dice Grant.
