Si bien vender inversiones para pagar deudas de tarjetas de crédito puede parecer una decisión obvia, hay algunas consecuencias potenciales que debe considerar primero, en particular si está pensando en utilizar fondos que está destinando a la jubilación.
Esto es lo que hay que saber sobre cómo la venta de inversiones para pagar deudas puede afectar a su plan financiero y otras opciones a seguir en su lugar.
Por qué debe evitar vender inversiones para pagar deudas de tarjetas de crédito
A primera vista, vender una parte o la totalidad de su cartera de inversiones para pagar los saldos de las tarjetas de crédito puede parecer una decisión acertada. Al fin y al cabo, el rendimiento de las inversiones nunca está garantizado, mientras que el pago de una tarjeta de crédito le ofrece un rendimiento garantizado en forma de ahorro en intereses.
Pero hay buenas razones para pensárselo dos veces antes de echar mano de sus cuentas de inversión para pagar deudas.
Implicaciones fiscales
Cuando venda inversiones en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, tendrá que pagar el impuesto sobre plusvalías por las ganancias obtenidas en la venta. En el caso de las posiciones mantenidas durante menos de un año, el tipo impositivo es el ordinario, mientras que las posiciones mantenidas durante más de un año se benefician de un tipo impositivo más bajo.
Aun así, la cantidad que pague en impuestos se comerá el ahorro potencial que obtendrá al pagar el saldo de su tarjeta de crédito.
Si está pensando en retirar dinero de una cuenta de jubilación, es posible que tenga que pagar impuestos sobre la renta y una penalización del 10% por su retirada, lo que combinado podría neutralizar por completo el ahorro en intereses.
Pérdida de ganancias futuras
Aunque la rentabilidad media anual del mercado de valores es inferior al tipo de interés medio de las tarjetas de crédito, sacar dinero de su cartera de inversión significa que está perdiendo no sólo las ganancias futuras de la cantidad que está vendiendo, sino también el efecto compuesto que se añade a esas ganancias.
Por ejemplo, supongamos que tiene 100.000 dólares en bolsa y está pensando en retirar 20.000 dólares para pagar una tarjeta de crédito. En 20 años, los 80.000 restantes valdrían unos 310.000 dólares, con una rentabilidad media anual del 7%.
Sin embargo, si mantuviera invertidos los 100.000 dólares, su dinero valdría aproximadamente 387.000 dólares al cabo de dos décadas al mismo tipo de interés. En otras palabras, acabaría pagando 77.000 dólares en ganancias perdidas para saldar una deuda de 20.000 dólares.
Cómo saldar deudas de tarjetas de crédito
Aunque es tentador recurrir a las inversiones para pagar los saldos de las tarjetas de crédito, y puede tener sentido en determinadas situaciones, en general es mejor buscar otras opciones para evitar las consecuencias negativas de vender las inversiones.
Transferencia de saldo
Si tiene buen crédito, es posible que le aprueben una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Estas tarjetas ofrecen promociones introductorias del 0% TAE, lo que le permite pagar una gran parte o incluso la totalidad de su deuda sin pagar ni un céntimo más en intereses.
Dependiendo de la tarjeta, los periodos de TAE promocional suelen oscilar entre 12 y 21 meses. Ten en cuenta que las tarjetas de transferencia de saldo suelen cobrar una comisión inicial del 3% al 5% del importe de la transferencia. Pero si puedes pagar la mayor parte o la totalidad del saldo dentro del periodo promocional, ese coste suele merecer la pena por el ahorro en intereses.
Préstamo personal
Si tienes buen crédito, también puedes optar por un préstamo personal de consolidación de deudas. Aunque estos préstamos no ofrecen una TAE promocional, pueden darte algo que una tarjeta de crédito no puede: un plazo de amortización fijo.
Por término medio, los préstamos personales tienen tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito, y si su crédito está en buena forma, podría incluso optar a un tipo de interés de un solo dígito. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos prestamistas cobran comisiones de apertura por adelantado, y si su crédito se considera regular o malo, es posible que no pueda optar a un tipo de interés lo suficientemente bajo como para que la consolidación merezca la pena.
Método de la bola de nieve o avalancha de deudas
Independientemente de cómo sea tu puntuación de crédito, el método de la bola de nieve o avalancha de deudas puede ser una buena forma de pagar varias tarjetas de crédito.
Con el método de la bola de nieve de deudas, realizará el pago mínimo en todas sus tarjetas y añadirá cualquier cantidad extra que pueda destinar a su deuda a la tarjeta con el saldo más bajo. Una vez que haya pagado ese saldo, tomará la cantidad que estaba destinando a la deuda y la añadirá al pago de la tarjeta con el segundo saldo más bajo. Continuará este proceso hasta que haya pagado todas las deudas de su tarjeta de crédito.
El método de la avalancha de deudas funciona de forma similar al método de la bola de nieve de deudas, pero con una diferencia clave: En lugar de centrarse en las tarjetas en función de sus saldos, se centrará primero en las tarjetas con los tipos de interés más altos.
El método de la avalancha de deudas puede ayudarle a ahorrar más dinero en intereses, pero si desea obtener ganancias rápidas al principio, el método de la bola de nieve de deudas puede ser más adecuado.
Pedir prestado a familiares o amigos
Aunque no es lo ideal, pedir dinero prestado a tus seres queridos puede ayudarte a evitar el coste de los intereses y las comisiones que pueden conllevar las tarjetas de transferencia de saldo y los préstamos personales.
Por supuesto, pedir dinero prestado a familiares o amigos también puede tener un impacto negativo en su relación, por lo que es importante comunicarse abierta y honestamente acerca de su situación y desarrollar un acuerdo para garantizar el reembolso a tiempo.
Construya su crédito para mejorar sus opciones de deuda
Tanto si está pensando en consolidar una deuda con intereses elevados como si prevé futuras necesidades de financiación, crear y mantener un buen historial crediticio puede ayudarle a optar a tipos de interés más bajos, lo que le facilitará ahorrar dinero y trabajar para alcanzar sus objetivos financieros.
