Los que tienen préstamos o tarjetas de crédito Y ahorros están gastando mucho, pero la solución puede ser sencilla. Muchos deberían simplemente pagar las deudas, antes de ahorrar. En el caso de las tarjetas de crédito, es posible que incluso quieras olvidarte de la vieja lógica de «hay que tener un fondo de ahorro para emergencias», ya que deshacerse de las deudas también puede superar eso.
Sí, pagar las deudas con los ahorros tiene sentido…
Casi podemos oír la consternación ante esta sugerencia: «¿Qué? ¡Todo lo que oímos es que los Estaudinences y Puertoriqueños no ahorran lo suficiente y, aquí estoy yo, intentando hacerlo y tú dices que no lo haga! ¿De qué estás hablando, hombre?». Así que déjame explicarte el razonamiento básico de inmediato…
Es así de sencillo. Las deudas suelen costar más de lo que ganan los ahorros. Cancélalas y estarás mejor.
¿Y los impuestos?
Los intereses de los ahorros también pueden verse afectados por los impuestos. Aunque esto es un problema mucho menor de lo que solía ser, ya que desde el 6 de abril de 2016, la asignación de ahorro personal significa que la mayoría de la gente no paga impuestos sobre los ahorros. Aunque si ganas muchos intereses puede que sí lo hagas. Si es así, téngalo en cuenta: hace que el pago de sus deudas sea aún más atractivo.
A los bancos les encanta que ahorremos y tengamos deudas
En pocas palabras, cuando ahorras dinero, en realidad estás prestando tu dinero al banco para que éste lo preste a otras personas. La diferencia entre el tipo de interés al que te presta dinero (el tipo de ahorro) y el que cobra a los demás (el tipo de préstamo) es su beneficio. Por lo tanto, en general, siempre costará más pedir prestado que lo que se puede ganar ahorrando.
Por eso me parece muy frustrante que mucha gente tenga préstamos y ahorros al mismo tiempo, a menudo en el mismo banco. Básicamente, el banco te devuelve el dinero que le has prestado, pero cobrándote mucho más.
Piénsalo, es realmente chocante. Una vez pronuncié un discurso en la conferencia de la Asociación de Sociedades de Construcción, que se jactaba de ser mucho mejor que los bancos.
Así que pregunté cuántos de los salarios de sus gestores de ahorro se basaban en el valor de los ahorros que traían. Muchos lo estaban. Luego pregunté cuántos hacían que el personal de las sucursales preguntara a las personas que abrían cuentas de ahorro si tenían deudas. Ni uno solo.
Dos excepciones a la regla
La regla se basa en el hecho de que el coste de la deuda suele ser mucho mayor que el beneficio obtenido con el ahorro. Por tanto, el bolsillo gana más deshaciéndose de la deuda que empezando a ahorrar. Las excepciones están en las pocas ocasiones en que las deudas son más baratas que el ahorro, o cuestan tanto de pagar que no tiene sentido:
La excepción de la penalización. Si la deuda está bloqueada, de modo que su pago conlleva una penalización, como ocurre con algunos préstamos o hipotecas, deja el dinero en una cuenta de ahorro hasta que la penalización sea lo suficientemente pequeña como para que no importe.
Encontrará más detalles sobre el bloqueo de préstamos en la guía Reducir el coste de los préstamos existentes.
- La excepción de la deuda sin intereses o muy barata. Si el tipo de interés de su deuda es inferior a la cantidad que ganan sus ahorros después de impuestos, siempre que sea disciplinado desde el punto de vista financiero, puede beneficiarse de la acumulación de ahorros y mantener las deudas. En efecto, te están pagando por el dinero que te han prestado los bancos a cambio de nada.
- Hay una serie de productos en los que esto es posible: las ofertas de tarjetas de crédito de introducción al 0% (véase Mejores transferencias de saldo y tarjetas de compra), los descubiertos al 0% (véase Artículos sobre las mejores cuentas bancarias, cuentas para estudiantes y cuentas para graduados) y los préstamos para estudiantes (véase ¿Debo pagar mi credito estudiantil?).
¿Hay que tener un fondo de emergencia?
Como respuesta bruta, sí. Por lo general, vale la pena tener entre tres y seis meses de gastos guardados en ahorros en caso de emergencia. Desde luego, en el caso de los préstamos, las hipotecas y otros créditos de amortización fija.
Pero hay una excepción para las tarjetas de crédito. Desde el punto de vista emocional, a muchos les resultará difícil aceptar lo que voy a decir. La idea de tener algo de dinero en efectivo en un bote de ahorro parece segura, sobre todo porque la lógica presupuestaria tradicional nos reprende a tener siempre un «fondo de emergencia».
Aunque es el objetivo correcto, para cualquiera que tenga una deuda de tarjeta de crédito cara, en la que se puede pedir más sin solicitar un nuevo producto, hay una forma mejor.
Si se pagara la deuda con los ahorros, pero sin cortar luego las tarjetas de crédito, es importante mantener el crédito disponible en caso de una emergencia sustancial (y sustancial significa precisamente eso, que se caiga el techo o que no se pueda dar de comer a los niños; no un nuevo televisor de plasma)
