Más de 26 millones de estadounidenses que solicitaron el alivio de préstamos se encuentran en el limbo, a la espera de la respuesta del Tribunal Supremo al plan de alivio de préstamos de Biden después de que se escucharan los argumentos orales el 28 de febrero.
La mayoría de los juristas prevén que el plan será probablemente anulado, dejando intactos los 1,6 billones de dólares que deben en préstamos estudiantiles unos 45 millones de personas. Cualquiera que sea la decisión del Tribunal Supremo, se espera que los prestatarios empiecen a devolver sus préstamos estudiantiles en un plazo de 60 días a partir de la decisión, que es cuando terminará la moratoria de la era de la pandemia en el reembolso de la deuda estudiantil.
Unos 33 millones de estadounidenses van a tener que hacer frente de nuevo a los pagos de préstamos estudiantiles por primera vez en tres años. Y sin el alivio de préstamos, las facturas serán probablemente mayores de lo que la mayoría esperaba. «La gente quiere seguir adelante. Quieren ver esa condonación reflejada en sus saldos», afirma Persis Yu, directora ejecutiva adjunta del Student Borrower Protection Center, un grupo de defensa de los préstamos estudiantiles.
Los asesores señalan a TIME que los prestatarios deben adoptar una actitud proactiva antes de que se reanuden los pagos de la deuda de préstamos estudiantiles. La buena noticia es que los prestatarios cuyos préstamos están en manos del gobierno federal tienen varias opciones si no pueden hacer frente a sus pagos.
He aquí algunas maneras de aliviar su deuda de préstamos estudiantiles una vez que los pagos se reanuden este verano.
Conozca el tipo de préstamo y el administrador que tiene
Antes de que los prestatarios tomen cualquier decisión sobre la posibilidad de cambiar su plan de pago o solicitar una indulgencia o aplazamiento, los asesores sugieren que los prestatarios primero investiguen sus opciones y se pongan en contacto con su administrador de préstamos.
La información sobre el tipo de préstamo que tiene y quién es su administrador de préstamos se puede encontrar en la cuenta de un prestatario en studentaid.gov. «Entrar en su cuenta es muy importante porque durante la pausa de pago hubo un cambio en los administradores de préstamos estudiantiles federales, por lo que algunos prestatarios pueden ver que en realidad tienen un nuevo administrador ahora», dice Kyra Taylor, abogada del National Consumer Law Center (NCLC), una organización sin fines de lucro que asesora sobre cuestiones de consumo para las comunidades vulnerables.
Los prestatarios deben asegurarse de que toda la información de contacto esté actualizada tanto en sus cuentas del administrador de préstamos como en las del departamento de educación, de modo que puedan mantenerse al día con los cambios y regulaciones en curso para los préstamos estudiantiles.
Los asesores dicen que la herramienta más fiable para averiguar sus alternativas de pago es el simulador de préstamos del Departamento de Educación. Los prestatarios deben ser capaces de caminar a través de sus opciones en el sitio y con su administrador.
Si desean una segunda opinión, los asesores de crédito sin ánimo de lucro de organizaciones como la National Foundation for Credit Counseling pueden ayudar a los prestatarios a conocer sus opciones.
Considere la posibilidad de inscribirse en un plan de amortización basado en los ingresos
La primera línea de acción cuando se tiene dificultades para hacer frente a los pagos de préstamos estudiantiles es considerar un plan de amortización basado en los ingresos.
Los planes de amortización basados en los ingresos son programas destinados a ayudar a los prestatarios que se enfrentan a dificultades financieras. El Departamento de Educación calcula cuánto puede pagar un prestatario en función de su salario y del tamaño de su familia. En algunos casos, los pagos mensuales pueden ser tan bajos como 0 $ al mes.
Según las normas actuales, a los prestatarios que realicen pagos que cumplan los requisitos -pagos completos y puntuales- se les condonará la deuda del préstamo estudiantil al cabo de 20 a 25 años, independientemente de la cantidad de dinero que se deba en concepto de saldo.
Esto podría cambiar pronto para bien de los prestatarios.
En enero, el Departamento de Educación anunció las revisiones propuestas a su actual Plan de Reembolso Revisado según los Ingresos (REPAYE, por sus siglas en inglés), uno de los cuatro planes de reembolso basados en los ingresos que se ofrecen. Según las modificaciones, los prestatarios que ganen 15 dólares por hora o menos podrán optar a un pago mensual de 0 dólares.
Otros prestatarios con préstamos universitarios pagarían sólo el 5% de sus ingresos discrecionales, en lugar del 10% que se cobra según la normativa actual. El Departamento de Educación también propone cambios en la forma de calcular los ingresos discrecionales que permitirían a los prestatarios pagar cuotas mensuales más bajas. Los ingresos discrecionales son los que sobran después de tener en cuenta el alquiler y otras necesidades.
Los cambios también reducirían el plazo para el alivio de préstamos de 20-25 años a 10 años si se pide prestado menos de 12.000 dólares.
«El otro aspecto positivo del reembolso basado en los ingresos es que es una especie de red de seguridad. En caso de que la vida se tuerza un poco», dice Taylor. «Debido a que la cantidad de reembolso mensual está anclado en los ingresos del prestatario, si tienen una caída en los ingresos por cualquier razón, debido a un cambio de trabajo, problema de salud, etc, pueden volver a certificar sus ingresos y que podría reducir sus pagos mensuales si sus ingresos bajan.»
En la actualidad existen cuatro planes de reembolso basados en los ingresos -REPAYE, PAYE, IBR E ICR-, aunque el Departamento de Educación ha declarado anteriormente que podría eliminar gradualmente algunos de estos planes. Usted puede comprobar si usted califica para un plan de pago basado en los ingresos aquí, o consulte con su administrador de préstamos.
Ajuste de cuenta único
El año pasado, el Departamento de Educación anunció un ajuste único de la cuenta que se aplica a los prestatarios inscritos en un plan de amortización basado en los ingresos y a los prestatarios elegibles del programa de alivio de préstamos a los servicios públicos (PSLF). El programa PSLF permite a las personas que trabajan para «un gobierno federal, estatal, local o tribal de EE.UU. o una organización sin ánimo de lucro» ser elegibles para el alivio después de hacer 120 pagos mensuales que califiquen.
Según esta iniciativa, el Departamento de Educación revisará retroactivamente los historiales de pago de los prestatarios para añadir más meses a su cómputo de pagos. Esto significa que los prestatarios recibirán crédito para la condonación incluso cuando hayan realizado pagos parciales o atrasados, o por meses de indulgencia o aplazamiento.
Los prestatarios que tienen 20 o 25 años de «tiempo acumulado en el reembolso» no tienen que estar actualmente inscritos en un plan de reembolso basado en los ingresos para recibir crédito en el ajuste de cuenta único. Sin embargo, sí tienen que tener préstamos directos, o consolidar sus préstamos federales para estudiantes en un préstamo directo antes del 1 de mayo para recibir el beneficio completo del ajuste.
El ajuste es automático, lo que significa que los prestatarios no necesitan hacer nada para ver los cambios aplicados a sus cuentas.
Indulgencia de morosidad y aplazamientos
La indulgencia de morosidad permite a los prestatarios suspender temporalmente los pagos de sus préstamos estudiantiles, o hacer pagos más pequeños, durante un cierto período de tiempo. Los asesores advierten, sin embargo, que la indulgencia probablemente no permitirá a un prestatario avanzar en el pago de sus préstamos porque los intereses aumentarán la deuda en sus cuentas durante la pausa.
«Siempre advierto a los consumidores de que no conviene aprovechar estas opciones si pueden permitirse el reembolso, porque lo que ocurre durante esos periodos de indulgencia es que los intereses siguen acumulándose en los préstamos y los saldos crecen», afirma Barry Coleman, Vicepresidente de Gestión de Programas y Educación de la National Foundation for Credit Counseling.
Los prestatarios tienen que solicitar una indulgencia de morosidad a través de un formulario a su administrador de préstamos. Las indulgencias se concederán por un máximo de un año cada vez.
Los asesores advierten que los prestatarios deben primero «agotar su capacidad de reducir sus pagos en virtud de un plan de amortización basado en los ingresos» antes de considerar una indulgencia de morosidad.
Los aplazamientos son similares a las indulgencias en que los prestatarios pueden posponer los pagos, aunque en este programa no se devengarán intereses para los préstamos federales subvencionados. (Sí se devengarán intereses por los préstamos no subvencionados, que no se concedieron en función de la necesidad económica). Al igual que en el caso de la indulgencia de morosidad, el prestatario debe solicitar el aplazamiento a su proveedor de servicios de préstamo o a través del sitio web del Departamento de Educación.
Los aplazamientos se conceden de año en año, por un máximo de tres años. El gobierno federal cuenta con programas específicos de aplazamiento que varían en función de la elegibilidad y el tipo de préstamo.
¿Qué hacer si has dejado de pagar tus préstamos?
Si has dejado de pagar durante 270 días, tus préstamos entran automáticamente en mora.
El impago de los préstamos puede acarrear graves consecuencias para los prestatarios, entre ellas el embargo de la seguridad social, la devolución de impuestos y el salario de los prestatarios.
«El otro aspecto de los préstamos federales es que no prescriben, por lo que el cobro puede continuar indefinidamente hasta que se salde la deuda», explica Taylor a TIME. «Si puedes salir del impago, la mayoría de los prestatarios realmente quieren salir del impago porque esas consecuencias financieras son muy graves».
Los prestatarios pueden salir del impago mediante la consolidación de sus préstamos federales en un nuevo préstamo, o entrar en un acuerdo de rehabilitación durante un período de nueve meses, Taylor dice a TIME. Los prestatarios sólo pueden consolidar o rehabilitar sus préstamos una vez.
Sin embargo, los prestatarios que incumplieron sus préstamos pueden volver a ser elegibles para los beneficios de ayuda estudiantil y salir del incumplimiento a través de la Iniciativa Fresh Start, un programa lanzado en 2022 que ofrece beneficios, incluyendo ser elegible para becas y préstamos federales si desea volver a la escuela para terminar su grado, o comenzar uno nuevo. Con este plan, los prestatarios también podrían optar a otros préstamos, como los hipotecarios.
