¿Se está ahogando en deudas?
Si es así, no está solo.
En promedio, los estadounidenses deben $ 90.460, y muchos se preguntan lo mismo: ¿Cómo puedo salir de esta?
La respuesta: Una mezcla de disciplina y pensamiento estratégico.
Sí, evitar gastos innecesarios es lo primero, pero hay otras estrategias que pueden ayudar.
Una de las más útiles es la consolidación de deudas.
¿Qué es la consolidación de deudas? ¿Y cómo puede hacer que el proceso funcione para usted?
Es hora de que conozcas esta estrategia financiera que te cambiará la vida.
¿Qué es la reunificación de deudas?
La consolidación de deudas le permite combinar diferentes deudas en un único pago mensual.
Básicamente, está tomando varias deudas -ya sean de tarjetas de crédito, facturas médicas o préstamos estudiantiles- y combinándolas todas juntas.
Consolidar tus deudas puede simplificar tu vida financiera y mejorar tus condiciones de pago. Con tipos de interés más bajos, pagos mensuales más bajos, o ambas cosas, le resultará más fácil saldar sus deudas y fortalecer sus finanzas.
Imagina que tienes que hacer frente a la deuda de varias tarjetas de crédito.
No sólo le resulta estresante hacer frente a los pagos, sino que además le aplican tipos de interés elevados.
La consolidación de deudas le permite pedir un único préstamo para sustituir la confusa mezcla de tipos y pagos.
¿Cómo funciona la consolidación de deudas?
No se puede responder a la pregunta «¿Qué es la consolidación de deudas?» sin entender cómo funciona la estrategia.
A pesar del nombre, en realidad los préstamos existentes no se comprimen en uno solo. En su lugar, se sustituyen por un nuevo préstamo que se utiliza para pagarlos.
El proceso es el siguiente
- Paso 1: Trabaje con un prestamista para obtener un préstamo que cubra sus deudas actuales.
- Paso 2: Utiliza el dinero del préstamo para pagar esas deudas.
- Paso 3: Trabajar para pagar el nuevo préstamo, que requiere un único pago mensual.
Entonces, ¿qué es la consolidación de deudas?
En cierto sentido, en realidad es una sustitución de deudas: reemplazar las deudas que está pagando por separado por un único préstamo global que lo cubra todo.
Tipos de consolidación de deudas
La reunificación de deudas no es una solución universal. Hay distintos tipos de reunificación de deudas, y tendrá que pensar detenidamente cuál es el más adecuado para usted.
- Préstamos de consolidación de deudas
Los préstamos de consolidación de deudas están diseñados específicamente para ayudar a las personas a consolidar sus deudas existentes.
Un prestamista -que puede ser un prestamista entre particulares o un banco tradicional- le ofrecerá un único préstamo como parte de un plan de pago global.
El prestatario utilizará los fondos del préstamo para saldar sus deudas pendientes. Algunos prestamistas incluso saldarán directamente las deudas pendientes, una medida útil que te hará la vida más fácil.
Los préstamos de reunificación de deudas suelen durar entre 1 y 10 años, y a menudo se pueden utilizar para deudas de hasta 50.000 $.
- Tarjetas de crédito con transferencia de saldo
Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo toman la deuda de varias tarjetas de crédito y la ponen bajo una sola tarjeta.
Esto puede ahorrarle mucho dinero en el pago de intereses, siempre que salde sus deudas rápidamente.
Lo que hace que las tarjetas de crédito con transferencia de saldo sean tan atractivas es que suelen ofrecer un «período introductorio», durante el cual no pagas intereses.
Imagina que tienes saldos importantes en tres tarjetas de crédito diferentes y que cada una de ellas cobra un tipo de interés elevado. Si cambia a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, podrá poner fin inmediatamente a los intereses que están disparando su deuda.
Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo cobran intereses una vez finalizado el periodo inicial, y los tipos pueden ser bastante elevados. Por eso son mejores para quienes pueden saldar sus deudas rápidamente, preferiblemente antes de que termine el periodo inicial.
- Préstamos sobre el capital de la vivienda
Los préstamos sobre el capital de la vivienda, también conocidos como «segundas hipotecas», le permiten pedir dinero prestado aprovechando el capital que tiene en su casa.
Si usted es propietario de una vivienda, su propiedad es probablemente su activo más valioso. Al poner ese activo como garantía, puede obtener un préstamo con tipos de interés relativamente bajos.
Al pedir un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, recibirá de inmediato una suma global que podrá utilizar para saldar sus deudas.
Suponiendo que el tipo de interés del préstamo sobre el capital de la vivienda sea más bajo que el de los préstamos existentes, acabará saliendo ganando.
Parece un triunfo fácil, pero no hay que olvidar que se arriesga a que ejecuten la hipoteca de su casa si no cumple con los pagos. Por eso esta maniobra es mejor para personas con ingresos estables y un patrimonio neto considerable en su vivienda, es decir, que hayan pagado una parte importante de su hipoteca.
- Líneas de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC)
Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) representan un tipo especial de préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda: un tipo que proporciona crédito renovable en lugar de una suma global inmediata.
Al igual que con cualquier préstamo sobre el valor neto de la vivienda, deberá demostrar que posee capital en su vivienda y ofrecer su propiedad como garantía. A diferencia de otros préstamos sobre el capital de la vivienda, recibirá fondos a la vista durante el transcurso del acuerdo.
Tendrá acceso a esta línea de crédito durante un determinado «período de disposición», que suele ser de unos diez años.
También tendrá un «plazo de amortización» para devolver el préstamo, que suele ser de unos 20 años.
Puede utilizar su línea de crédito para pagar sus deudas actuales, pero tendrá que asegurarse de que cumple con los pagos del HELOC. Como ocurre con todos los préstamos con garantía hipotecaria, corre el riesgo de perder su casa si se retrasa en los pagos.
- Refinanciación de préstamos estudiantiles
La refinanciación de préstamos estudiantiles le permite consolidar su deuda estudiantil en un único préstamo.
Si actualmente tienes que hacer frente a varios préstamos con tipos de interés elevados, podrías sustituirlos por un préstamo consolidado que ofrezca mejores condiciones.
Los prestamistas se asegurarán de que cumples los requisitos de elegibilidad antes de refinanciar tus préstamos estudiantiles.
También perderás el acceso al aplazamiento de pago, a la amortización en función de los ingresos y a otras ventajas que ofrece el gobierno federal. A pesar de estas desventajas, la refinanciación puede ser una gran opción para los ex estudiantes que se enfrentan a múltiples préstamos de alto interés.
Pros y contras de la consolidación de deudas
Las decisiones financieras rara vez son beneficiosas para todos, y la reunificación de deudas no es una excepción. He aquí los pros y los contras que hay que tener en cuenta antes de tomar una decisión:
Ventajas:
- Tipos de interés más bajos. Esta suele ser la parte más atractiva de la consolidación de deudas. Con tipos más bajos, le resultará más fácil efectuar los pagos.
- Pague sus deudas más rápidamente. Si combina sus deudas en un solo préstamo con condiciones más favorables, es probable que pueda pagarlas antes.
- Comodidad y sencillez. Tener deudas es estresante, sobre todo cuando hay que hacer malabarismos con varios pagos mensuales. Tener un único pago te hará la vida mucho más fácil.
- Mejora tu puntuación crediticia. Cuando consolidas tus deudas, a menudo acabas reduciendo tu «ratio de utilización del crédito». Esto significa que utiliza menos crédito disponible, lo que se traduce en una puntuación crediticia más alta.
Contras:
- Peligro para la garantía. Si le prestan dinero a cambio de su vivienda u otro bien, el impago puede hacer que pierda todo el bien.
- Comisiones iniciales. La consolidación de deudas suele conllevar gastos inmediatos, como comisiones de cierre, de apertura y de transferencia de saldos.
- Posible aumento del coste de la deuda. La consolidación de deudas puede reducir o aumentar el coste de la deuda en función de la estructura del nuevo préstamo. Incluso un préstamo con un tipo de interés más bajo puede acabar costando más si tardas más en pagarlo
Preguntas frecuentes sobre la consolidación de deudas
Así que he respondido a la gran pregunta: ¿Qué es la reunificación de deudas? Pero eso no es todo lo que necesita saber.
Usted tiene preguntas. Yo tengo respuestas. Trabajemos juntos para volver a encarrilar sus finanzas.
¿Es una buena idea la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas suele ser una buena idea, pero depende de sus circunstancias financieras. Si tiene que hacer frente a varios préstamos con intereses elevados, la consolidación podría ayudarle a saldar su deuda en condiciones más favorables, es decir, con tipos de interés más bajos o cuotas mensuales más bajas.
Consolidación de deudas frente a préstamo personal
- La consolidación de deudas es una estrategia para saldar varias deudas diferentes mediante un único préstamo nuevo que las sustituya.
- Un préstamo personal es dinero que se pide prestado y luego se devuelve con intereses. Muchas personas llevan a cabo la consolidación de deudas solicitando un préstamo personal.
¿Por qué es útil la consolidación de deudas?
La consolidación de deudas es útil porque simplifica sus esfuerzos de pago de la deuda. Sólo tendrá que hacer frente a un único pago mensual en lugar de a varios, y es probable que el tipo de interés sea más bajo.
¿Qué desventajas tiene la reunificación de deudas?
Una desventaja de la reunificación de deudas es que no aborda los hábitos subyacentes que le llevaron a endeudarse en primer lugar. Si continúa gastando en exceso, podría no cumplir con los pagos del préstamo consolidado y endeudarse aún más.
¿Quién puede optar a la reunificación de deudas?
Los requisitos para la reunificación de deudas dependen de su solvencia crediticia. Si tiene una buena puntuación crediticia, probablemente podrá optar a un préstamo de consolidación de deudas. Si no, aún puede trabajar con prestamistas para obtener préstamos de consolidación de deudas para mal crédito.
¿Afecta la consolidación de deudas a su puntuación crediticia?
La consolidación de deudas puede mejorar su puntaje crediticio. Esto se debe a que la consolidación de deudas en un solo préstamo a menudo disminuye su índice de utilización de crédito. Cuando las agencias de crédito ven que está utilizando una parte menor de su crédito disponible, su puntuación de crédito aumenta.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un préstamo o una línea de crédito para la consolidación de deudas?
Conseguir un préstamo o una línea de crédito para la consolidación de deudas suele llevar entre 7 y 30 días, dependiendo del prestamista y de su situación financiera. Durante este tiempo, el prestamista decidirá si usted es elegible para un préstamo y qué tipo de términos están dispuestos a ofrecer.
¿Cuáles son los riesgos de la reunificación de deudas?
Los riesgos de la reunificación de deudas incluyen endeudarse más, pagar tipos de interés más altos y, en el caso de los préstamos sobre el valor de la vivienda, perder la propiedad. Teniendo en cuenta estos riesgos, es importante plantearse la reunificación de deudas sólo si se está dispuesto a mantener la disciplina.
¿Qué es un ejemplo de consolidación de deudas?
Supongamos que tiene deudas de tres tarjetas de crédito diferentes, cada una con un tipo de interés elevado. Si solicita un préstamo de consolidación de deudas, podrá pagar las tarjetas de crédito inmediatamente con los fondos obtenidos. En lugar de hacer tres pagos, hará uno a su nuevo prestamista de consolidación de deudas.
¿Cuándo se debe consolidar una deuda?
Debería consolidar sus deudas si tiene varios préstamos con intereses elevados y se ha comprometido a mantener la disciplina financiera. Un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarle a reducir los tipos de interés, pero un gasto irresponsable después de la consolidación podría hacer que sus deudas crecieran aún más.
