Los estudiantes que pidieron dinero prestado para pagar la universidad esperan recibir ayuda del programa de alivio de la deuda del Presidente Biden, que por ahora está atascado en los tribunales.
Sin embargo, si el programa de Biden es anulado por los tribunales, esto no deja a los estudiantes prestatarios sin opciones para reducir su deuda.
Condonación del reembolso en función de los ingresos
La condonación del reembolso en función de los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés) tiene la ventaja de una amplia disponibilidad y pagos mensuales más bajos. Pero esto puede verse contrarrestado por el tiempo que se tarda en obtener la condonación.
El plan basa los pagos mensuales de los préstamos estudiantiles en los ingresos del individuo y el tamaño de la familia. A partir de ahí, una persona debe hacer pagos mensuales durante un período de 20 o 25 años antes de que el resto de la deuda sea condonada.
Esta opción es popular para reducir la cantidad adeudada cada mes, pero no todo el mundo es consciente de ello.
«He visto con muchos clientes con los que he hablado en el pasado que están sorprendidos», califican para un plan de IDR, dijo a The Hill Trent Graham, Experto en Rendimiento de Programas y Garantía de Calidad de GreenPath Financial Wellness. Añadió que algunos clientes «sólo tenían que hacer un pago de $ 5 al mes».
Condonación de préstamos para el servicio público
Uno de los tipos de condonación de préstamos más conocidos es el programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés) para trabajadores gubernamentales y sin ánimo de lucro.
El PSLF existe desde 2007.
Para calificar, un prestatario tiene que ser empleado por el gobierno o una organización sin fines de lucro, trabajar a tiempo completo para la agencia o grupo, tener Préstamos Directos, pagar los préstamos bajo un plan IDR y hacer 120 pagos calificados.
Después de 10 años de pagos de préstamos estudiantiles como empleado del gobierno o de una organización sin ánimo de lucro bajo un plan IDR, el gobierno federal condonará el resto de su deuda.
Aplazar los pagos
No está claro cuándo terminará la pausa en el pago de los préstamos estudiantiles. La administración Biden dijo que los pagos se reanudarán, a más tardar, 60 días después del 30 de junio o 60 días después de que el Tribunal Supremo tome una decisión sobre la legalidad del programa de alivio de la deuda estudiantil de Biden.
Una vez que se reanuden los pagos, hay varias formas de seguir aplazándolos.
Un prestatario normalmente tiene que presentar una solicitud a su administrador de préstamos para aplazar los pagos y demostrar que cumple los requisitos de aplazamiento.
Para ciertos tipos de préstamos, el Departamento de Educación pagará los intereses que se devenguen mientras los pagos estén aplazados. Para otros tipos, el prestatario sigue siendo responsable de los intereses mensuales.
«Realmente depende de si se trata de un préstamo estudiantil subvencionado o no subvencionado, así que normalmente en el caso de los préstamos estudiantiles subvencionados, el gobierno cubrirá los intereses durante el periodo de aplazamiento», explicó Graham.
Entre las razones por las que los préstamos pueden ser aplazados incluyen el tratamiento del cáncer, dificultades económicas, becas de posgrado, el servicio militar, los padres PLUS prestatario, la formación de rehabilitación y el desempleo.
Indulgencia de morosidad para préstamos estudiantiles
La indulgencia de morosidad permite a las personas que cumplen los requisitos dejar de pagar temporalmente los préstamos estudiantiles.
Los motivos pueden ser dificultades financieras, problemas médicos, un cambio de empleo u otra razón que el administrador del préstamo considere aceptable.
La principal diferencia entre el aplazamiento de los pagos y la indulgencia de morosidad es que, sea cual sea el tipo de préstamo, la persona tendrá que pagar los intereses que se devenguen durante el periodo de indulgencia de morosidad.
Las solicitudes de indulgencia de morosidad pueden durar 12 meses; los prestatarios deben volver a solicitarla transcurrido ese tiempo. Una persona puede permanecer en indulgencia por tres años.
Quiebra
Una persona puede conseguir que se le condonen los préstamos estudiantiles en la quiebra, pero es un camino históricamente difícil.
Una persona tendría que acudir al tribunal de quiebras y demostrar que devolver los préstamos le causaría «dificultades excesivas».
Los criterios de «dificultades excepcionalmente gravosas» incluyen que una persona no pueda mantener un nivel de vida básico si tuviera que hacer frente a los pagos del préstamo, que las dificultades se produzcan durante mucho tiempo a lo largo del periodo de devolución y que la persona haya hecho suficientes esfuerzos para intentar devolver el préstamo antes de declararse en quiebra.
El listón es alto y difícil de probar, pero el Departamento de Educación ha reformado el proceso este año para ayudar a los prestatarios.
Las reformas hacen que el gobierno pueda no oponerse a que una persona cancele su deuda de préstamos estudiantiles en bancarrota, dependiendo de las circunstancias, dando un camino ligeramente más fácil para el alivio de la deuda a través de esta opción.
Ayuda específica por sector
Merece la pena investigar si existen organizaciones que ayuden con la deuda de los préstamos estudiantiles en función del campo de trabajo. Algunos de estos programas pueden ser del gobierno, como el programa de Condonación de Préstamos a Profesores para educadores.
Los profesionales de la abogacía o la medicina pueden buscar programas a través de diferentes organizaciones para ayudar a condonar la deuda estudiantil, especialmente si trabajan con comunidades desfavorecidas.
A medida que los prestatarios se enfrentan al año que viene con la incertidumbre de cuándo se reanudarán los pagos de préstamos estudiantiles, es importante prepararse para aprovechar otras opciones si es necesario.
Graham dijo que es común que las opciones anteriores no se aprovechen porque la gente no sabe dónde encontrarlas o buscarlas.
«Realmente se trata de saber dónde buscar este tipo de programas. Creo que cada vez hay más gente que lo hace mejor, pero todavía hay más oportunidades ahí fuera», dijo.
