Los estadounidenses tienen un promedio de cuatro tarjetas de crédito por persona con un saldo promedio de alrededor de $8,000 . Agregue el pago de un automóvil y una factura médica pendiente, recordar hacer todos esos pagos mensuales o luchar para cumplir con el pago mínimo son las principales razones por las que las personas buscan la consolidación de deuda. En lugar de realizar varios pagos mensuales, los consumidores consolidan sus deudas en un solo pago mensual, a menudo con una tasa de interés y un pago mensual más bajos.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deudas significa solicitar un nuevo préstamo a un interés más bajo para pagar las deudas existentes. Una vez pagadas las deudas existentes, el prestatario sólo necesita realizar un único pago por el nuevo préstamo. Por ejemplo, un consumidor tiene $8,100 en deudas distribuidas en lo siguiente:
- Tarjeta de crédito 1. $1,000
- Tarjeta de crédito 2. $2,500
- Préstamo Personal $4,000
- Tarjeta de crédito 3. $600
Con la consolidación de deuda, el consumidor obtiene un préstamo de $8,100, paga las cuatro deudas por completo y realiza un solo pago mensual para pagar el nuevo préstamo. Algunos prestamistas le darán los fondos al prestatario, pero otros pueden insistir en pagar las diversas deudas directamente. La consolidación de deuda se puede lograr a través de transferencias de saldo de tarjetas de crédito, préstamos personales , préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito con garantía hipotecaria . La opción más adecuada depende de la persona.
Beneficios de la consolidación de deuda
La consolidación de deudas tiene muchos beneficios para ayudar a los consumidores a tomar el control de sus finanzas, tales como:
- Administrar la deuda es más fácil con un solo pago mensual.
- La tasa de interés general puede reducirse según la opción de consolidación.
- El pago mensual puede ser más bajo si se extiende el plazo del préstamo.
- Los pagos fijos pueden resultar en un pago más rápido, especialmente si las deudas consolidadas son de tarjetas de crédito.
- La consolidación de deuda puede mejorar los puntajes de crédito.
Sin embargo, la consolidación de deuda no es para todos.
La realidad de la consolidación de deuda
La mayoría de las personas tienen problemas financieros en algún momento. Ya sea por la pérdida de un trabajo o por gastos médicos, las deudas pueden acumularse y volverse abrumadoras. En tales circunstancias, la consolidación de deuda puede marcar una diferencia significativa. Sin embargo, la consolidación de deudas no ayudará si los prestatarios carecen de habilidades de gestión financiera porque es probable que vuelvan a sus malos hábitos.
Algunos prestamistas pueden pagar las deudas pendientes directamente, eliminando la posibilidad de que el prestatario utilice el préstamo para algo que no sea el pago de la deuda. Los prestatarios pueden pedir que el prestamista pague las deudas directamente, lo cual es una excelente opción para los prestatarios que desean cambiar las malas habilidades de administración financiera.
La consolidación de deuda no elimina la deuda. El período de reembolso puede ser más largo, lo que podría aumentar el costo total. El préstamo puede requerir garantías tales como préstamos basados en el valor acumulado de la vivienda. Es importante que los consumidores analicen las soluciones disponibles para determinar si la consolidación de deudas es adecuada para sus circunstancias.
¿Qué soluciones de consolidación de deuda están disponibles?
Los prestatarios pueden elegir entre una variedad de opciones de consolidación de deuda, tales como:
Préstamo personal
Los préstamos personales son préstamos sin garantía que no requieren garantía. Sus tasas de interés tienden a ser más altas que las de los préstamos garantizados (como los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC), pero a menudo son más bajas que las tasas de las deudas existentes. Pueden resultar en tasas de interés más bajas, menos pagos mensuales y mejores condiciones de pago.
Préstamo con garantía hipotecaria
Los propietarios de viviendas pueden tener capital en sus hogares que pueden utilizarse para la consolidación de deudas. Un préstamo con garantía hipotecaria se paga en una suma global que el prestatario puede usar para pagar las deudas existentes. Una vez que se distribuyen los fondos, el prestatario debe realizar pagos mensuales sobre el monto del préstamo.
La equidad en el hogar determina la cantidad del préstamo. La equidad es la diferencia entre lo que se debe en la hipoteca de la vivienda y el valor de mercado de la propiedad. Dado que los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados, las tasas de interés y los términos del préstamo suelen ser más favorables que los de un préstamo personal.
Línea de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito con garantía hipotecaria o HELOC utiliza la equidad de la vivienda de un prestatario para garantizar una línea de crédito renovable. Se puede utilizar para cubrir grandes gastos o consolidar deudas. Con una HELOC, los propietarios utilizan el capital disponible en su vivienda como garantía para la línea de crédito. A medida que se paga el monto prestado, el crédito disponible aumenta hasta que se paga el monto total y la línea de crédito vuelve a su monto original. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, la tasa HELOC puede fluctuar con el tiempo.
Refinanciamiento de hipoteca con retiro de efectivo
Los propietarios de viviendas pueden refinanciar su hipoteca por más del saldo del préstamo original. El prestatario puede usar el efectivo para pagar la deuda existente y el efectivo recibido se convierte en parte de la hipoteca. La opción de retiro generalmente significa una tasa de interés más baja y un solo pago de hipoteca.
Cómo elegir la solución de consolidación de deuda adecuada
La elección de la solución de consolidación de deuda más adecuada depende de las necesidades del prestatario y de sus finanzas personales. Ya sea que estén considerando solicitar un préstamo personal , solicitar un HELOC o solicitar un préstamo con garantía hipotecaria , los consumidores deben hablar con personas informadas, como las de su cooperativa de ahorro y crédito local.
