Es importante recordar que las deudas no son sólo un problema individual. Cuando uno de los cónyuges tiene una cantidad importante de deudas, el otro suele sentirse también responsable de ellas.
Y si ya se ha visto en esta situación, sabe lo difícil que puede ser lidiar con las deudas de su cónyuge. La buena noticia es que hay algunas medidas que podemos tomar para ayudar a gestionar e incluso eliminar las deudas de nuestros cónyuges para que ambos se sientan más estables y seguros.
En este artículo, vamos a compartir con usted algunas cosas que puede hacer hoy mismo para que su cónyuge no tenga más deudas.
Conozca la diferencia entre deudas conjuntas y separadas
Las deudas contraídas antes del matrimonio y después de la separación suelen calificarse como deudas «separadas», pero la ley las considera todas igualmente de naturaleza comunitaria, independientemente de cuándo se hayan originado, a efectos de la liquidación, porque sienta el precedente de que ambas partes deben compartir la responsabilidad con cualquier cuestión financiera que se plantee durante la convivencia o el procedimiento de disolución.
Las deudas conjuntas son contraídas por ambos cónyuges y pueden ser tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos para automóviles conjuntos. Cuando una pareja compra su casa juntos, ambos acuerdan hacerse responsables de los pagos de la hipoteca.
Si uno de los cónyuges paga la totalidad de un préstamo individual mientras el otro no ha avanzado lo suficiente en el pago de la deuda por su parte, a menudo se quedará corto en algún momento porque no puede cubrir lo que debe sin añadir más dinero de fuentes externas, lo que sólo agrava las cosas.
Hable de la deuda de su cónyuge con él
Una de las mejores maneras de discutir la deuda de su cónyuge con ellos es siempre abogar por la familia. Háblele de ello como una inversión en su futuro y el de su familia, en lugar de una compra compulsiva que endeuda innecesariamente a la familia.
Sé también audaz en cuanto a tu responsabilidad: ¡no dejes que eludan el control de sus propios asuntos financieros! Cuanto más se impliquen en la solución del problema, más rápido saldrán de él.
Puede que algunas personas se resistan a compartir algo tan personal y a tratar de arreglar las cosas con alguien que se pone a la defensiva o se enfada, pero recuerda que este problema no se arreglará solo y que habrá consecuencias si lo descuidas o tratas de esconderlo bajo la alfombra.
Acuerda un plan para hacer frente a la deuda juntos
Antes de acordar un plan para hacer frente a las deudas, los cónyuges deben mantener una conversación sincera sobre sus finanzas. La conversación debe centrarse en los ingresos mensuales disponibles y los gastos mensuales de ambas partes.
A partir de ahí, es posible priorizar las deudas que deben ser atendidas en primer lugar en función de una serie de factores, como los tipos de interés, los saldos, las comisiones de demora permitidas por las compañías de tarjetas de crédito, etc.
Una vez que se hayan mantenido esas conversaciones y se hayan establecido las prioridades, los cónyuges pueden establecer un calendario y una estrategia realistas sobre el tiempo que les llevará pagar sus deudas.
A partir de ahí, divide el plazo por 12 meses para calcular cuánto necesitas cada mes para una parte de tu presupuesto.
Toda la familia debe estar de acuerdo con cualquier plan, y todos los miembros deben estar de acuerdo con los términos del contrato que seguirá. Mantener un presupuesto es clave; puede servir como marco para los hábitos de gasto y también ayudarles a ver dónde están malgastando el dinero.
Una cuenta bancaria separada para los fondos discrecionales también puede ayudar. Es esencial que todos entiendan qué son las «necesidades» frente a los «deseos». Resistirse a las compras impulsivas puede mejorar sus posibilidades de poder pagar esas deudas.
Dar a cada niño una «asignación oficial» a la semana o al mes -la cantidad varía en función de la edad o los ingresos- puede enseñarles a tomar decisiones monetarias inteligentes para que no tengan problemas más adelante.
Hazte una idea de cuánto puedes pagar cada mes
No basta con mirar tu deuda y adivinar cuánto puedes pagar. Necesitas una estrategia sostenible para gestionar esta deuda que realmente funcione.
Realmente todo depende de la cantidad de tus ingresos y del tipo de deuda que tengas.
Es importante pagar primero los saldos de las tarjetas de crédito, luego los préstamos para automóviles, después los préstamos personales, y el resto se utiliza para cubrir los pagos de la hipoteca en base a un presupuesto mensual.
En otras palabras, ¡dé prioridad a su deuda de consumo de alto interés primero!
Hay 3 pasos que te ayudarán a crear un plan sostenible:
- Calcule lo que serían sus pagos actuales si se transfirieran los pagos mínimos cada mes.
- Trazar un mapa y comprometerse a asignar fondos suficientes (ya sean ingresos o nuestro presupuesto) a la amortización agresiva de las deudas con tipos de interés más altos.
- Asegúrese de que todos estos cálculos se han establecido en una hoja de cálculo de Excel para que puedan actualizarse fácilmente cuando sea necesario.
Entender lo que ocurre cuando se deja de pagar
Si dejas de pagar tus deudas, tiene el potencial de destruir tu vida si no tienes cuidado y no tienes un plan.
Por ejemplo, si dejas de pagar la hipoteca o el coche, lo más probable es que pierdas tu casa o tu coche. Además, tras dos años de impago, es más que probable que su calificación crediticia caiga en picado, lo que dificultará la obtención de préstamos en el futuro.
Para evitar estas consecuencias, muchas personas se ven obligadas a declararse en quiebra. La mayoría de los prestatarios de préstamos estudiantiles no son elegibles para el Capítulo 7 de bancarrota – y no pueden ser descargados para los préstamos estudiantiles privados en la mayoría de las circunstancias.
Muchos deudores que buscan alivio a través de la bancarrota se encuentran cavando un agujero de la deuda que puede durar décadas, incluso después de que las obligaciones de la deuda se han resuelto a través de la declaración de quiebra.
Independientemente de lo justificado que esté, declararse en quiebra puede tener un impacto negativo en su calificación crediticia, y verse obligado a declararse en quiebra es a menudo la peor opción para hacer frente a los problemas de deuda.
Hay otras opciones disponibles que le permiten manejar responsablemente sus deudas sin que éstas le afecten negativamente declarándose finalmente en quiebra o acumulando aún más deudas.
Cree un plan de reembolso que funcione para ambos
Hay muchas opciones de reembolso de la deuda a considerar, y los asesores financieros pueden ayudarle a encontrar la que mejor se adapte a su situación.
Una opción es la «avalancha de deudas», que consiste en pagar primero las deudas con un tipo de interés más alto (por ejemplo, la deuda de la tarjeta de crédito) y luego seguir con las deudas con un tipo de interés más bajo (por ejemplo, el préstamo hipotecario).
Suele ser beneficioso pagar primero los préstamos con intereses altos porque permiten destinar una mayor parte del pago a la reducción del capital, a la vez que se ahorra dinero en el pago de intereses.
Otra opción es la «bola de nieve de la deuda», en la que los consumidores pagan primero las facturas con saldos más bajos y van subiendo en función de sus restricciones presupuestarias.
La clave es encontrar un sistema con el que ambos cónyuges estén de acuerdo sin sacrificar cosas como los ahorros, la jubilación y los objetivos futuros.
Nuestra conclusión
Si su cónyuge tiene deudas, es posible que se sienta frustrado sobre qué hacer. Es posible que no sepa cómo abordar la conversación o si incluso quiere hablar de ello.
No se preocupe, ¡estamos aquí para usted! Podemos ayudar a convertir esa frustración en alivio encontrando juntos una solución.
Nuestro equipo de expertos está listo y esperando para ayudarle a elaborar un plan práctico que le ayude a aliviar el estrés de esta situación.
Póngase en contacto con nosotros hoy mismo para que podamos empezar a trabajar en la mejor estrategia posible para las deudas de su ser querido.
