¿Qué es un préstamo de consolidación de tarjetas de crédito?

Tabla de contenido

¿Qué es un préstamo de consolidación de tarjetas de crédito?

Un préstamo de consolidación de tarjetas de crédito es un préstamo personal que se utiliza para gestionar las deudas de las tarjetas de crédito. Funciona trasladando los saldos de sus tarjetas de crédito a un nuevo préstamo personal, con un nuevo tipo de interés y condiciones de reembolso. Por lo general, se necesitan tres pasos para consolidar la deuda de su tarjeta de crédito:

  1. Solicite un préstamo personal por un importe igual al que debe a las compañías de tarjetas de crédito.
  2. Utilice los fondos del nuevo préstamo para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito: algunos prestamistas pueden enviar los fondos directamente a los proveedores de sus tarjetas de crédito.
  3. Realice un único pago mensual de su nuevo préstamo personal hasta que finalice el plazo de amortización.
Obtenga ayuda para la consolidación de deudas en los Estados Unidos
Puedes utilizar un préstamo para consolidar tantas tarjetas de crédito como quieras, siempre que tu deuda total no supere los 100.000 dólares; puede ser difícil encontrar un importe de préstamo superior.

La mayoría de las veces, la gente pide un préstamo personal sin garantía para la consolidación de deudas. Pero también puedes utilizar un préstamo personal con garantía para consolidar la deuda de tu tarjeta de crédito, lo que implica respaldar tu préstamo con una garantía. Esto puede ayudarle a conseguir un tipo de interés más bajo.

consolidación de tarjetas de crédito, Consolidación de Deuda - Eliminar Su Deuda

Los préstamos son mejores para las deudas que tardan más de un año en pagarse

Un préstamo de consolidación de deudas puede ser una buena solución para las personas con una cantidad moderada de deudas de tarjetas de crédito. Pero es posible que desee considerar alternativas en algunas situaciones:

  • Los que pueden pagar su deuda de tarjeta de crédito en 12 a 18 meses pueden ahorrar aún más en intereses con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.
  • Los que deban más del 50% de sus ingresos anuales, el asesoramiento crediticio u otro programa de alivio de la deuda puede ofrecer más ayuda.
  • También puede tener problemas para encontrar un prestamista que ofrezca consolidación de deudas por debajo de 2.000 dólares o por encima de 100.000 dólares.
  • Un préstamo de consolidación de deudas tampoco es ideal si tiene mal crédito o tiene dificultades para realizar el pago mínimo mensual de los saldos de sus tarjetas de crédito.

Beneficios: Impulso al crédito y ahorro de dinero

Utilizar un préstamo personal para consolidar la deuda de su tarjeta de crédito tiene varios beneficios.

  • Los préstamos de consolidación de deudas ofrecen la posibilidad de aumentar su puntuación de crédito a largo y corto plazo.
  • Puede ayudarle a ahorrar dinero al ofrecerle un tipo de interés más bajo y pagos mensuales fijos.
  • Un solo pago mensual es más fácil de seguir que las múltiples fechas de vencimiento de sus cuentas de tarjetas de crédito.
  • Los pagos mensuales fijos le permiten salir de la deuda más rápidamente.
  • Las tasas fijas facilitan el presupuesto de los pagos del préstamo, ya que las tasas son las mismas cada mes.

consolidación de tarjetas de crédito, Consolidación de Deuda - Eliminar Su Deuda

Inconvenientes: Pagos inflexibles y la posibilidad de acumular deudas

Tenga en cuenta estos inconvenientes antes de solicitar un préstamo para consolidar las deudas de las tarjetas de crédito:

  • Los préstamos de consolidación de deudas tienen un pago mínimo mensual más alto que el de una compañía de tarjetas de crédito. Esto puede resultar inflexible si tus ingresos no son constantes.
  • Los pagos fijos más elevados también pueden aumentar la posibilidad de que no se efectúe un pago, lo que perjudica su puntuación crediticia y le añade cargos por pagos atrasados y devueltos.
  • La consolidación de deudas no cambiará los malos hábitos de gasto, y ofrece la oportunidad de acumular más deudas de tarjetas de crédito.
  • Existe la posibilidad de que pueda optar a un tipo de interés más alto si su puntuación de crédito ha disminuido desde que contrató sus tarjetas de crédito.

Cómo afecta la consolidación de las tarjetas de crédito a su puntuación de crédito

Si se hace bien, la consolidación de deudas puede tener un impacto positivo en su crédito, especialmente si tiene deudas de tarjetas de crédito. La consolidación de la deuda de su tarjeta de crédito puede mejorar su crédito de varias maneras:

  • Pagar sus cuentas de tarjeta de crédito con un préstamo reduce su índice de utilización del crédito, o la cantidad de crédito disponible que tiene en uso. Tener un ratio de utilización del crédito bajo es el segundo factor más importante para una buena puntuación de crédito.
  • Añadir un crédito a plazos, como los préstamos personales, también puede aumentar su puntuación al añadir un nuevo tipo de cuenta a la mezcla. Esto es especialmente cierto si su perfil crediticio está formado principalmente por cuentas de crédito renovables, como las tarjetas de crédito.
  • Abrir otra cuenta de crédito también ayuda a construir su historial de crédito, lo que puede aumentar su puntuación de crédito.
  • Pagar su préstamo a tiempo se suma a su historial positivo de pagos, que es el factor más importante en su puntuación de crédito.

Sin embargo, la consolidación de la deuda puede perjudicar inicialmente su crédito, ligeramente.

Los prestamistas suelen realizar una consulta de crédito dura cuando usted solicita un préstamo, que aparece en su informe de crédito y puede reducir su puntuación durante aproximadamente un año. Si no realiza un pago, esto puede afectar a su crédito hasta siete años.

consolidación de tarjetas de crédito, Consolidación de Deuda - Eliminar Su Deuda

Los requisitos típicos son un buen crédito e ingresos regulares

Normalmente, los prestatarios deben cumplir los siguientes criterios de elegibilidad para poder optar a un préstamo de consolidación de deudas:

  • Entre 2.000 y 100.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales no garantizados.
  • Crédito bueno o excelente, es decir, una puntuación de al menos 670 en la mayoría de los casos.
  • Ingresos anuales que sean al menos el doble de su deuda total.
  • Al menos tres años de historial de crédito personal.
  • Cuenta bancaria activa, preferiblemente una cuenta corriente.
  • Ser ciudadano estadounidense o residente permanente.
  • Mayor de 18 años.

Si tiene menos de 2.000 dólares de deuda, puede combinar su deuda de tarjeta de crédito con otra deuda que no haya respaldado con una garantía, como los préstamos personales no garantizados. La única excepción son los préstamos estudiantiles: la refinanciación de préstamos estudiantiles suele tener tipos y comisiones más competitivos que los préstamos de consolidación de deudas normales.

Opciones de consolidación de crédito para el mal crédito

Aunque las posibilidades de que te aprueben un préstamo son mayores con un buen crédito, es posible consolidar las deudas de las tarjetas de crédito con puntuaciones de crédito justas o malas, inferiores a 670. Algunos prestamistas en línea, como Eliminar su deuda, aceptan puntuaciones de crédito bajas y, en su lugar, tienen en cuenta factores como la educación y la carrera profesional.

Con los prestamistas en línea, los prestatarios de crédito justo y malo pueden calificar para una tasa de interés más baja que la que encontraría en un prestamista tradicional. Pero las opciones para los malos siguen siendo ligeramente superiores a la media. Si su puntuación crediticia ha disminuido desde que contrató sus tarjetas de crédito, una consolidación de deudas podría no ayudarle a ahorrar en intereses.

consolidación de tarjetas de crédito, Consolidación de Deuda - Eliminar Su Deuda

Los préstamos de consolidación de deudas tienen tasas más bajas que las tarjetas de crédito, generalmente

La tasa anual media (TAE) de un préstamo de consolidación de deudas ronda el 9%, según la Reserva Federal. Por lo general, los tipos de los préstamos personales oscilan entre el 4% y el 36% TAE. Y normalmente, los tipos más bajos se aplican a los prestatarios con una puntuación de crédito buena o excelente de al menos 760.

En comparación, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito ronda el 17% TAE y los tipos de las tarjetas de crédito de bajo interés rara vez son inferiores al 7% TAE.

 

Préstamos personales frente a tarjetas de crédito con transferencia de saldo

En la mayoría de los casos, si pide un préstamo de consolidación de deudas, el tipo de interés más bajo puede ayudarle a ahorrar en intereses mientras sale de sus deudas. Pero en algunos casos, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ayudarte a ahorrar aún más. He aquí la comparación:

  • Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo suelen venir con una TAE promocional del 0% durante los primeros 12 a 18 meses. Esto las convierte en una mejor opción para cantidades pequeñas de deuda de tarjetas de crédito.
  • Los préstamos de consolidación de deudas a veces vienen con una comisión de apertura del 1% al 6%, que el prestamista incluye en el saldo del préstamo. Pero es posible encontrar un préstamo sin comisiones.
  • Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo casi siempre tienen una comisión de transferencia de saldo de entre el 3% y el 5%. Si no puede encontrar un préstamo sin comisiones, ésta puede ser una opción más barata para algunos prestatarios.
  • Las tarjetas de crédito tienen tipos de interés variables, que suelen disminuir durante una recesión económica y aumentar durante un auge. Los préstamos personales casi siempre tienen un tipo fijo.

 

Cómo encontrar el mejor préstamo de consolidación de deudas

Comparar prestamistas es una buena manera de encontrar la mejor consolidación de tarjetas de crédito disponible para usted. Tenga en cuenta estos factores cuando busque un préstamo de consolidación de tarjetas de crédito:

  • La TAE es el coste total de un préstamo a lo largo de un año, representado como un porcentaje del saldo de su préstamo. Lo ideal es que su préstamo tenga una TAE más baja que la que está pagando actualmente por sus tarjetas de crédito.
  • Los plazos de amortización te indican el tiempo que vas a pagar el préstamo y determinan tu cuota mensual. Por lo general, oscilan entre dos y siete años en un préstamo de consolidación de deudas.
  • Las comisiones pueden añadirse al coste inicial o mensual de su préstamo. Entre ellas se encuentran las comisiones de apertura cuando se cierra el préstamo, las comisiones por demora si no se efectúa un pago y las penalizaciones por pago anticipado si se cancela el préstamo antes de lo previsto.
  • Los requisitos básicos de elegibilidad, como la puntuación de crédito mínima y los límites de ingresos. Busque un prestamista con requisitos que usted pueda cumplir cómodamente.
  • Los importes mínimos y máximos del préstamo le indican si un prestamista puede cubrir toda su deuda. Pero recuerda: la cantidad que puedes pedir prestada depende de tus ingresos y de tu solvencia.
  • Los comentarios de los clientes en sitios como Trustpilot y Better Business Bureau pueden ayudarte a evaluar la legitimidad de un prestamista desconocido.

Una vez que haya reducido sus opciones, precalifique con algunas de sus principales opciones de préstamo. La precalificación le permite comparar las ofertas de préstamos basándose en una comprobación suave del crédito que no aparece en su informe.

Utilice estas tarifas personalizadas para elegir un prestamista y continuar con el proceso de solicitud. Una vez aprobado, debería poder recibir los fondos tan pronto como el siguiente día laborable. Los prestamistas tradicionales, como los bancos y las cooperativas de crédito, pueden tardar hasta una semana.

 

Cómo sacar el máximo partido a un préstamo de consolidación de deudas

 

Utilizar un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarle a gestionar su deuda de tarjeta de crédito. Sin embargo, si toma algunas medidas adicionales para poner sus finanzas en orden, podrá encaminarse hacia la liberación de sus deudas.

  1. Apúntate a los pagos automáticos. De este modo, puedes aprovechar el descuento por pago automático de los intereses -que suele ser de alrededor del 0,25%- y evitar que se te pase un pago.
  2. No cancele sus tarjetas de crédito tan pronto como las haya pagado. Esto anula el impacto positivo de la consolidación de la deuda en su ratio de utilización del crédito.
  3. Guarda tu tarjeta de crédito para gastos que puedas pagar en un mes para evitar volver a pagar altos intereses.
  4. Construya un fondo de emergencia enviando cada mes una parte de su sueldo a una cuenta de ahorro de alto interés. Esto puede ayudarte a evitar que vuelvas a acumular deudas con altos intereses y que necesites otro préstamo de consolidación.
  5. Haz un presupuesto para evitar acumular deudas de tarjetas de crédito o dejar de pagar la mensualidad. Incluso el incumplimiento de un solo pago puede afectar a su crédito durante siete años.

Después de pagar su deuda, el objetivo es evitar sacar otro préstamo de consolidación de deuda para la deuda de la tarjeta de crédito. Tener varios préstamos de consolidación de deudas en su informe de crédito se ve mal en una futura tarjeta de crédito y solicitudes de préstamos.

¡Haz clic para puntuar esta entrada!
(Votos: 9 Promedio: 4.9)

Contáctenos ahora: