Consolidación de deuda vs préstamos personales

Consolidación de deuda frente a préstamos personales: ¿en qué se diferencian?

Si tiene una deuda con intereses altos, puede considerar consolidarla para que solo tenga que preocuparse por un pago mensual y pueda ahorrar en intereses.

Si bien un préstamo de consolidación de deuda puede ser una solución, no es adecuado para todos. Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre la consolidación de deudas frente a los préstamos personales.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo personal y un préstamo de consolidación de deuda?

Aunque es posible que escuche o lea acerca de los préstamos de consolidación de deuda como si fueran un producto diferente de un préstamo personal, los dos son esencialmente lo mismo. La principal diferencia es que un préstamo de consolidación de deuda está destinado específicamente a liquidar y consolidar las deudas existentes, mientras que un préstamo personal se puede utilizar para una variedad de propósitos, incluido el pago de una nueva deuda.

Préstamos personales

Ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, los préstamos personales son flexibles, lo que significa que puede usarlos para cualquier cosa que desee, incluido el pago de deudas con altos intereses. Si saca uno, recibirá una suma global de dinero por adelantado, que va desde varios cientos hasta decenas de miles de dólares, o incluso más.

Luego, pagará el préstamo con intereses y tarifas durante un plazo acordado. Factores como su puntaje de crédito e ingresos determinarán si lo aprueban y la tasa que le ofrece un prestamista. Dado que la mayoría de los préstamos personales no están garantizados, no tendrá que arriesgar su casa, automóvil u otro activo.

Préstamos para consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal que se utiliza para combinar varias deudas en un solo préstamo, idealmente con una tasa de interés más baja que las tasas que está pagando por la deuda que desea consolidar.

Así es como funciona: Solicitará un préstamo personal por el monto que adeuda en sus deudas existentes. Una vez que sea aprobado, usará los fondos para pagar su deuda. Luego, eventualmente pagará el nuevo préstamo durante el plazo de amortización acordado.

Los préstamos para consolidación de deuda tienden a no estar garantizados y pueden ascender a decenas de miles de dólares o más.

¿Cuáles son los beneficios de un préstamo de consolidación de deuda?

Un préstamo de consolidación de deuda tiene varios beneficios y puede ser una buena idea si tiene varias deudas con intereses altos, como saldos de tarjetas de crédito.

• Tasa de interés más baja : si califica para una tasa más baja que la que está pagando actualmente por sus deudas, puede ahorrar miles de dólares en intereses.
• Liquidación de deudas más fácil : al combinar varias deudas en un solo préstamo, reducirá la cantidad de pagos que tendrá que hacer cada mes y simplificará el proceso de liquidación.
• Puede mejorar el crédito : un préstamo de consolidación de deuda puede reducir su índice de utilización de crédito (cuánto de su crédito disponible está usando) y aumentar su puntaje crediticio.
• Puede disminuir los pagos mensuales : si distribuye sus pagos en un nuevo plazo de préstamo más largo, puede reducir sus pagos mensuales y liberar efectivo cada mes.

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo de consolidación de deuda?

Un préstamo de consolidación de deuda también tiene algunos inconvenientes potenciales, que incluyen:

• No es una solución a sus problemas financieros : si el gasto excesivo contribuyó a su deuda original, un préstamo de consolidación de deuda no garantiza que nunca más se endeudará.
• Tarifas iniciales : según el prestamista que elija, es posible que tenga que pagar tarifas iniciales, como tarifas de originación del préstamo y tarifas de penalización por pago anticipado, si cancela el préstamo antes de tiempo.
• Posibilidad de una tasa de interés más alta : a menos que su crédito esté en forma estelar, existe la posibilidad de que tenga que conformarse con una tasa de interés más alta de la que le gustaría. Aun así, su nueva tasa de préstamo personal puede ser más baja que la tasa de interés de una tarjeta de crédito.
• La falta de pagos puede generar más problemas : si no realiza los pagos de su préstamo de consolidación de deuda, es posible que deba pagar cargos por pagos atrasados y cargos por fondos insuficientes que aumentarán el costo de los préstamos. Y los pagos atrasados o atrasados pueden afectar su puntaje crediticio.

¿Cuándo no debería elegir un préstamo de consolidación de deuda?

Un préstamo de consolidación de deuda no siempre es una buena idea. Si no tiene muchas deudas con intereses altos o el presupuesto para hacer sus pagos mensuales a tiempo, puede hacer más daño que bien. Además, si no puede obtener un préstamo con una tasa más baja de lo que está pagando actualmente, es posible que no tenga sentido.
Además, un préstamo de consolidación de deuda no será beneficioso si tiene malos hábitos de gasto y no puede o no desea cambiarlos. Si acumula más deudas con las tarjetas que paga, por ejemplo, su situación financiera puede empeorar aún más.

¿Un préstamo de consolidación de deuda afectará mi puntaje crediticio?

Si bien un préstamo de consolidación de deuda puede mejorar su crédito a largo plazo, también puede afectarlo temporalmente. Cuando solicite un crédito nuevo, es probable que el prestamista realice una investigación exhaustiva, lo que puede reducir su puntaje crediticio en algunos puntos.
Dado que abrir una nueva cuenta como un préstamo personal puede reducir temporalmente su puntaje crediticio, también puede notar una caída adicional cuando solicita un préstamo de consolidación de deuda.
La buena noticia es que hacer sus pagos a tiempo puede ayudar a que su puntaje crediticio se recupere y, en última instancia, mejore. Además, un préstamo de consolidación de deuda reducirá su índice de utilización de crédito y también puede mejorar su crédito.

¿Cómo califico para un préstamo de consolidación de deuda?

Cada prestamista tiene sus propios requisitos únicos para los prestatarios interesados en préstamos de consolidación de deuda. Pero la mayoría de los prestamistas considerarán factores como su puntaje crediticio, ingresos y relación deuda-ingresos como indicadores de la probabilidad de que usted pague su préstamo.
Si bien los prestamistas generalmente prefieren prestatarios con crédito bueno a excelente, existen préstamos de consolidación de deuda para mal crédito. Solo tenga en cuenta que estos préstamos generalmente vienen con tasas de interés más altas que pueden aumentar el costo general de su préstamo. Si tiene mal crédito o crédito justo, es posible que también deba presentar una solicitud con un aval o una garantía.

¿Cómo elijo el mejor préstamo de consolidación de deuda?

No todos los préstamos de consolidación de deuda son iguales. Por eso es importante comparar precios para encontrar la opción adecuada para su situación particular. Cuando lo haga, considere estos factores.

• Tasa de interés: cuanto menor sea la tasa de interés que pueda fijar, mejor. Si tiene un buen puntaje crediticio, puede calificar para una muy buena tasa que le ahorra mucho dinero a largo plazo.
• Montos de los préstamos: algunos prestamistas ofrecen montos de préstamos más altos que otros. Averigüe cuánto necesita pedir prestado para pagar sus deudas y busque prestamistas que puedan prestarle esa cantidad. Evite la tentación de pedir prestado más de lo que necesita.
• Términos de pago: si su objetivo son pagos mensuales más bajos, lo mejor es tener plazos de pago más largos, pero podría terminar pagando más intereses durante la vigencia del préstamo. Por otro lado, si desea pagar su deuda lo antes posible y ahorrar en intereses, busque plazos de pago más cortos. Un plazo más corto reducirá los costos totales de interés, pero puede significar un pago mensual mayor.
• Tarifas: algunos prestamistas cobran tarifas como tarifas de originación, tarifas atrasados y tarifas de penalización por pago anticipado. Asegúrese de saber cuánto le costarán antes de firmar en la línea punteada.
• Garantía: si bien la mayoría de los préstamos de consolidación de deuda no están garantizados y no requieren garantía, existen préstamos garantizados que sí lo hacen. Si es elegible para un préstamo sin garantía, no tendrá que arriesgar su propiedad o vehículo como garantía. Pero si está buscando un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito, es posible que deba asegurarlo con una garantía.

Si los prestamistas que encuentra se lo permiten, es posible que desee precalificar para préstamos de consolidación de deuda. Esto puede facilitarle la comparación de sus opciones sin afectar su crédito.

Alternativas de préstamos para consolidación de deuda

Si decide que los préstamos de consolidación de deudas no son adecuados para usted, aquí hay otras formas de administrar sus deudas:

Método de bola de nieve de la deuda:

El método de bola de nieve de la deuda es una estrategia de reducción de la deuda de bricolaje que tiene que pagar su deuda más pequeña primero y luego aplicar los pagos que estaban haciendo hacia ella para pagar la nueva deuda más pequeña. Continúa este ciclo y genera impulso, o «bola de nieve», sus pagos hasta que esté libre de deudas.

Método de avalancha de deuda :

si bien el método de avalancha de deuda también es una estrategia de bricolaje, se centra en ahorrar dinero en intereses a lo largo del tiempo. Con la avalancha de deudas, primero paga su deuda con la tasa de interés más alta y luego pasa a la deuda con la siguiente tasa de interés más alta.

Tarjeta de crédito de transferencia de saldo :

con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, puede transferir la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés a una tarjeta con una tasa de interés del 0% durante un tiempo limitado, siempre que pague una tarifa de transferencia. Una vez que finaliza el período introductorio, deberá liquidar el saldo restante con la tasa de interés estándar de la tarjeta, que podría ser alta. Sin embargo, tenga en cuenta que, por lo general, necesita un crédito de bueno a excelente para calificar para una tarjeta de 0%.

Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC) :

una HELOC le permite pedir dinero prestado contra el valor líquido de su vivienda. Al igual que con una tarjeta de crédito, puede pedir prestado tanto o tan poco dinero como desee hasta un límite establecido y destinarlo a su deuda. Pero este método pone en riesgo su hogar ya que asegura el HELOC.

Refinanciamiento con retiro de efectivo:

un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca actual por una nueva que es mayor que su saldo pendiente. Puede sacar la diferencia y utilizarla para consolidar deudas. Una vez más, aprovechar el valor líquido de su vivienda para consolidar la deuda convierte la deuda no garantizada en una que está garantizada por su casa. Considere todos los pros y los contras antes de tomar esta ruta.

Liquidación de deudas:

la liquidación de deudas es cuando usted o una empresa negocian con sus prestamistas y acreedores para pagar menos de lo que adeuda. Si sigue esta ruta, es probable que su puntaje crediticio disminuya.

Asesoramiento crediticio :

con el asesoramiento crediticio, trabaja con un asesor crediticio para crear un plan de gestión de deudas, o DMP. El DMP puede reducir las tasas de interés de su tarjeta de crédito, pero también puede afectar negativamente su crédito.

Quiebra :

la bancarrota implica acudir a un tribunal federal para que sus deudas puedan liquidarse o reorganizarse. Dado que su crédito puede tardar años en recuperarse después de la quiebra, debería ser un último recurso para el alivio de la deuda.