Si está endeudado y ya se ha retrasado en los pagos, la liquidación de deudas es una opción viable para ahorrar dinero y ayudarle a empezar de nuevo. Pero al igual que con la consolidación de deudas, los planes de gestión de deudas y la quiebra, es natural preguntarse cómo puede afectar la liquidación de su deuda a su puntuación de crédito. Mientras considera todas sus opciones, esto es lo que necesita saber sobre el impacto de la liquidación de deudas en la puntuación de crédito.
¿Qué es la liquidación de deudas?
La liquidación de deudas es el proceso de negociar un pago inferior a lo que debe en las deudas no garantizadas. El proceso puede durar varios meses o incluso años, pero los beneficios financieros pueden ir más allá de su puntuación de crédito y hacer que vuelva a respirar con facilidad.
Es más, trabajar con una empresa de liquidación de deudas para resolverlas puede minimizar el impacto del proceso de liquidación en su puntuación de crédito y en los informes crediticios de sus acreedores.
En muchos casos, usted dejará de hacer pagos a su compañía de tarjetas de crédito durante el proceso de liquidación de deudas. Al trabajar con un bufete de abogados de resolución de deudas, usted hará los pagos en una cuenta de liquidación, que el bufete utilizará para negociar con el acreedor una vez que el saldo sea suficiente para hacerlo.
Si el prestamista está de acuerdo, usted llegará a un acuerdo por menos de lo que debe y podrá seguir adelante sin la carga de esa deuda. Pero aunque la liquidación de deudas puede ser una buena jugada, es importante conocer su impacto en su crédito.
¿Cómo afecta la liquidación de deudas a su puntuación de crédito?
En primer lugar, es importante entender que su puntuación de crédito puede bajar tanto si participa en un programa de liquidación de deudas como si no. De hecho, si usted ya está atrasado en los pagos, gran parte del daño puede estar ya hecho.
Dado que es posible que tenga que dejar de realizar los pagos de sus tarjetas de crédito, la liquidación de deudas tiene un impacto negativo temporal en su puntuación. Pero si su puntuación de crédito no es tan alta porque ya está atrasado o por otras razones, la caída debida al proceso de liquidación de deudas puede no ser muy dramática.
Además, las cuentas saldadas permanecerán en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de morosidad original. Esto significa que su historial crediticio podría verse afectado por su decisión de liquidar durante muchos años. Sin embargo, los modelos de puntuación crediticia favorecen la información nueva sobre la antigua, por lo que si consigue desarrollar un buen comportamiento crediticio en el futuro, lo bueno puede compensar lo malo.
Desafortunadamente, es imposible decir exactamente cómo la liquidación de la deuda afectará a su puntuación de crédito porque hay un montón de factores diferentes que van en una puntuación de crédito, incluyendo:
- la cantidad de deuda de la tarjeta de crédito que tiene
- cómo es su historial de pagos
- el límite de crédito de todas sus tarjetas de crédito
- el total del saldo de cada tarjeta de crédito
- qué información tiene cada una de las tres agencias de crédito sobre su perfil crediticio
- el importe de la deuda pendiente de pago que tiene
- cuánto tiempo ha dejado de hacer los pagos mensuales
La puntuación de crédito de cada persona es diferente. Para una persona, la liquidación de la deuda podría causar sólo una fluctuación de unos pocos puntos, y para otra, podría ser de 20 puntos o más. Pero al final, usted saldrá de las deudas y entrará en un flujo de caja positivo, que es el objetivo general de la gestión de las finanzas personales.
¿Vale la pena el impacto en mi puntuación de crédito?
Piénselo así: para adelantarse al ciclo de la deuda y salir de ella, es posible que tenga que dar un paso atrás para dar dos pasos adelante. Sí, su puntuación de crédito puede bajar al trabajar con una empresa de liquidación de deudas o un bufete de abogados, pero a largo plazo, usted resolverá estas deudas, lo que puede aumentar su puntuación y su solvencia para mejor.
Tiene que hacerse con cuidado y por un bufete de abogados profesional con la suficiente experiencia para entender el crédito, la deuda y el impacto de la liquidación de deudas en su puntuación de crédito.
Además, si la liquidación de deudas es el último recurso para evitar la bancarrota, su puntuación de crédito se verá menos afectada al pasar por este proceso que al intentar que sus deudas sean completamente eliminadas.
El resultado final
La liquidación de deudas nunca es lo ideal, pero si su situación es desesperada, podría ser el mejor camino para volver al buen camino financiero. En este caso, puede ser bueno considerar su puntuación de crédito como algo secundario para su salud financiera general.
Dejar sus deudas como están puede hacer que los saldos de las tarjetas de crédito aumenten hasta que las agote (o esté cerca de hacerlo), lo que tendrá un efecto negativo en su puntuación. Incluso si toma préstamos de consolidación de deudas, todas las deudas conllevan cargos por intereses y pueden mantenerle atascado durante muchos años. Incluso una tarjeta de crédito de transferencia de saldos -otra opción para hacer frente a las deudas- podría cobrarle intereses elevados si no paga el saldo antes de que termine el período de 0% de interés.
La liquidación de la deuda puede hacer que su puntuación de crédito disminuya durante un tiempo, pero puede aliviar el flujo de caja para que su presupuesto no sea tan ajustado. Un buen plan de gestión de la deuda puede facilitar el establecimiento de hábitos de crédito saludables en el futuro, lo que puede tener un impacto positivo en sus finanzas a largo plazo.
Entrar en un programa de liquidación de deudas como el de Eliminar Su Deuda puede ayudarle a resolver sus deudas. Lo que es más, también puede ayudarle a aprender a ser menos dependiente de las tarjetas de crédito y préstamos y más dependiente de la presupuestación y la gestión realista del dinero. De esta manera, cuando termine el programa, su puntuación de crédito se restaurará de forma natural con el tiempo y se mantendrá así porque ya no depende de las tarjetas de crédito y otras formas de deuda de los consumidores.
