Los programas de alivio de tarjetas de crédito que se anuncian en Internet gritan a los consumidores: «Salga de la deuda rápidamente y consolide. Sea libre de deudas en 24-60 meses».
Desgraciadamente, estos anuncios sólo contienen un título y una descripción breves, olvidando ser transparentes sobre lo que están vendiendo.
¿Es un préstamo?
¿Cuál es la TAE?
¿Es una liquidación de deudas?
¿Cuánto pagará en total?
¿Qué ocurrirá con la puntuación de crédito?
La siguiente guía ofrece detalles sobre el funcionamiento de cada programa de alivio de la deuda, las comisiones que cobran las empresas de alivio de la deuda y las señales de alarma a las que debe prestar atención.
No se salte ninguna palabra. Está en juego su bienestar financiero, y estamos a punto de decírselo directamente.
¿Es una compañía de alivio para tarjetas de crédito transparente?
Las compañías de alivio de la deuda no siempre son transparentes con los clientes. En cambio, le dicen lo que usted quiere oír.
Pensamientos a considerar antes de unirse a un programa de alivio de la tarjeta de crédito:
- ¿Conoce los procesos que utilizarán para reducir su deuda?
- ¿Qué garantías hay?
- ¿Cuáles son las posibles desventajas?
- ¿Qué ocurre si un acreedor le envía una citación judicial? ¿Cómo se tratará y resolverá?
Preguntas que hay que hacer:
- ¿Cómo reduce el programa mis tipos de interés?
- ¿Qué ocurre si los acreedores no están de acuerdo con la oferta de liquidación de la deuda? ¿Cuál es el plan alternativo de reducción de la deuda?
- ¿Cómo se paga a los acreedores (es decir, mensualmente o en un pago único)?
- ¿Cuál es el interés total que se pagará durante todo el programa?
- ¿Cuál es el desglose de todas las tasas, incluido el coste total? (Entienda cuánto se destina a los acreedores frente a las tasas del programa)
***Compruebe que las cifras coinciden en el contrato del programa con lo que le dijeron por teléfono***.
- ¿Qué tipo de licencia tiene su empresa? (Verifique su licencia)
- ¿Cuánto tiempo lleva en el negocio?
- ¿Cuál es su calificación del Better Business Bureau (BBB)?
- ¿Qué otras opciones de alivio de la deuda ofrecen?
Su obligación en un programa de alivio de deudas:
En algunos casos, el fracaso de un programa de tarjeta de crédito es culpa del consumidor porque no escuchó claramente durante su consulta inicial de la deuda.
Ahora sé, amigos, probablemente no quieren escuchar esto, pero esta guía dice los hechos y la verdad. Tal vez, el consumidor tenía las noticias durante toda la llamada telefónica con el consejero de la deuda y selectivamente escuchó sólo las partes que querían oír durante su consulta inicial. Escuchan la parte sobre lo bajo que será el pago mensual.
Luego, para empeorar las cosas, el consumidor no lee cuidadosamente el contrato del programa. En su lugar, hace clic rápidamente en cada botón que dice «firmar», «firmar» y «firmar», firmando electrónicamente el acuerdo del cliente del programa y sin leer una palabra del mismo.
Luego, durante la llamada de cumplimiento, se reiteran las declaraciones y el consumidor debe confirmar que entiende cada una de ellas; dice «sí, lo entiendo, sí, sí», pero sin escuchar una sola palabra en todo momento.
Luego, seis meses más tarde, reciben una demanda, entran en pánico y exigen un reembolso, y luego entran en Internet y presentan quejas sobre la empresa. El consumidor podría haber completado el programa con éxito y haber resuelto la demanda que recibió si sólo hubiera escuchado durante la parte de la consulta al inscribirse que explicaba la defensa de la demanda.
Programa de alivio de la tarjeta de crédito Banderas rojas a tener en cuenta:
- Las empresas garantizan la liquidación de una deuda en un determinado porcentaje en lugar de dar estimaciones basadas en los resultados de clientes anteriores. Las empresas no pueden garantizar una cantidad exacta que la deuda se liquidará (es decir, sus ahorros).
- Las empresas no hacen hincapié en lo que ocurre si te demanda un acreedor. Las empresas deben ser transparentes en cuanto a que usted podría ser demandado mientras está en el programa y explicar cómo se resolvería la demanda.
- Las empresas no explican claramente todas las comisiones, incluida la TAE que se cobra y cómo se cobran las comisiones (es decir, por adelantado o en pagos mensuales).
- Si el sitio web de una empresa es puramente promocional sin revelar adecuadamente los pros y los contras.
- Si las empresas sólo explican un programa en lugar de ofrecerle todas las opciones de alivio de la deuda.
- Si encuentra muchas reseñas negativas en Internet sobre una empresa.
- Empresas con sólo cinco o menos años en el negocio.
- Empresas de liquidación de deudas que no pueden presentar una licencia de liquidación de deudas.
- Compañías de asesoría de crédito al consumidor que no figuran en el sitio web del Departamento de Justicia (DOJ). Si una empresa es una compañía de asesoramiento de crédito al consumidor con licencia y sin ánimo de lucro, aparecerá en el sitio web del DOJ.
- Prestamistas de consolidación de deudas que no son transparentes en cuanto a los tipos de interés y las comisiones (vea la letra pequeña del acuerdo que le proporcionan y busque específicamente las comisiones o los costes que no hayan explicado).
Verifique todo.
Honorarios del Programa de Alivio de la Tarjeta de Crédito:
Las compañías de alivio de la deuda no pueden cobrar honorarios por adelantado.
Va en contra de la ley.
«La prohibición de los honorarios por adelantado refleja los cambios que la Comisión Federal de Comercio hizo a su Regla de Ventas de Telemarketing».
Las empresas de asesoramiento crediticio al consumidor pueden cobrar una cuota mensual de hasta 50 dólares.
Tarifas medias que cobran las empresas de liquidación de deudas:
Las empresas de liquidación de deudas suelen cobrar entre el 15% y el 25% del total de la deuda inscrita en el programa. También, las empresas de liquidación cobran un porcentaje de lo que le ahorran al cliente.
Por ejemplo, las empresas de liquidación pueden cobrar el 25% o más de lo que se ahorra. Por lo tanto, si usted se inscribe en la liquidación de la deuda y termina pagando un total de 75.000 dólares por 100.000 dólares de deuda, su ahorro sería de 25.000 dólares. En este ejemplo, los honorarios ascenderían a 6.225 dólares.
¿Cuáles son los programas de alivio de tarjetas de crédito disponibles en 2022?
Hay varios programas de alivio de la tarjeta de crédito diferentes que los consumidores tienen disponibles. Desafortunadamente, ninguna de estas opciones incluye el alivio de la tarjeta de crédito del gobierno.
Los programas disponibles en 2022 incluyen:
- asesoramiento crediticio al consumidor
- liquidación de deudas
- validación de la deuda
- resolución de deudas
Las empresas de asesoramiento crediticio al consumidor deben tener licencia y ser sin ánimo de lucro. Las empresas de liquidación de deudas son empresas privadas, pero también están obligadas a tener licencia en el estado en el que operan.
Puede encontrar un directorio de empresas de asesoramiento crediticio al consumidor sin ánimo de lucro en el sitio web del Departamento de Justicia. Esta es una lista de empresas de asesoramiento crediticio al consumidor sin ánimo de lucro: https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111
Desgraciadamente, los programas de asesoramiento en materia de crédito al consumo son la opción menos popular porque son los más costosos y los que más tardan en completarse.
Resumen de los mejores programas de alivio de tarjetas de crédito para consolidar la deuda:
- El asesoramiento crediticio al consumidor (CCC) reduce los tipos de interés y consolida los pagos en uno solo. El CCC no es un préstamo. En su lugar, los negociadores trabajan con sus acreedores para reducir los tipos de interés. Con este programa, los consumidores se mantienen al corriente de los pagos mensuales de las tarjetas de crédito, minimizando cualquier efecto crediticio negativo.
- La liquidación de deudas negocia los saldos de la deuda de las tarjetas de crédito para que sean más bajos y asequibles. Sin embargo, usted tendrá que atrasarse en los pagos mensuales para que la modificación de la tarjeta de crédito sea una opción.
- La resolución de la deuda incorpora múltiples estrategias de alivio de la deuda basadas en abogados para resolver la deuda a la tasa más asequible y utiliza la validación de la deuda para el resultado más favorable en términos de ahorro y minimizar la negatividad en los informes de crédito.
- La validación de la deuda utiliza las leyes federales para impugnar la validez de una cuenta de cobro de terceros. Esta opción tiene como objetivo invalidar la deuda, por lo que no tiene que ser pagado. Otro beneficio de la validación de la deuda es que la deuda invalidada no puede permanecer legalmente en el informe de crédito de una persona. Esta opción es la que más dinero puede ahorrar a los consumidores, ya que los acreedores no reciben ningún pago tras la invalidación. El consumidor podría terminar pagando sólo los honorarios del programa de alivio de la deuda.
¿Cuál es el mejor programa de alivio de la tarjeta de crédito en general?
La resolución de la deuda es la mejor opción porque
- múltiples estrategias de alivio de la deuda están incorporados en un programa, incluyendo la validación de la deuda y la liquidación de la deuda
- se incluye la defensa de la demanda por un abogado
- ofrece el mejor ahorro total de cualquier programa
- el programa contiene la protección legal de un abogado
- puede dar lugar a la eliminación de la deuda, la cuenta de cobro y las marcas de retraso de los informes de crédito
- los pagos mensuales son más bajos de lo que serían con el asesoramiento de crédito al consumidor y la liquidación de la deuda
- La mayoría de las deudas no garantizadas cumplen los requisitos.
El mejor programa de alivio de la tarjeta de crédito dependerá de su situación y objetivos.
¿Su objetivo es estar al día en los pagos mensuales de la tarjeta de crédito?
Si su objetivo principal es estar al día en los pagos mensuales, no le conviene inscribirse en un programa de liquidación de deudas.
Si el objetivo de una persona es estar al día en los pagos mensuales de la tarjeta de crédito, la asesoría de crédito al consumidor podría ser su mejor opción.
Hable con un experto en deudas o un consejero de crédito con experiencia para la asistencia de la deuda en el ( 877) 289-1359
Conceptos erróneos comunes sobre los programas de alivio de las tarjetas de crédito:
En muchos casos, los consumidores se apuntan a la liquidación de deudas pensando que es un préstamo. La liquidación de deudas no es un préstamo.
- La gente cree que la liquidación de deudas ayuda a su puntuación de crédito. No es así.
- La gente puede inscribirse en la validación de la deuda pensando que sus acreedores están recibiendo un pago mensual. En cambio, un programa de validación cuestiona la validez legal de una deuda, obligando a la agencia de cobros a demostrar que está legalmente autorizada a cobrar la deuda.
- Los consumidores creen que los programas de liquidación de deudas realizan pagos mensuales a los acreedores. Sin embargo, los programas de liquidación de deudas no realizan pagos mensuales a los acreedores.
- En su lugar, las empresas de liquidación pagan a los acreedores en un solo pago, y sólo se paga a un acreedor a la vez durante el programa de tres a cuatro años.
- La gente suele pensar que pagar los pagos mínimos de las tarjetas de crédito al límite de su capacidad ayuda a su crédito, y evitan un programa de alivio de la deuda para seguir por este camino.
- Desafortunadamente, el índice de utilización del crédito constituye el 30% de la puntuación de crédito de una persona.
Exceder el límite de sus tarjetas de crédito es una de las acciones más perjudiciales que puede tomar para su crédito. En primer lugar, usted no tiene crédito disponible en una tarjeta al límite. En segundo lugar, si pagas el mínimo de las tarjetas de crédito al límite, estás eligiendo el camino más lento para mejorar tu puntuación de crédito.
¿Debes recurrir a un programa de alivio de la deuda de la tarjeta de crédito o seguir pagando los pagos mínimos?
Si sólo puedes permitirte los pagos mínimos mensuales, no saldrás de la deuda rápidamente. Las compañías de tarjetas de crédito quieren que pagues el mínimo de la tarjeta de crédito.
La información que debe conocer sobre el funcionamiento de las compañías de tarjetas de crédito:
Es bueno saber la siguiente información. Utilice esta información en su beneficio.
Vamos a contarte cómo las compañías de tarjetas de crédito ganan más dinero para que puedas evitar ir por este camino.
Los acreedores no quieren que pagues la totalidad de tu saldo porque no ganarán dinero si sigues ese camino.
Por ejemplo, las empresas de tarjetas de crédito ganan dinero cuando los consumidores mantienen un saldo, cobrando intereses. Y también ganan dinero cobrando cuotas anuales.
Las compañías de tarjetas de crédito ganan más dinero cuando los consumidores tienen las tarjetas de crédito al máximo y pagan el mínimo mensual. Así que eso es lo que quieren que hagas.
Sin embargo, hay una línea muy fina: no pueden concederte más crédito del que creen que puedes pagar, o te retrasarás en los pagos. Así que aumentarán tu límite de crédito para que aumentes tu saldo hasta el punto más alto posible antes de que no puedas pagarlo. Porque cuanto más alto sea el saldo que arrastres al mes siguiente, más intereses podrán cobrar.
Por lo tanto, si sólo puedes permitirte pagar los pagos mínimos, tienes que encontrar una solución mejor. No caigas en la trampa del crédito
¿Vale la pena un programa de liquidación de tarjetas de crédito por el golpe que recibirá en su crédito?
Considere el siguiente escenario:
Usted se inscribe en un programa de liquidación de deudas para pagar 20.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito.
Su puntuación de crédito cae de 750 a 615.
Sin embargo, usted se libera de las deudas en tres años.
Además, sólo termina pagando $13,500 para resolver toda su deuda mediante la liquidación.
Liquidación de la deuda frente al pago de las cuotas mínimas
Compare esto con el caso de que siga pagando los pagos mínimos de las tarjetas de crédito. Entonces, usted pagaría más de $30,000 con intereses durante los próximos diez años, que es el tiempo que le tomaría pagar su deuda.
Así que en total, estás ahorrando mucho más de $15,000 al usar la liquidación de deudas. Supongamos entonces que invierte los ahorros cada mes en un fondo indexado a través de una cuenta IRA. En cinco años, esos 15.000 dólares se convierten en 25.000 dólares.
También estás usando y pagando por completo una de las tarjetas que dejaste fuera del programa cada mes. Además de eso, estás haciendo pagos mensuales de tu préstamo estudiantil y de tu coche. Todo ese historial positivo de pagos se está estableciendo mientras está inscrito en el programa de liquidación de deudas.
En los cinco años siguientes a la inscripción en un programa de liquidación de deudas:
Su puntuación de crédito vuelve a ser de 750
No tiene ninguna deuda.
Tiene 25.000 dólares ahorrados en una cuenta Roth IRA.
¿Vale la pena el programa de liquidación de deudas en este ejemplo?
Para la mayoría de la gente, sí, valdría la pena. Por supuesto, el consumidor podría haber hecho aún mejor si se inscribe en un programa de resolución de la deuda, pero aún así, la liquidación de la deuda vale la pena en este caso.
La clave es que tiene que tener un plan financiero a largo plazo para reconstruir su puntuación de crédito, ahorrar la máxima cantidad de dinero y asegurarse de que su programa tenga éxito.
