Problemas de deuda ¿Qué hacer y dónde conseguir ayuda?

Como consecuencia de la pandemia, cada vez hay más personas que se enfrentan a las deudas. Pero ningún problema de deuda es irresoluble. Puede que no sean fáciles o rápidos de resolver, pero siempre hay un camino. Y cuanto antes se aborden, más fácil será su solución. Nuestra guía le explica por dónde empezar.

Deudas y coronavirus
Antes de que empiece a leer el resto de esta guía, si sus deudas se disparan y el coronavirus es la gota que colma el vaso de su capacidad para pagarlas, tenemos una ayuda disponible. Consulte nuestros expertos en de ayuda de consolidación de deudas de tarjetas de Crédito.

Paso 1. Evalúe la gravedad de su situación

Hay dos formas de afrontar las deudas problemáticas. Cuál de ellas es la más adecuada para ti depende de si estás en crisis de deudas o si sólo tienes deudas preocupantes o de gran cuantía (un problema tristemente creciente a causa del covid 19).

Lo que cuenta como crisis de deuda depende de a quién le preguntes, pero un buen indicio de que podrías estar en una es si respondes afirmativamente a cualquiera de estas dos preguntas:

1.  ¿Tienes problemas para pagar todos los gastos básicos, por ejemplo, la hipoteca, el alquiler, las facturas de energía y los pagos mínimos de las tarjetas de crédito?
2.  ¿Sus deudas (excluyendo la hipoteca) son mayores que los ingresos de un año después de impuestos?

Incluso si sus deudas son grandes, si puede pagarlas, aunque sea al nivel mínimo, NO está en crisis de endeudamiento y se aplica una solución diferente, que cubrimos a continuación.

Si tienes una crisis de deudas

En primer lugar, no te asustes por el nombre. Nunca hemos oído hablar de alguien con deudas tan graves que no haya un camino para superarlas. Empezar a lidiar con ellas te hará sentir mejor y acelerará el proceso. Incluso para los que están en crisis, la opción atómica -la quiebra- es poco frecuente. Incluso entonces, siempre hay esperanza.

Si estás en crisis, el hecho de estar aquí y leer sobre ello es un gran comienzo. Muchas personas simplemente cierran los ojos a la realidad, que es lo peor que se puede hacer. Ahora que sabes que hay un problema, puede que te sientas peor que antes. Pero el hecho de que estés a punto de solucionarlo significa que, en realidad, estás mejor.

• En primer lugar, lee la lista de comprobación de la ayuda a las deudas. La lista de comprobación de la ayuda a las deudas que figura a continuación está diseñada principalmente para evitar que la gente entre en una crisis de deudas, más que para los que ya están en ella. Gran parte de la información no será aplicable, pero merece la pena echarle un vistazo en busca de algo relevante. Puede que te permita cumplir con tus gastos mínimos y así evitar que tu crisis se convierta en una bola de nieve fuera de control.
• A continuación, accede a la ayuda individual gratuita disponible. La razón por la que esta guía no cubre las soluciones a la crisis en detalle es sencilla. Hay una serie de compañías para consolidación de deudas, gratuitas y sin ánimo de lucro, que te ayudarán individualmente si estás en crisis; y ninguna guía web puede acercarse a ese servicio personal. Consulta la sección de asesoramiento gratuito sobre deudas.

Si tiene problemas de deudas pero NO está en crisis de endeudamiento

No acudas a una compañía de consolidación de deudas. No sólo porque están muy saturadas -especialmente en estos tiempos sin precedentes- y deberían dejarse para los que tienen una necesidad urgente, sino, sobre todo, porque la solución que utilizan no es para usted.

El asesoramiento en materia de deudas implica la negociación con los acreedores e incluso la quiebra, los acuerdos voluntarios individuales (IVA) o las órdenes de reducción de la deuda (DRO). Se trata de medidas serias, pensadas para quienes tienen alternativas limitadas, que de hecho trazan una línea y dicen «esta persona ya no está dentro del sistema». El resultado es el debilitamiento de su puntuación de crédito y un menor acceso a productos financieros y de consumo. En cambio, hay un par de fuentes de ayuda:

• Tómese su tiempo para revisar la lista de comprobación. La lista de comprobación de la ayuda para las deudas que se presenta a continuación está diseñada para llevarle a través de cada una de las formas de asumir sus deudas, reducir los costes y pagarlas rápidamente. Así que tómate un tiempo y revisa cada una de ellas para comprobar si se aplica a tu caso.
• Ayuda y apoyo de quienes están en el mismo barco. ¿Quieres ayuda o quieres hablar de ello? En esta página web hay mucha gente que se encuentra en una situación similar, y que se apoyan y ayudan mutuamente a llegar a lo que llaman su «día sin deudas» después llevar nuestro formulario y un asesor te ayudara. Es un recurso increíble.

¿Estás en una espiral de deudas?

Si te preguntas cómo de graves son tus deudas, como dice el viejo adagio, el tamaño no lo es todo. Lo que cuenta es tu deudas en proporción a tu capacidad de pago.

Si tus deudas no hipotecarias (normalmente tarjetas de crédito y préstamos) superan el salario de un año después de impuestos, entonces son bastante graves. Al fin y al cabo, eso significa que tendrías que trabajar más de un año para pagarlas, aunque no tuvieras gastos.

Pero aunque tu deuda sea manejable, si no sabes de dónde viene, es una señal peligrosa. Ahora, pregúntese: ¿Cómo he podido acumular deudas de este tamaño?

«Bueno, planifiqué y presupuesté, busqué el préstamo más barato para comprar un coche/conservatorio/caravana y ahora lo estamos pagando».

Comparemos esa respuesta con:

«Bueno, la verdad es que no estoy seguro, sólo utilicé mi tarjeta de crédito y el coste se fue acumulando».

Esta segunda respuesta es la más preocupante. Significa que estás gastando más de lo que ganas y que utilizas el préstamo como medio para llenar el vacío. Si sigues así, entrarás en una espiral de deudas. Si este es tu caso, tienes que tomar medidas urgentes. Pero no te preocupes, esta guía te llevará a través de todo lo que necesitas saber paso a paso.

Paso 2. Ordena tu deuda con nuestra Consolidación de Deudas

La idea de la lista de comprobación es sencilla: explorar todas las opciones y utilizar cada una de las que le sirvan.

La mayoría enlaza con guías más detalladas centradas en esos temas. Una vez que hayas encontrado algo que funcione, no te detengas. Sigue bajando por la lista para ver si hay algo más que te ayude.

Algunas de las sugerencias sólo funcionan para quienes tienen un historial crediticio decente y deudas no demasiado graves, pero aun así merece la pena comprobarlo.

Ordena tus gastos

A continuación te proponemos algunas formas de gestionar tu dinero y reducir tus gastos que son especialmente útiles para quienes tienen problemas de deudas. Si tienes tiempo, también puedes consultar la guía completa sobre el cambio de moneda.

• Presupuestar y reducir los gastos. Si tienes problemas de deudas, hacer un presupuesto es fundamental. Tienes que controlar lo que gastas para que tus finanzas estén preparadas para el futuro. Pero el gran problema de la mayoría de los presupuestos es que no funcionan. Para ayudarte, existe un planificador de presupuestos gratuito que contrarresta todos los problemas tradicionales de los presupuestos. Consulta también nuestra guía para dejar de gastar.
• Comprueba tus prestaciones. Aunque no lo creas, podrías tener derecho a algunas prestaciones estatales. Puedes hacer una rápida comprobación de las prestaciones de forma gratuita en sólo 10 minutos.
• ¿Puede obtener ayuda con su hipoteca? Si tiene problemas con las cuotas, hable con su prestamista antes de dejar de pagar. En muchos casos, el prestamista puede ofrecerte alternativas, como el cambio a una hipoteca de sólo intereses. También es posible que se le acepte una suspensión de pagos de la hipoteca si se ha visto afectado financieramente por el coronavirus. Para obtener toda la información, lea nuestra guía sobre el coronavirus y las finanzas. Si tiene problemas con su hipoteca, pero no está relacionado con el coronavirus, consulte nuestra guía sobre la morosidad hipotecaria.
• Reclamar, reclamar, reclamar. Es muy probable que una parte de la deuda esté formada por comisiones y gastos, algunos de los cuales puede reclamar. También puede reclamar los intereses y gastos de antiguos préstamos de pago o de aval.  Si ha incurrido en gastos bancarios o de tarjeta de crédito por sobrepasar sus límites, es posible que pueda recuperar el dinero. Consulta nuestra guía de Reclamación de gastos bancarios para más información. También es posible que seas uno de los 400.000 hogares del Reino Unido que pagan demasiado por su impuesto municipal. ¿Lleva uniforme en el trabajo? Es posible que tenga derecho a la devolución del impuesto sobre el uniforme.

Reduzca los costos de toda su deuda

El objetivo es sencillo: pagar la deuda lo antes posible, mientras se le cobra el menor tipo de interés posible.

• Compruebe los archivos de referencia de crédito. Antes de empezar, merece la pena asegurarse de que su capacidad para obtener nuevos créditos baratos no se ve obstaculizada por datos erróneos en sus archivos de crédito. Esto puede provocar rechazos, pero lo que es peor, si sigues presentando solicitudes antes de que se corrijan, incluso una vez solucionado el problema puedes ser rechazado por todas las solicitudes. Sin embargo, es posible comprobar tu informe de crédito de forma gratuita.
• Traslada las deudas a una tarjeta de crédito más barata. Adecuada para: personas con una puntuación crediticia media o alta. Utilizadas correctamente y con disciplina, las tarjetas de crédito son el préstamo más barato posible, especialmente cuando se trasladan las deudas a nuevas ofertas de «transferencia de saldo». Es posible obtener un préstamo de transferencia de saldo a largo plazo con una tarjeta de crédito al 0%. Incluso si no tienes una gran puntuación de crédito, todavía hay ofertas alcanzables. Si ha recibido una carta pidiéndole que pague más en su tarjeta de crédito, consulte nuestra guía sobre la deuda persistente para obtener ayuda específica.
• Reduzca los gastos de la tarjeta de crédito sin necesidad de un nuevo crédito. Adecuado para: personas con una puntuación crediticia media o alta. No siempre es necesario un nuevo crédito para reducir los costes de las tarjetas de crédito. Muchas tarjetas de crédito permiten a los clientes actuales trasladar a ellas otras deudas a tipos especiales. Hacerlo en el orden correcto puede suponer un ahorro considerable. Un Usuario de eliminar su deuda nos contó que, utilizando esta técnica, redujo sus intereses anuales de 1.400 Dólares a 400 Dólares al año. Para más información.
• Busque subvenciones y ayudas. Algunas empresas de servicios públicos ofrecen ayudas si tienes grandes atrasos en las facturas de gas, electricidad o agua. Tendrás que ser cliente de la compañía, así que si la tuya no aparece en la lista, ponte en contacto con ella para ver si tiene un plan similar.
• Utilizar los ahorros para pagar la deuda. Los intereses que se pagan por los ahorros suelen ser mucho menores que los que se cobran por los préstamos, así que pagar las deudas con los ahorros puede ser una gran ayuda.  La razón por la que este consejo viene después de los principales pasos para el cambio de deudas es que, en primer lugar, hay que tratar de reducir el coste de las mismas en la medida de lo posible. A continuación, considere la posibilidad de utilizar los ahorros que tenga para pagar todo lo que pueda, pero centrándose en las deudas restantes con tipos de interés elevados.

¿Te preocupa perder tu fondo de emergencia? Eso es una lógica anticuada.

• Ponga en peligro los reembolsos mínimos de las tarjetas de crédito. La cantidad que reembolsa en las tarjetas también es crucial. Los reembolsos mínimos están diseñados para mantenerte atrapado durante años. Si sólo pagas el mínimo de una tarjeta estándar con 3.000 dólares, tardarás 27 años en pagarla y te costará casi 4.000 dólares. Sin embargo, es fácil darle la vuelta a esto, incluso si no puedes pagar más. Si has recibido una carta pidiéndote que pagues más por tu tarjeta de crédito, consulta nuestra Programa de Consolidación de tarjetas de crédito para obtener ayuda específica.
• Rehipotecar: Cambia las deudas por una oferta más barata. Vale la pena subrayar que una hipoteca es un préstamo con garantía de la vivienda. Si no puedes pagar al prestamista, el banco puede quedarse con tu casa. Pero es debido a esta seguridad adicional que puede ofrecer un tipo de interés barato a largo plazo. Hay ofertas baratas, especialmente si tienes una cantidad decente de capital en tu casa. Merece la pena trabajar duro para encontrar la mejor oferta para ti.