Conseguir una tarjeta de crédito con recompensas de primer nivel es un gran objetivo que muchas personas se proponen. Según el estudio de compra de tarjetas de crédito J.D. Power 2021, las recompensas son la característica más importante que influye en la selección de tarjetas de crédito de los estadounidenses. Es probable que esto se deba a que muchas de las mejores tarjetas de recompensas tienen el potencial de desbloquear valiosas oportunidades, desde la posibilidad de ganar viajes gratis hasta créditos mensuales en el estado de cuenta o la devolución de dinero en efectivo.
Sin embargo, si tiene un crédito justo, puede que no sea elegible para las tarjetas de crédito de recompensas premium que desea. Sin embargo, la buena noticia es que incluso con un crédito justo, todavía puede tener algunas opciones de tarjetas de crédito sólidas disponibles para usted. Y de cara al futuro, el plan de mejora del crédito adecuado podría ponerle en situación de optar a tarjetas de crédito con recompensas más atractivas en el futuro.
¿Qué es una puntuación de crédito justa?
Las puntuaciones de crédito que la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito utilizan para predecir el riesgo son desarrolladas por una de las dos empresas: FICO® o VantageScore Solutions. Aunque ambas empresas han desarrollado múltiples versiones de sus sistemas de puntuación a lo largo de los años, la mayoría de las puntuaciones de crédito que utilizan los prestamistas tienen un rango de 300 a 850. (Nota: Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden utilizar un rango de puntuación alternativo de 250-900).
Según Experian, esto es lo que podría parecer una puntuación de crédito justa:
- 580-669 Puntuación FICO
- 601-660 Puntuación de crédito VantageScore
Por supuesto, cuando se trata de la interpretación de la puntuación de crédito (es decir, excelente, buena, regular y mala), cada prestamista hace sus propias llamadas. Lo mismo ocurre con los requisitos mínimos de calificación de la puntuación de crédito. Un emisor de tarjetas de crédito puede aceptar prestatarios con una puntuación FICO justa de 580 o superior. La siguiente empresa puede exigirle una puntuación de al menos 650 para calificar.
Opciones de tarjetas de crédito cuando se tiene un crédito justo
Antes de solicitar una nueva cuenta de tarjeta de crédito o un préstamo, siempre es aconsejable revisar sus informes y puntuaciones de crédito para ver su situación. Esta información puede guiarle a la hora de comparar las opciones de tarjetas de crédito disponibles. Y como cada solicitud de tarjeta de crédito cuenta como una consulta de crédito dura, no querrá acumular más solicitudes de crédito de las necesarias.
Si está buscando una nueva tarjetas de crédito mientras su puntuación de crédito es justa, una de las siguientes opciones podría ser una buena opción:
1. Solicitar tarjetas de crédito para el crédito justo
Con una puntuación de crédito justa, probablemente no podrá optar a las ofertas de tarjetas de crédito más competitivas de un emisor. Pero está en mejor posición que si tuviera mal crédito.
Sus opciones pueden ser más limitadas, pero es posible encontrar numerosas ofertas de tarjetas de crédito para consumidores con una puntuación de crédito justa. Algunas de las tarjetas de crédito de esta categoría pueden incluso ofrecer recompensas limitadas y bonos de bienvenida. Sin embargo, tendrá que trabajar en la mejora de su puntuación de crédito si su objetivo es calificar para una tarjeta de crédito de recompensas premium en el futuro.
2. Considere una tarjeta de crédito de la Unión de Crédito
Otra fuente potencial de tarjetas de crédito justas es una cooperativa de crédito local o en línea. Las cooperativas de crédito son instituciones financieras sin ánimo de lucro que son similares a los bancos. Sin embargo, normalmente hay que hacerse socio antes de poder abrir una cuenta o solicitar financiación.
En algunos casos, las cooperativas de crédito pueden ofrecer tarjetas de crédito atractivas a los consumidores con una puntuación de crédito justa. Por lo tanto, podría valer la pena incluir las tarjetas de crédito de las cooperativas de crédito en su búsqueda al comparar sus opciones disponibles.
3. Busque la condición de usuario autorizado
No es ningún secreto que las tarjetas de crédito para el buen crédito y el crédito excelente tienden a ser los tipos más convincentes de las ofertas de tarjetas de crédito. Por lo tanto, si no quiere conformarse con una tarjeta de crédito justa mientras trabaja para mejorar su puntuación de crédito, podría considerar la posibilidad de convertirse en un usuario autorizado en la cuenta existente de un ser querido.
Hay varios beneficios potenciales de ser un usuario autorizado, incluyendo la posibilidad de:
- Mejora de la puntuación de crédito. Si un ser querido le añade a una tarjeta de crédito bien gestionada, sin historial de retrasos en los pagos y con un bajo índice de utilización del crédito, la cuenta podría ayudarle cuando (y si) el emisor de la tarjeta pida a las agencias de crédito que la añadan a su informe crediticio.
- Mayor potencial de recompensa. ¿Está usted en condiciones de compartir una tarjeta de crédito con alguien con quien también pueda compartir recompensas (es decir, su cónyuge, sus padres, su pareja, etc.)? Si es así, puede tener sentido que sus gastos se realicen con una tarjeta de recompensas sólida en la que usted sea un usuario autorizado. Supongamos que su cónyuge tiene una tarjeta de crédito que le devuelve el 3% en ciertas categorías, pero usted sólo puede optar a una tarjeta con una devolución del 1,5%. Podrías sacar más provecho de tu dinero convirtiéndote en usuario autorizado y compartiendo la tarjeta de recompensas más competitiva hasta que tu crédito esté en mejor forma.
Formas de mejorar una puntuación de crédito justa
Debido a que su puntuación de crédito tiene un impacto tan grande en su vida financiera en general, es prudente trabajar para obtener la mejor puntuación posible. Pero el proceso de mejorar un puntaje de crédito justo puede ser un poco diferente al de construir el crédito desde cero o reconstruir el mal crédito.
1. Revise sus informes de crédito y haga un plan.
El mejor lugar para comenzar cualquier viaje de mejora de crédito es con una revisión exhaustiva de sus informes de crédito de Equifax, TransUnion y Experian. Su puntuación de crédito, después de todo, se basa en la información contenida en estos tres informes. Por lo tanto, si usted quiere que esos números se muevan hacia arriba, tendrá que hacer cambios en los datos subyacentes que influyen en ellos.
Cuando revise sus informes, haga una lista de los puntos débiles que descubra. Aquí hay algunos ejemplos de áreas potenciales para mejorar la puntuación de crédito.
- Una alta utilización de las tarjetas de crédito puede frenar su puntuación crediticia. Sin embargo, el pago de los saldos de sus tarjetas de crédito o una consolidación de tarjetas de crédito puede hacer que su puntuación de crédito aumente. También podría tratar de añadir una estrategia de eliminación de deudas de tarjetas de crédito para posiblemente acelerar o mejorar sus esfuerzos.
- Considere su combinación de créditos. FICO basa el 10% de su Puntuación FICO® en la mezcla de tipos de cuentas que aparecen en su informe de crédito. Si su informe de crédito sólo muestra cuentas de tarjetas de crédito abiertas, añadir un préstamo a plazos a la mezcla podría ayudarle, y viceversa. Si está pensando en solicitar una cuenta a plazos, un préstamo para la creación de crédito podría ser un buen punto de partida. Este tipo de cuenta le da la oportunidad de construir su crédito sin asumir una gran deuda en el proceso.
- Los errores de crédito pueden perjudicar su puntuación de crédito. Cuando la información negativa aparece en su informe de crédito, tiene el potencial de dañar su puntuación de crédito. Este hecho es cierto tanto si esa información negativa es exacta como si no. Según una encuesta realizada en junio de 2021 por Consumer Reports, el 34% de los participantes encontraron al menos un error en sus informes crediticios. Si descubre errores en los informes de crédito, es importante disputarlos con la oficina de crédito o el acreedor responsable.
2. Considere la posibilidad de adoptar enfoques innovadores.
El uso responsable de las tarjetas de crédito tiene el potencial de mejorar las puntuaciones de crédito de muchos consumidores. Pero si ya tiene una puntuación de crédito justa, es posible que ya haya dado algunos pasos iniciales para la creación de crédito, como la apertura de una tarjeta de crédito garantizada o una tarjeta de crédito inicial. Si está buscando formas adicionales de mejorar su puntuación, es posible que desee considerar algunas estrategias fuera de la caja.
- Alivio Comoenza Hoy & Experian Boost: Experian Boost es un servicio gratuito de la agencia de informes crediticios Experian. Cuando te inscribes en el programa, das permiso a Experian para que se conecte a tu cuenta bancaria o de tarjeta de crédito. Experian revisará su historial de pagos para encontrar transacciones que cumplan los requisitos, es decir, pagos puntuales a proveedores de servicios públicos, proveedores de telefonía móvil o servicios de streaming. Si tiene cuentas que reúnen los requisitos, el programa las añadirá a su informe crediticio de Experian y su puntuación podría aumentar a cambio. Según la oficina de crédito, el 60% de los usuarios de Experian Boost ven aumentar su puntuación FICO®. (Nota: Experian Boost no puede mejorar sus puntuaciones de crédito basadas en Equifax o TransUnion).
- Estado de usuario autorizado: Además de los beneficios mencionados anteriormente, convertirse en un usuario autorizado podría ayudarle a aumentar su edad media de crédito. Los modelos de puntuación de crédito como FICO y VantageScore consideran la edad media de las cuentas en su informe de crédito. Cuanto más antigua sea, mejor será su puntuación de crédito. Si te conviertes en usuario autorizado de una tarjeta de crédito que lleva abierta bastante tiempo, existe la posibilidad de que tu puntuación de crédito reciba un impulso adicional.
